第一部分 哲學課

1財務(wù)自由1-2-3-4-5綱領(lǐng)

綱領(lǐng)來源：封老師根據(jù)大道至簡的哲學思想在實踐中總結(jié)提煉出來

一、一個指導思想

1、盡可能的去擁有“生錢資產(chǎn)”，讓“生錢資產(chǎn)”的錢大于你的生活總支出。

二、兩條路徑

1、購買生錢資產(chǎn) → 需要資金+技能

2、創(chuàng)造生錢資產(chǎn) →需要吃苦耐勞+學習能力

三、3-3-1工具

三大核心工具：1.企業(yè)、2.股票、3.房地產(chǎn)

三個輔助工具：1.分級基金A、2.逆回購、3.貨幣資金

一個保障型工具：1.保障型保險

四、四大準則

1、正向現(xiàn)金流（在選擇項目時具有一票否決權(quán)）

2、制定投資標準（區(qū)分投資者與賭徒）

3、全球化配置

4、長期持有

五、五項禁令

1、不違法（基石）

2、不投機

3、不預測趨勢

4、不單打獨斗

5、不執(zhí)著于投資工具

個人小結(jié)：

1、準確區(qū)分“生錢資產(chǎn)”與“耗錢資產(chǎn)”。

2、努力并不決定命運，選擇才決定命運。

2太極圖中的財務(wù)自由智慧

以陽魚和陰魚為例

1、凈現(xiàn)金流的正和負是循環(huán)往復的

以房子為例，不同時期可以把房子變成“生錢資產(chǎn)”和“耗錢資產(chǎn)

2、資產(chǎn)價格的漲和跌是循環(huán)往復的

以股市和房地產(chǎn)為例，漲中有跌，跌后有漲，循環(huán)往復。

3、資產(chǎn)的買入和賣出的要看時機的

4、實現(xiàn)財務(wù)自由的過程是曲折的

經(jīng)歷曲折，終得圓滿

個人小結(jié)：

在循環(huán)往復的過程中，要有良好的心態(tài)，真正掌握科學計算法，則不以漲喜，不以跌悲，對市場懷有敬畏及謙卑心態(tài)，自勉。

3必定實現(xiàn)財務(wù)自由的十大步驟

1、明確實現(xiàn)財務(wù)自由的意義

 弄清楚“為什么？”遠比“怎么做？”更重要

“我為什么要實現(xiàn)財務(wù)自由？”至少寫3條

2、明確實現(xiàn)財務(wù)自由的目標

把自己的財務(wù)自由目標寫出來。

格式如下：我要在______ 年______ 月______ 日前，實現(xiàn)家庭非工資收入大于 ______ 元/年。

3、明確實現(xiàn)財務(wù)自由的路徑

“實現(xiàn)財務(wù)自由的兩條路徑：購買“生錢資產(chǎn)”和創(chuàng)造“生錢資產(chǎn)”。

把自己選擇的實現(xiàn)財務(wù)自由的路徑寫下來:             

4、明確實現(xiàn)財務(wù)自由的技能

5、學習實現(xiàn)財務(wù)自由的技能

孔子說:“不訓練士兵就讓他們?nèi)ゴ蛘叹褪菤⑺麄儭薄崿F(xiàn)財務(wù)自由要像運動員一樣，先經(jīng)過系統(tǒng)的訓練，然后再去比賽。

把自己打算怎么學習實現(xiàn)財務(wù)自由的技能寫下來：                    

6、掌握實現(xiàn)財務(wù)自由的技能

“財務(wù)自由只是果，掌握實現(xiàn)財務(wù)自由的技能才是因”

