全文字?jǐn)?shù)：3200 閱讀時間：6分鐘 最近有荔枝在后臺留言訴苦，說他三個月前在京東金融上買了10萬的銀行+產(chǎn)品。最近因為疫情的影響，急需用錢，就把產(chǎn)品賣了，結(jié)果不僅沒賺到錢，本金還虧了一千多！ 他非常困惑：你們不是說銀行+非常安全嗎？怎么會出現(xiàn)這種情況？ 了解了下，這位朋友買的是平頂山銀行的頂慧存E，期限五年，按月付息，存取靈活，利率4.96%。 不得不說，近5%的利率，還能靈活存取，如今這世道，真的超有吸引力~
不過稍懂理財?shù)娜?，這時動腦筋想一想，就會發(fā)現(xiàn)不對勁：如果真和活期產(chǎn)品一樣，可以隨存隨取，怎么還會有那么高的利息呢？那些3%+的純活期存款產(chǎn)品，還怎么活下去？
顯然，問題沒那么簡單。
沒錯，這個產(chǎn)品確實是按月付息，利息也是按4.96%計算，但有一個前提——你得存滿五年！
如果你要提前支取，可以是可以，但是嘛，利息就不是按4.96%計算，而是按活期存款利率計算！
一旦提前支取，會對之前已經(jīng)按月預(yù)付的利息進(jìn)行追加繳扣，這個在產(chǎn)品說明里面是詳細(xì)說過的。
提前支取資金=本金+提前支取利息金額-已派發(fā)利息。
那具體會扣多少錢呢？
首先，算下你拿到手的利息：10W×4.96%（滿期存款年利率）×3÷12=1240元。
因為你提前支取了，實際拿到的利息是按銀行活期利率計算的，目前活期利率是0.385%，那么你實際能拿到的利息是：10W×0.385%（活期利率）×3÷12=96.25元。
于是，你應(yīng)扣除的本金是：1240-96.25=1143.75元。
本金一下子少了一千多塊，直觀上，這位荔枝的感覺確實是“虧了”。
實際上，這個計息規(guī)則，并不會讓你真的“虧錢”，只是把之前多吃下去的利息，又吐給了銀行，至少本金還是安全的。
然而即使如此，這種騷操作還是會讓很多人不爽，因為一般人看到“隨存隨取”這四個字，就認(rèn)為等同于“活期”，看到收益那么高，又是活期，所以才會買的。
如果事先知道這貨不存滿5年，只能給你活期利息，和傳統(tǒng)的5年期定期存款沒有本質(zhì)區(qū)別，怕是很多人仔細(xì)掂量一下，就慫了。
有坑的還不止這一款產(chǎn)品，比如下面這款達(dá)州銀行的月利存1號，也一樣：
力哥查了下，目前市場上，只要是利率接近5%，還按月付息的存款產(chǎn)品，基本上都是這套路。
有沒有不帶這種套路的呢？
也有，比如下面這個，平頂山銀行的頂慧存B，同樣是按月付息，但是只要存滿一個月后，就算提前支取，也不會扣除之前已經(jīng)給你的利息。
即，存滿一個月后的利率就是4.25%，只有提前支取時，最近不滿一個月的那部分利息才按活期利率計算。
這就和活期存款非常類似了。
當(dāng)然，獲得更高流動性的代價，就是利率低了一截，最高只有4.3%。
高安全性、高收益性、高流動性，這理財三性是不可兼得的。
對存款產(chǎn)品來說，單一客戶在單一銀行50萬以內(nèi)的存款本息都是絕對安全的，所以安全性不用考慮，剩下的就是收益性和流動性之間的蹺蹺板。
要想收益高，就得多存幾年，要想隨時可以拿出來，利息還一分不少，那約定利率就會低一些。
所以說，并不是頂慧存B就比頂慧存E更好，還是得看不同人的實際理財需求，適合你的才是最好的。
一般來說，對于風(fēng)險承受能力比較高的年輕人，沒必要存期限太長的存款，因為市場隨時可能出現(xiàn)更好的賺錢機(jī)會，天曉得未來5年會怎樣？
一旦未來急需動用現(xiàn)金，卻發(fā)現(xiàn)全鎖死在長期限的固收產(chǎn)品里，就會非常尷尬。
尤其是眼下這種風(fēng)雨飄搖的非常時期，力哥反復(fù)強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)金為王”，就是希望大家別只是眼饞那不到1%的利差，就把自己的錢都鎖死了。
但對于風(fēng)險承受能力非常低，也完全不懂理財?shù)耐诵堇先藖碚f，像頂慧存E這樣的產(chǎn)品反而更合適。
因為老年人的投資經(jīng)不起任何風(fēng)險，連定投可能都不適合，100%保本保息，還能按月付息，用非常穩(wěn)定的長期現(xiàn)金流，來補(bǔ)貼老人日常生活費(fèi)，是一個非常穩(wěn)妥的理財策略。
而且一旦鎖定流動性，也能有效防止老年人貪心一起，腦子一懵，錢財被騙，或者被各種野路子高息理財吸引過去，最后竹籃打水一場空，那是完全無法承受的風(fēng)險。
不過也有一個潛在風(fēng)險：老年人隨時可能罹患重病，急需大額醫(yī)療費(fèi)，一旦未來5年內(nèi)出現(xiàn)這種緊急需求，不得不提前支取，可能就要損失很大一筆利息。
這種風(fēng)險，一般是通過提前配置足額重疾險化解的，但很多如今60歲以上的老年人并沒配置過重疾險，現(xiàn)在配置也晚了，這就需要在收益性和流動性上再做好平衡了。
另一個潛在風(fēng)險是：5年時間說短不短，但站在整個人生規(guī)劃的角度看，也不算長。今天普通中國人一生至少能經(jīng)歷14個5年，運(yùn)氣好的能經(jīng)歷17-20個5年，這類長期存款最多只能鎖定未來5年利率下降的風(fēng)險，5年之后，這錢重新到市場上找合適的存款產(chǎn)品，到時大概率找不到這么好的產(chǎn)品了。
