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弘康利多多增額壽，收益拔尖，但要注意這一點(diǎn)！

十步讀財(cái) >《待分類》

2021.06.03

關(guān)注

十步有個(gè)朋友“小魷魚”，前年剛生了寶寶，在練車教練的軟磨硬泡之下，終于給孩子買了一款教育金。

上個(gè)月，小魷魚的老公生意上需要周轉(zhuǎn)一些資金，就想先拿孩子20萬的教育金來應(yīng)急。

小魷魚心想這才過去兩年，也產(chǎn)生不了什么收益，可以先取出來，等下半年老公的資金周轉(zhuǎn)過來，再給孩子補(bǔ)上就好。

可小魷魚打電話這一問才知道，如果現(xiàn)在退保取出來，只能拿到12萬多，一下子虧了8萬。

小魷魚一下子傻眼了：“這怎么還沒等拿到錢，就虧掉快一半了呢？”

教育金這種理財(cái)保險(xiǎn)，產(chǎn)生收益的方式跟銀行儲(chǔ)蓄不一樣：

銀行儲(chǔ)蓄，把錢存進(jìn)去，就能按約定的利率產(chǎn)生利息；理財(cái)保險(xiǎn)最快也要4-5年時(shí)間回本，如果在頭幾年退保，就虧大了。

理財(cái)保險(xiǎn)也分很多種，其中回本最快的就是增額終身壽險(xiǎn)，如果是一次性繳費(fèi)，最快能在第4年回本，慢一點(diǎn)的會(huì)在第7年左右回本。

今天，十步就要給大家分享一款回本快、收益高、適用人群廣泛的增額壽產(chǎn)品——弘康利多多。

利多多支持為出生30天到75周歲人群投保，支持1-6類職業(yè)；適用人群廣泛；保額每年按3.8%進(jìn)行復(fù)利。

但保額3.8%復(fù)利對我們真的有用嗎？敲黑板，劃重點(diǎn)，這里十步講一下什么是保額復(fù)利。

01

這一點(diǎn)很重要，你一定要注意！

很多代理人會(huì)錯(cuò)誤的把保額復(fù)利當(dāng)作收益率宣傳，甚至換算成百分之十幾的單利誤導(dǎo)消費(fèi)者。

這里，十步有兩點(diǎn)需要說明：

首先，保額只在被保人身故或全殘時(shí)有用，保單的現(xiàn)金價(jià)值才是我們實(shí)際能拿到手的錢；

其次，不同的增額壽產(chǎn)品的初始保額有高有低，就算有些產(chǎn)品規(guī)定保額按4%復(fù)利，由于初始保額較低，經(jīng)過幾十年復(fù)利后，也未必比復(fù)利為3.6%的保額更高。

增額壽主要用于理財(cái)，也能像銀行儲(chǔ)蓄賬戶一樣：

有閑錢時(shí)，“存”進(jìn)去，叫加保；需要用錢時(shí)，“取”出來，叫減保。

這部分通過“減保”或“退?！蹦玫绞值腻X，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

02

利多多有哪些亮點(diǎn)？

利多多主要有三個(gè)優(yōu)勢：回本時(shí)間快、靈活性強(qiáng)、收益高。

由于利多多在所有的繳費(fèi)方式下，收益都能排進(jìn)增額壽產(chǎn)品中的前三名，所以適用人群也更加廣泛：

· 工作幾年有一筆積蓄的人，可以通過一次性繳費(fèi)投保，如果在30歲時(shí)躉交10萬，到80歲時(shí)，連本帶利能拿到55.35萬；

· 孩子剛出生，想給孩子準(zhǔn)備一筆教育金，分5年繳費(fèi)，每年投2萬，本金為10萬，到孩子20歲時(shí)，連本帶利能拿到18.57萬；

· 工作穩(wěn)定的上班族，避免月光，30歲開始，每年存入1萬，20年繳費(fèi)，本金為20萬，到80歲時(shí)，連本帶利能拿到81.63萬。

回本時(shí)間快，尤其是短期繳費(fèi)

回本時(shí)間，就是現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)所用的時(shí)間。早一年回本，退保時(shí)，本金的損失也會(huì)越少。

短期繳費(fèi)方式下，利多多的回本時(shí)間都是最快的，躉交、3年交，都在第4年回本，如果是5年交，在結(jié)束繳費(fèi)當(dāng)年回本。

就像開頭小魷魚的故事，如果她選擇的是利多多，就算是在第3年想退保，也能拿回19.74萬，只損失了2600元。

收益率高，收益排在同類前三

這里以老王為例，現(xiàn)在老王手里攢了20萬，打算一次性繳費(fèi)投保利多多。

在老萬80歲時(shí)，IRR為3.48%，在同類產(chǎn)品中最高。

在10年繳費(fèi)方式下，金滿意足的收益最高，利多多每年只比金滿意足少幾百元，到90歲時(shí)，收益超過金滿意足。

假設(shè)老王健康活到80歲，此時(shí)，利多多的現(xiàn)金價(jià)值為478.1萬，是本金的4.78倍，收益率IRR為3.49%，同類產(chǎn)品中最高；

此時(shí)金滿意足現(xiàn)金價(jià)值為478.2萬，IRR也是3.49%；

增多多閃電版，收益排在第三，現(xiàn)金價(jià)值為477.2萬，比利多多少了1萬左右，IRR為3.48%；

益利多的現(xiàn)金價(jià)值為476.8萬，比利多多少了月1.3萬，IRR為3.48%。

雖然其他三款產(chǎn)品都有各自的特點(diǎn)，比如金滿意足，支持月繳可加保，還能轉(zhuǎn)化養(yǎng)老年金；增多多閃電版短期繳費(fèi)收益突出，但不能加保；益利多，就算是祖孫關(guān)系也能投保，而且支持指定第二投保人。

但從收益、靈活性和回本時(shí)間三個(gè)方面綜合對比，都不如利多多。

04

總結(jié)一下

總的來說，弘康利多多是一個(gè)各方面都很優(yōu)秀的產(chǎn)品，不僅在所有繳費(fèi)方式中，收益都穩(wěn)穩(wěn)的排在前三名，而且，在短期繳費(fèi)方式下，最快第4年就能回本，如果在頭幾年需要用錢，選擇利多多的損失更小。

靈活性方面，75歲前隨時(shí)可以加保的，利多多還是獨(dú)一份。

這款弘康的利多多，可以說是考慮到了增額壽產(chǎn)品的方方面面，雖然不一定是增額壽產(chǎn)品中的“天花板”，但也差不太多了。

如果你對利多多感興趣，可以在后臺(tái)給十步留言，也可以直接加顧問微信shibu990。

如果你對該產(chǎn)品有不同的解讀，也歡迎在評(píng)論區(qū)和十步多多交流。

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