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相信咱們讀者中有很多人在買理財(cái)吧？

有沒(méi)有想過(guò)，你拿10萬(wàn)本金買了一個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，不僅一分錢收益都沒(méi)賺到，本金還給虧沒(méi)了？

這不是開(kāi)玩笑，而是這兩天真真切切發(fā)生在資本市場(chǎng)上一件“活久見(jiàn)”的投資慘案。

有網(wǎng)友曬了自己的結(jié)算單，他在原油寶上買了2萬(wàn)手原油，本金388.46萬(wàn)元，現(xiàn)在虧損高達(dá)920.7萬(wàn)元。

這意味著388萬(wàn)的本金沒(méi)了，還倒欠銀行530多萬(wàn)。

這篇文章，不僅僅是“吃瓜”，更是給大家仔細(xì)盤盤銀行理財(cái)產(chǎn)品的坑，以及避坑指南。     

用大白話來(lái)講，“原油寶”就是中國(guó)銀行一款底層資產(chǎn)為“原油期貨”的理財(cái)產(chǎn)品。你可以在銀行開(kāi)個(gè)戶買賣原油，但是不是真正的實(shí)物原油，而是賬面原油。

就像紙黃金一樣，不會(huì)給你真正的黃金，你買賣的是體現(xiàn)在賬面上的波動(dòng)。

像原油期貨一般都是專業(yè)人士參與的戰(zhàn)場(chǎng)，開(kāi)立原油賬戶要求開(kāi)戶資金50萬(wàn)起，并且投資者本人必須通過(guò)相關(guān)知識(shí)測(cè)試，而且還帶有高杠桿。

所以銀行就設(shè)計(jì)了一款普通人可以參與原油交易的產(chǎn)品，也就是所謂的“原油寶”，除了中國(guó)銀行，建設(shè)銀行等不少銀行都有類似的產(chǎn)品。

開(kāi)戶非常方便，你只要在銀行開(kāi)一個(gè)綜合保證金賬戶，打上錢（行話叫做“保證金”）就可以了。

聽(tīng)起來(lái)很簡(jiǎn)單對(duì)不對(duì)？

沒(méi)錯(cuò)，銀行理財(cái)經(jīng)理也是這么宣傳的：這是一款風(fēng)險(xiǎn)低，門檻低，適合投資小白的理財(cái)產(chǎn)品。

     

這樣一個(gè)“完美”的理財(cái)產(chǎn)品，在最近這幾個(gè)月原油持續(xù)大跌的情況下，銷售火爆，甚至一度脫銷。

3月底，中國(guó)銀行江西分行在其公眾號(hào)呼吁：原油比水還便宜，中行帶你去交易！

     

在“原油比水還便宜”的認(rèn)知下，大量投資者一路“抄底”原油，越跌越買。很多銀行基層員工也買了這款產(chǎn)品。

有一個(gè)投資者說(shuō)：當(dāng)時(shí)身邊很多朋友都在買原油寶，朋友也推薦給了我。本來(lái)計(jì)劃買2萬(wàn)，結(jié)果一路跌，感覺(jué)走上人生巔峰的暴賺機(jī)會(huì)來(lái)了，于是加倉(cāng)買了10萬(wàn)。

大家覺(jué)得原油比礦泉水還便宜了，沒(méi)想到居然價(jià)格還能變成負(fù)的，原油價(jià)格為-37.85美元/桶。

這相當(dāng)于你去愛(ài)馬仕買個(gè)birkin包，柜姐不僅不收你的錢，還再給你倒貼10萬(wàn)。

話說(shuō)在選題會(huì)上我們聊到這個(gè)的時(shí)候，狐公子一臉懵懂的問(wèn)我：為啥還要倒貼呢？

其實(shí)，這就相當(dāng)于birkin包里裝了個(gè)炸彈，炸了的話會(huì)造成50萬(wàn)的經(jīng)濟(jì)損失，所以商場(chǎng)花10萬(wàn)求你把這個(gè)炸彈搬走，這樣就好理解了吧？

原油的儲(chǔ)藏成本很高，當(dāng)需求萎靡甚至喪失，儲(chǔ)藏的費(fèi)用就會(huì)一下子讓原油持有者無(wú)法承受，從而出現(xiàn)有人寧愿倒貼也讓你把原油給拉走的極端情況。這就是人類歷史上首次出現(xiàn)的負(fù)值原油。于是出現(xiàn)了文章開(kāi)頭那一幕：