長期看，中國的利率水平一定會比現(xiàn)在更低。
這個道理，力哥之前已多次說過，還沒搞明白的，請看：《這三個至關(guān)重要的數(shù)字，大家務(wù)必牢記》
想要提前鎖定長期利率下行的風(fēng)險，目前看最好的方法就是配置一定比例儲蓄性質(zhì)的年金險，這樣未來30年甚至更長時間都不用擔(dān)心了。
當(dāng)然，如果你年紀(jì)輕輕，手里資金不多，但相信自己未來一定錢途無量，無論年金險還是這類創(chuàng)新存款都可以不用考慮，因為收益都太低了，用正確的方法到股市里去淘金，獲得更高的潛在回報率，才是最明智的選擇。
繞了半天，只想告訴大家一個最淺顯但也最重要的理財?shù)览恚?/p>
沒有最好的理財產(chǎn)品，只有最適合的理財產(chǎn)品。理財是因人而異的事，你腦子里不能只想著眼下買什么最賺錢還不虧錢，那樣永遠(yuǎn)理不好財。
……
今天七步定投實盤再次臨時發(fā)車，大家今天起又可以根據(jù)最新的配置比例跟著力哥定投了。
最新發(fā)車基金名單和比例如下——
景順中證500行業(yè)中性低波動 （003318） 20%
華夏恒生ETF聯(lián)接（000948） 20%
大成中證紅利（090010） 20%
華夏上證50AH（501050） 15%
銀河滬深300價值指數(shù)（519671） 10%
交銀中證海外中國互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)（164906） 10%
華安德國30ETF聯(lián)接（000614） 5%
肯定很多人抱怨今天力哥發(fā)車太晚，來不及跟，真的很抱歉。
我今天一直在盯盤，本來早盤就準(zhǔn)備發(fā)車，誰知盤中深V回過神來了，因為后天就是七步定投正常發(fā)車的19號，我怕下午又翻紅飚上去了，所以一直在糾結(jié)今天要不要發(fā)臨車，最后2點(diǎn)多才決定發(fā)車。
簡單解釋下：
天下大亂，這次發(fā)車的基準(zhǔn)（示例）定投金額從2000元提高到4000元，以后沒有特殊情況，都會按4000元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)車。
還是那句話，不同人的理財知識基礎(chǔ)、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、對市場的看法、存量定投盤面、手里還有的子彈以及未來的收入預(yù)期都不一樣，理財因人而異，沒法統(tǒng)一行動，這個定投金額只是示例，各位到底跟投多少錢，請根據(jù)自身實際情況，量力而為。
今天滬深300指數(shù)的收盤價（3709點(diǎn)），創(chuàng)了2月3日暴跌（3688點(diǎn)）以來的新低，但和2月3日不同的是，那會兒我們正處于疫情最危急的恐慌時刻，現(xiàn)在我們局面已控制住了，更多是受外圍持續(xù)暴跌的拖累，好不容易重新跌回去，2月3日你不怕，現(xiàn)在怕蛤？
本來就很便宜的港股，現(xiàn)在也跟著外圍一起跌跌跌，跌到史上最便宜的估值區(qū)間，更沒什么好怕的，所以恒指定投比例提高了。
之前定投的易方達(dá)中概互聯(lián)限購了，只能換成交銀中國互聯(lián)臨時頂替下。
這兩基的區(qū)別有二，一是易方達(dá)的管理費(fèi)更便宜點(diǎn)，二是易方達(dá)的持股集中度更高，兩個基金的前10大持倉股一毛一樣，但易方達(dá)允許阿里騰訊最高配置30%，交銀只允許最高配10%。
中概股業(yè)務(wù)主要在中國，這次受累全球大跌，反而是更好的上車機(jī)會，所以定投比例也提高了點(diǎn)。
德國DAX30指數(shù)經(jīng)過這輪恐怖暴跌，PE直接從26倍砸到15倍，PB都快跌到1倍了，乖乖隆地洞，估值迅速回到低估區(qū)間……但德國疫情還在爆發(fā)期，沒人敢保證接下去不會繼續(xù)狂砸，所以只是5%的比例開始重新定投。
美股雖然也狂跌，但還沒跌到便宜的狀態(tài)，力哥會持續(xù)關(guān)注，未來隨時可能啟動美股的定投。
受流動性擠兌影響，黃金白銀比特幣統(tǒng)統(tǒng)暴跌，跌得全世界都懵逼了，這事巴菲特真沒見過，力哥更沒見過……
還是那句話，如果黃金繼續(xù)跌，我們就重新開始定投，如果黃金重新暴力漲回1700美元，我們就拋售。
這世道已經(jīng)沒辦法講道理了，我們只能嚴(yán)格按照既定策略操作，不恐慌，不貪婪，其他一概不管。
南方原油限購了，其他合適的潛在替代品也都限購了。
市場上唯二還沒完全限購的原油類QDII基金，一是諾安原油，但規(guī)模太小，有流動性風(fēng)險，我不敢讓大家買；二是華安石油，這貨買的是一籃子全球石油巨頭的股票，原油上中下游產(chǎn)業(yè)都涉及，對油價的跟蹤誤差比較大，未來就算油價大反彈，也不一定能跟得上，所以我想了下，還是沒讓大家繼續(xù)跟。
上周已場外申購南方原油的，一定要珍惜，哪怕短期出現(xiàn)持續(xù)浮虧也千萬別賣。
以上，祝大家好運(yùn)~
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