【增額壽評測】弘康人壽|金玉滿堂：熟悉的配方，是否依然值得買？
弘康人壽的金玉滿堂其實是以前的金滿意足臻享版，還是原來的“配方”，備案名稱依然是弘康弘運增利終身壽險。只是銷售從原來的線上轉到線下，銷售區(qū)域由全國變?yōu)閮H限與有弘康人壽分支機構的省份，分別是北京、上海、河南、江蘇。增額終身壽是一種新型的儲蓄險，通過現(xiàn)金價值不斷增長，以及可以中途靈活取錢這個功能，實現(xiàn)教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金、旅游金等全方位的財富規(guī)劃。
金玉滿堂的有效保額增速是3.8%，繳費期最長支持20年交。保障內容是基礎的身故保障，另外贈送了假日交通工具意外身故額外賠付當年有效保額。基本保額的變更上，支持加保、減保、減額交清；同時支持直系親屬隔代投保。科普：不同保險公司的保額增速會不一樣，有的是3.2%。有的是3.3%，比較多的是3.5%，也有一些是3.6%、3.8%、4%。并不是， 因為保額在什么時候兌現(xiàn)呢？被保人身故或全殘的時候，一般應用于資產(chǎn)傳承，留筆錢給家人。增額終身壽的核心功能是中途領取靈活，實現(xiàn)這個功能，靠的不是保額，而是現(xiàn)金價值。可領取多少錢是要看現(xiàn)金價值有多少，而不是保額有多少。所以保額的增速是多少不重要，終究保額不是我們可支配的財富。現(xiàn)金價值，相當于我們的保單存款，研究它的走勢和利率，才是買增額終身壽的關鍵。因此買增額終身壽，不看保額增速是多少，而是看現(xiàn)金價值收益。金玉滿堂本質上是一款壽險，但是前期的身故杠桿都不高，當現(xiàn)金價值增長起來之后，身故金就會等同于現(xiàn)金價值，會超過傳統(tǒng)的定額終身壽險的身故杠桿。但是金玉滿堂有一個小福利，在法定假期內，乘坐交通工具期間意外身故，會額外賠付當年有效保額，涵蓋了飛機、公路、軌道、水運交通工具，或者駕駛、乘坐私家車，比較全面。詳細可看下圖的金玉滿堂與某款傳統(tǒng)的定額終身壽險的身故杠桿對比。因此如果也需要前期的高身故杠桿，可以配置定額終身壽險或者定期壽險。配置增額終身壽險，除了有一定的身故杠桿，最主要是看中其現(xiàn)金價值的增長?，F(xiàn)金價值的增長，可以實現(xiàn)長期儲蓄、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等實用性的規(guī)劃。金玉滿堂支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年的繳費期。接下來會分別計算出不同繳費期的現(xiàn)金價值增速、內部收益率IRR等。以下數(shù)據(jù)的計算統(tǒng)一為30歲，男性。現(xiàn)金價值超過已交保費，以及超過2倍已交保費的時間：金玉滿堂的內部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR穩(wěn)定在3.47%-3.493%之間，雖然收益不是最高的，但整體收益處于增額終身壽的第一梯隊，其中3年與5年繳費期的表現(xiàn)最佳。金玉滿堂的現(xiàn)金價值回歸上，躉交、3年、5年繳費期的回歸時間較其他增額終身壽險要慢，但是10年、15年、20年繳費期的回歸時間要快一些，整體回歸時間都不超過8年，這是挺不錯的。如果需要把所有的現(xiàn)金價值一次性領取出來，可以選擇退保，不過要注意現(xiàn)金價值回歸的時間，太早退保，會有本金的損失。下圖是以10年交、期繳10萬為例，不同保單年度對應的現(xiàn)金價值，即退?？梢阅玫降腻X。這是增額終身壽險的魅力之一，可以通過申請降低保額，把部分現(xiàn)金價值提取出來，用于教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金的靈活規(guī)劃。金玉滿堂的減保規(guī)則是：保單生效滿5年，就可以申請減保，沒有次數(shù)的限制。但是金玉滿堂的減保寫進條款，屬于保險公司的運營規(guī)則，未來會受保險公司的政策影響，有一定的不確定性。如果是緊急需要錢周轉，可以通過現(xiàn)金價值貸款向保險公司申請借用部分現(xiàn)金價值，且不影響現(xiàn)金價值的繼續(xù)增長。金玉滿堂最多可以貸80%的現(xiàn)金價值，最長可貸180天。金玉滿堂的加保規(guī)則比較人性化，60歲前都可以申請加保，沒有加保次數(shù)的限制。但是加保規(guī)則也是沒有寫進條款，屬于保險公司的運營規(guī)則，未來會受保險公司的政策影響，有一定的不確定性。1、終身鎖定利率，金玉滿堂的內部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR穩(wěn)定在3.47%-3.493%之間，整體收益處于增額終身壽的第一梯隊2、支持加保、減保、減額交清等實用性的功能，現(xiàn)金價值規(guī)劃的靈活性高。其中加保規(guī)則比價人性化，60歲前都可以申請加保。1、躉交、3年、5年繳費期的現(xiàn)金價值回歸較慢2、雖然支持減保、加保，但是沒有明確寫進合同，屬于運營規(guī)則，未來會受到保險公司或者銀保監(jiān)會的政策影響。弘康人壽成立于2012年，注冊資本10億元，成立首個完整經(jīng)營年度即實現(xiàn)盈利并持續(xù)至今，現(xiàn)有總資產(chǎn)超700億元。總部位于北京，在河南、江蘇、上海設有分公司，合作伙伴包括京東金融、小米金融、蘇寧金融等電商平臺，工行、農(nóng)行、建行、交行、郵政等國有銀行，光大、廣發(fā)、民生等股份制銀行金玉滿堂在現(xiàn)金價值的增長上，雖然不是最高的，但也屬于第一梯隊，優(yōu)先考慮3年與5年繳費期。另外金玉滿堂的加保規(guī)則是一個小亮點，60歲前都可以申請加保，這是比較人性化的。但是金玉滿堂的加保與減保都沒有寫進合同，未來受政策的影響會比較大。金玉滿堂在增值服務上有所欠缺，對于有養(yǎng)老社區(qū)、保險金信托需求的人群，不是特別友好，不在意這些服務的朋友可以忽略。
本站僅提供存儲服務，所有內容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權內容，請
點擊舉報。