沒(méi)賺到錢，還虧光了本金，并且欠了銀行一屁股債。

有個(gè)散戶投資者在原油寶出事后感慨：

“我覺(jué)得銀行的產(chǎn)品是最安全的，最靠譜的，這個(gè)肯定錯(cuò)不了！銀行還有風(fēng)險(xiǎn)嗎？而且是中行這樣的大銀行！”

很多人到現(xiàn)在還延續(xù)著父輩對(duì)銀行無(wú)限信任的傳統(tǒng)，認(rèn)為銀行買理財(cái)=靠譜。

其實(shí)真不是這樣！這個(gè)觀念必須得改?。?/span>

自從2018年資管新規(guī)出來(lái)后，銀行理財(cái)產(chǎn)品早就不是保本保息的了，甚至有不少銀行理財(cái)產(chǎn)品違約及投資者虧錢的事件發(fā)生。

我以前出去超市買肉，我媽告訴我不要買那種剁成餡的肉，因?yàn)槎绯绅W的肉你看不到成色，商家就更容易把不新鮮的肉和新鮮的肉混在一起。

很多設(shè)計(jì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品就是這種剁成餡的肉，把亂七八糟的資產(chǎn)按一定比例打包混在一起，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。你買的理財(cái)產(chǎn)品就是金融產(chǎn)品的一種。

原油寶算是遇到黑天鵝事件，但事實(shí)上，很多理財(cái)產(chǎn)品炸雷是遲早的事。

“XX銀行十億規(guī)模理財(cái)產(chǎn)品違約”、“買100萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品到期贖回后只剩幾萬(wàn)”……

這類新聞一搜一大把。

目前基本上所有的銀行理財(cái)經(jīng)理及其業(yè)務(wù)部門都有業(yè)績(jī)考核，為了完成KPI，再加上他們自己也不一定懂，所以他們會(huì)無(wú)所不用其極的給你推薦理財(cái)產(chǎn)品，而讓你買單的方式當(dāng)然是只強(qiáng)調(diào)收益，而不提及風(fēng)險(xiǎn)。

像這次的原油寶事件，沒(méi)出事之前的宣傳都是：不帶杠桿、風(fēng)險(xiǎn)低，適合投資小白。

這個(gè)太扯淡了！

原油從來(lái)都是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)高波動(dòng)的商品，我做投資十幾年，從來(lái)沒(méi)碰過(guò)原油，因?yàn)樵偷慕灰滓?guī)則甚至漲跌邏輯都很復(fù)雜，專業(yè)人士在里面玩都可能被吃的渣都不剩，更別說(shuō)普通人了。

所有底層資產(chǎn)是原油的理財(cái)產(chǎn)品，在我這樣一個(gè)在投資界混了十幾年并且收益還不錯(cuò)的人來(lái)看，都屬于“不熟”的東西。

“不熟不做”，是我投資的原則，該認(rèn)慫的時(shí)候就得認(rèn)慫。

可是，這次原油寶出事后，有記者做了抽樣，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：9成是新手！這個(gè)數(shù)據(jù)太夸張了，真的是每顆韭菜都在勇闖天涯。

     

航空業(yè)有句話說(shuō)：民航業(yè)的任何一條看似不近人情的規(guī)定背后都可能是血的代價(jià)。

其實(shí)資本市場(chǎng)也是如此。

成熟的投資者只在自己熟悉的領(lǐng)域投資，跑到不熟的領(lǐng)域撈錢，就算你是黑手黨也只能是挨打的份。

資本市場(chǎng)上每一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域都有一群“人精”對(duì)利益虎視眈眈，怎么可能給新手白白撿錢的機(jī)會(huì)？如果你真撿到錢了，那不過(guò)是引誘你下大注的“誘餌”而已。

全世界都一樣，咱們中國(guó)對(duì)散戶的投資保護(hù)已經(jīng)是很高很高了。之前在書單里提到的《漫步華爾街》和《客戶的游艇在哪里》已經(jīng)說(shuō)的很清楚了，大家多看幾遍。

記住一句話：銀行理財(cái)早已不是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物，理財(cái)經(jīng)理都有KPI考核。

千萬(wàn)不要理財(cái)經(jīng)理推薦什么就買什么。

千萬(wàn)不要理財(cái)經(jīng)理推薦什么就買什么。

千萬(wàn)不要理財(cái)經(jīng)理推薦什么就買什么。

重要的事情說(shuō)三遍！

在投資這個(gè)圈里，區(qū)分業(yè)余新手和專業(yè)老手的一個(gè)重要原則就是：老手都在談風(fēng)險(xiǎn)，而新手只談收益。

所以大家想要投資理財(cái)，一定記住這句話：

不要只看收益，一定要了解清楚風(fēng)險(xiǎn)是什么，以及這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是否承擔(dān)的起。