7、制定實現(xiàn)財務(wù)自由的計劃

《財務(wù)自由計劃》就是一張財務(wù)自由路線圖。你要想更快的到達目的地，你必須配備一張地圖。

8、執(zhí)行實現(xiàn)財務(wù)自由的計劃

9、調(diào)整實現(xiàn)財務(wù)自由的計劃

10、完成目標，實現(xiàn)財務(wù)自由

個人小結(jié)：

1、認真計算數(shù)據(jù)并明確寫下計劃內(nèi)容；

2、嚴格按照計劃進行

第二部分 基礎(chǔ)課

1財務(wù)自由關(guān)鍵詞匯

習慣決定命運，行為養(yǎng)成習慣，思想決定行為，詞匯塑造思想

1、財務(wù)自由     2、生錢資產(chǎn)   3、耗錢資產(chǎn)     4、資產(chǎn)     5、財商

6、凈現(xiàn)金流     7、負債       8、財務(wù)報表     9、收入    10、支出 

11、利率     12、利息      13、股息    14、REITs 分紅收入15、房租收入

16、賬面收益   17、投資   18、投資計劃    19、投資者     20、投機

21、投機者     22、炒股   23、炒房        24、企業(yè)家     25、有錢人

26、富人       27、窮人   28、有錢的窮人  29、沒錢的富人 30、風險

31、貨幣       32、外幣   33、匯率        34、時間       35、復利

36、有價證券   37、股票   38、REITs       39、債券       40、抵押貸款

41、企業(yè)       42、公司   43、股市        44、樓市       45、稅收

■ 財務(wù)自由：家庭非工資收入大于正常的生活總支出。

■ 財商：識別生錢資產(chǎn)、耗錢資產(chǎn)、其他資產(chǎn)并獲得生錢資產(chǎn)的能力

■ 財務(wù)報表：公司、家庭、個人財務(wù)方面的 B 超圖，能反映出相關(guān)主體的財務(wù)健康程度。

■ 收入：個人收入包括現(xiàn)金收入和賬面收入。現(xiàn)金收入主要有工資收入、股息、房租、公司股權(quán)分紅收入等；賬面收入主要有股票、房子價格上漲帶來的賬面收入?，F(xiàn)金收入有較強的確定性，現(xiàn)金收入的非工資收入是我們實現(xiàn)財務(wù)自由的重點。賬面收入因為具有較大的不確定性，不是實現(xiàn)財務(wù)自由的重點

■ 支出：你的支出會減少你的錢而增加別人的錢。支出也分好支出和壞支出兩種

■ 投資：根據(jù)投資計劃投入資金買賣“生錢資產(chǎn)”的行為

■ 投資計劃：投資計劃包括投資目標、投資期限、投資金額、投資工具的選擇、買入標準、賣出標準等。有沒有投資計劃是投資和投機的關(guān)鍵區(qū)別之一

■ REITs：房地產(chǎn)投資信托基金。是一種房地產(chǎn)資產(chǎn)證券化的工具。

REITs 的本質(zhì)還是房地產(chǎn)。投資者持有信托基金，信托基金持有房地產(chǎn)。持有 REITs 相當于間接持有房地產(chǎn)。REITs 大概 90%左右的收入來自房地產(chǎn)

■ 債券:標準化的借條

■ 稅收優(yōu)惠 比如：現(xiàn)在在新疆的霍爾果斯和喀什地區(qū)注冊的公司，從公司獲得的第一筆收入起未來 5 年免企業(yè)所得稅。第二個 5 年，企業(yè)所得稅 40%的部分返還。相當于第二個 5 年的企業(yè)所得稅稅率為 15%

〇 結(jié)論：

■ 認清了貨幣的本質(zhì)對于我們實現(xiàn)財務(wù)自由很有幫助。聰明的投資者都不太喜歡持有太多沒有內(nèi)在價值的貨幣，我們也可以把沒用內(nèi)在價值的貨幣稱為劣幣。

■ 于是他們把劣幣都換成了“生錢資產(chǎn)”，“生錢資產(chǎn)”都有內(nèi)在價值。我們也可以把“生錢資產(chǎn)”看作良幣。

■ 經(jīng)濟學里有個規(guī)律叫作劣幣驅(qū)逐良幣，講的是當市場上同時存在劣幣和良幣的時候，一段時間后良幣將被聰明人給保存起來，從而退出市場。市場上留下來的都是劣幣。

■ 我們在現(xiàn)實中發(fā)現(xiàn)，“生錢資產(chǎn)”基本都在富人手里，窮人手里主要的就是存款，也就是劣幣。所以富人越來越富，窮人越來越窮。

2通過財務(wù)報表讀懂家庭（1-6）

（掌握家庭專用財務(wù)自由版財務(wù)報表、繪制簡化版財務(wù)報表圖。）

1、家庭的財務(wù)狀況分為財務(wù)危機、財務(wù)安全、財務(wù)自由三個層次。

2、以“凈現(xiàn)金流”的正負為標準，設(shè)計家庭專用的財務(wù)自由版財務(wù)報表；

衡量標準：

（1）好的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)應(yīng)該是“生錢資產(chǎn)”與“總資產(chǎn)”的比率大于 80%；