“風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)”，依舊重要的事情說(shuō)三遍，在掏腰包之前必須牢記于心。

而且這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你不能只聽(tīng)別人怎么說(shuō)，你得平時(shí)自己學(xué)，真正要買的時(shí)候看合同。

很多人買理財(cái)，買保險(xiǎn)，只聽(tīng)理財(cái)經(jīng)理或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的口頭介紹，講真，他們把東西賣給你就能賺到錢，而至于你賠了錢，那不好意思，你能提供我忽悠你的證據(jù)嗎？合同上白紙黑字你簽字了吧？合同才是真正有法律效力的東西。

給大家三個(gè)銀行理財(cái)?shù)呐爬自瓌t，不能保證你100%掉不了坑，但是能保證排除市面上絕大多數(shù)銀行理財(cái)?shù)睦祝?/span>

一、注意底層資產(chǎn)。（敲黑板！很重要?。?/span>

也就是理財(cái)產(chǎn)品的投資方向和投資標(biāo)的。

底層資產(chǎn)為債券、存款、國(guó)債這一類的，波動(dòng)性相對(duì)比較低，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)比較低；但即便底層資產(chǎn)是債券，你也要看清楚是企業(yè)債還是國(guó)債，經(jīng)濟(jì)下行的情況下，企業(yè)債違約的可能性很大，意味著你虧錢的可能性也會(huì)上升。

而底層資產(chǎn)為黃金、石油、股票、外匯等，這一類產(chǎn)品的波動(dòng)性比較大，高波動(dòng)性意味著高風(fēng)險(xiǎn)。

除了原油寶以外，中行還推出了期金寶、兩金寶等一系列寶類理財(cái)產(chǎn)品，范圍涉及貴金屬、黃金期權(quán)、外匯等多個(gè)領(lǐng)域。

這類產(chǎn)品，多為專業(yè)投資工具，這類產(chǎn)品屬于高風(fēng)險(xiǎn)，而非低風(fēng)險(xiǎn)，你必須心里有個(gè)數(shù)，而不是銀行說(shuō)啥就是啥。

二、注意風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

各家銀行對(duì)自家的理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為R1（謹(jǐn)慎型）、R2（穩(wěn)健型百）、R3（平衡型）、R4（成長(zhǎng)型）、R5（進(jìn)取型）等級(jí)別。

像原油寶這種個(gè)人賬戶商品交易業(yè)務(wù)要求投資者為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)在平衡型以上，對(duì)應(yīng)的也即是R3（平衡型）產(chǎn)品。

       

小白就別盯著R3以上看了，老老實(shí)實(shí)的在R1-R2范圍內(nèi)選擇；等懂點(diǎn)投資知識(shí)在選擇風(fēng)險(xiǎn)高一些的產(chǎn)品。

三、注意銀行代銷。

理財(cái)產(chǎn)品有銀行代銷和銀行自營(yíng)，銀行代銷說(shuō)白了就是幫別人賣，銀行依據(jù)銷售情況拿提成返點(diǎn)，這里面坑就很多很多了。對(duì)于銀行代銷產(chǎn)品，你更是得多加注意。

就像之前南京某銀行代銷的基金產(chǎn)品“XX基金”，虧損超13%，但銀行在銷售時(shí)并不會(huì)告訴你這是代銷產(chǎn)品。

那怎么區(qū)分代銷和自營(yíng)呢？銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品說(shuō)明書上，有一個(gè)大寫字母C開(kāi)頭的產(chǎn)品登記編碼，將這個(gè)編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)輸入，就可以看到理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)、收益類型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等諸多基本信息。如果搜不到，那就趕緊別買了。

說(shuō)在最后：

我們大部分人給孩子買個(gè)幾百塊的東西都要貨比三家，但在投資理財(cái)方面卻經(jīng)常什么都不學(xué)，一投就是幾萬(wàn)十幾萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。這樣的做法很危險(xiǎn)。

投資有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是什么？風(fēng)險(xiǎn)就是一群老手在“圍獵”韭菜，就是有可能你虧的底褲都沒(méi)了，你還不知道誰(shuí)坑了你。

所以借著“原油寶”這一次的驚天大慘案，還是希望大家記住那句話：

不要做毫無(wú)武裝就勇闖天涯的“韭菜”，在資本市場(chǎng)赤身肉搏，是個(gè)可怕的事情，一定要帶把“刀”啊，這把刀其實(shí)就是你的投資知識(shí)和投資理念（大家可以翻回去多看幾遍我寫的財(cái)商內(nèi)容以及推薦書單）。

不然就算憑運(yùn)氣掙到了錢，也遲早會(huì)被收割了回去。