（2）好的負債結(jié)構(gòu)應(yīng)該是“生錢資產(chǎn)形成的負債”與“總負債”的比率大于 80%；

〇 在衡量家庭的財務(wù)風險時，我們看家庭資產(chǎn)負債率：

■ 當“生錢資產(chǎn)形成的負債”與“總負債”的比率大于 80%時，家庭的資產(chǎn)負債率小于 70%即可看作安全的。

■ 當“生錢資產(chǎn)形成的負債”與“總負債”的比率小于 80%時，家庭的資產(chǎn)負債率要小于 50%才是安全的。

■ 當“生錢資產(chǎn)形成的負債”與“總負債”的比率小于 20%時，家庭的資產(chǎn)負債率要小于 30%才是安全的。

■“總資產(chǎn)”減去“總負債”就是“凈資產(chǎn)”，這是真正屬于家庭的財富。

個人小結(jié)：

1、明白及會填寫（個人）家庭專用的財務(wù)自由版財務(wù)報表；

2、畫出及區(qū)分各階級簡化版的財務(wù)報表。

3通過財務(wù)報表讀懂人生

（通過財務(wù)報表，了解一個人及家庭的財務(wù)狀況，且預見其未來財務(wù)狀況。）

一、“負翁”

財報特點：

1、收入全部來自勞動收入；

2、收入不夠維持衣、食、住、行、娛樂等方面的生活開支；

3、負債消費導致資不抵債，已經(jīng)處于財務(wù)危機當中；

4、沒有任何資產(chǎn)；

5、掌控不住自己的財務(wù)報表，也掌控不住自己的人生

形成原因：收入過低或消費過高

解決辦法：

1、如果是收入低，應(yīng)加強學習提高工作技能從而提高收入；

2、如果收入較高，應(yīng)控制消費欲望，提高結(jié)余；

3、清償債務(wù)并強制儲蓄；

4、學習實現(xiàn)財務(wù)自由的技能，購買或創(chuàng)造“生錢資產(chǎn)”

二、“月光”

財務(wù)報表的特點：

1、收入全部來自勞動收入；

2、收入剛好維持衣、食、住、行、娛樂等方面的日常生活開支；

3、沒有任何資產(chǎn)，也沒有負債；

4、財務(wù)狀況及其脆弱，一旦失業(yè)就會變負翁；

5、掌控不住自己的財務(wù)報表，也掌控不住自己的人生。

形成原因：

收入過低或消費過高

解決辦法：

1、如果是收入低，應(yīng)加強學習提高工作技能從而提高收入；

2、如果收入較高，應(yīng)控制消費欲望，提高結(jié)余；

3、強制儲蓄；

4、學習實現(xiàn)財務(wù)自由的技能，購買或創(chuàng)造“生錢資產(chǎn)”

三、“中產(chǎn)”

財報特點：

1、收入 80%以上來自勞動收入；

2、收入減去生活開支后有結(jié)余，結(jié)余會形成資產(chǎn)；

3、有一定數(shù)量的資產(chǎn)，但主要以“耗錢資產(chǎn)”或“其他資產(chǎn)”為主；

4、“耗錢資產(chǎn)”會持續(xù)消耗大量的現(xiàn)金流，中產(chǎn)不得不依賴勞動收入，所以“中產(chǎn)”不能停止工作；

5、財務(wù)安全性一般，遇到經(jīng)濟危機依然有陷入財務(wù)危機的可能；

6、掌控不住自己的財務(wù)報表，也很難掌控自己的人生

形成原因：

缺乏財務(wù)知識，不知道“耗錢資產(chǎn)”、“其他資產(chǎn)”和“生錢資產(chǎn)”之間的區(qū)別

解決辦法：

1、學習實現(xiàn)財務(wù)自由的技能，控制“耗錢資產(chǎn)”和“其他資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重，增大“生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重

四、“富人”

財報特點：

1、收入 90%以上來自投資收入，也可以叫資產(chǎn)性收入；

2、收入減去生活開支后有大量結(jié)余，結(jié)余會形成更多的資產(chǎn)；

3、資產(chǎn)規(guī)模大，主要以“生錢資產(chǎn)”為主，“生錢資產(chǎn)”占總資產(chǎn)的比重大于 80%

4、“生錢資產(chǎn)”會持續(xù)帶來大量的現(xiàn)金流，富人不依賴勞動收入，所以富人可以選擇是否工作；

5、財務(wù)安全性高，無論經(jīng)濟繁榮或者蕭條，“生錢資產(chǎn)”都能帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流；6、富人能掌控自己的財務(wù)報表，所以也能掌控自己的人生

形成原因：

精通財務(wù)自由技能，清楚“耗錢資產(chǎn)”、“其他資產(chǎn)”和“生錢資產(chǎn)”之間的區(qū)別

保持辦法：

只要控制“耗錢資產(chǎn)”和“其他資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重不超過 20%，保持 “生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重大于 80%，富人就會持續(xù)的保持成功并變得越來越富有。