一位富翁曾說過： “窮人之所以窮，最主要的原因是不會花錢。窮人的錢越花越少，富人的錢越花越多?！?div style="height:15px;">
花錢體現(xiàn)智慧，最重要的一點就是要能正確地區(qū)分“投資”與“消費”。
在哈佛大學(xué)，第一堂經(jīng)濟學(xué)課，只教兩個概念。其中一個概念就是，花錢要區(qū)分“投資”行為和“消費”行為。筆者有兩個朋友，8年前都是合伙辦廠的股東。那個小工廠結(jié)束經(jīng)營后，他們兩人都分得了30萬元。3年后，他們都花掉了這30萬元。但花錢的地方卻不一樣。
非常有效的方法是：每個月發(fā)了工資把你的工資分開放到2張銀行卡里。一張銀行卡叫消費賬戶，另一張叫投資賬戶?；ㄟ@2張卡里的錢需要不同的策略。
投資指你花了錢未來能獲得更多的錢或收益。
投資可以分兩個方面。一方面是對投資工具的投資。目的是為了獲得更多的錢。另一方面是對自己的投資。目的是為了獲得更多的收益。
對投資工具的投資一定是要投資于能持續(xù)產(chǎn)生凈現(xiàn)金流的東西。比如持續(xù)分紅的股票、REITs、房子、指數(shù)基金等。
投資自己主要是投資于自己的大腦和身體，主要就是在學(xué)習和健康方面的投資。
好支出占總支出80%以上，他們就是會花錢的人
?開源節(jié)流中，單靠節(jié)流是無法變富有的，我們必須要開源才能良性循環(huán)，也就是增加工資收入和非工資收入兩條腿走路。隨著年齡增長，工作天花板就會到來，中老年工資甚至是下降的，所以非工資收入越早開始積累越好
日防一騙
炒外匯投資騙局
關(guān)于外匯市場的騙局，一種就是虛構(gòu)交易平臺，沒有受到監(jiān)管，這種平臺就是來騙你錢的
即便你躲過了這兩種騙局，而外匯交易市場本身的風險，也不是一般人能夠承受的
所以，各位小伙伴們，以后再聽到別人推薦炒外匯，一定要果斷拒絕，不要給別人引誘的機會。
班班是不建議小伙伴們炒外匯的，除非你是水平很高的外匯分析師，不過據(jù)我所知，即便很多外匯分析師，他們自己最多也就是偶爾操作還有一種就是引誘你頻繁交易，因為外匯交易的手續(xù)費很高，頻繁交易可以為經(jīng)紀商帶來大量的傭金收入
6.2晚間分享預(yù)告：牛X的財務(wù)報表
一個男人未來會不會越來越富有?
一個女人未來會不會旺夫旺家？
如何用財報看一個家庭能不能“富過三代”?
以下是兩家公司2017年的資產(chǎn)負債中的幾個科目，大家試著看看哪家公司更好？
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怎么判斷哪家公司更好呢？我們可以從兩個方面來判斷。
一是從競爭力去判斷；二是從安全性去判斷。
我們先來看一下兩家公司的競爭力如何？
我們可以通過負債項中的“應(yīng)付預(yù)收”減去資產(chǎn)項中的“應(yīng)收預(yù)付”來判斷公司的競爭力強弱。“應(yīng)付預(yù)收”指公司無償占用上下游企業(yè)的資金，相當于下游企業(yè)為公司提供了無息貸款。這個金額越大說明公司的競爭力越強?！皯?yīng)收預(yù)付”指上下游企業(yè)無償占用公司的資金，這個金額越大，說明公司的競爭力越弱。一家公司“應(yīng)付預(yù)收”減去資產(chǎn)項中的“應(yīng)收預(yù)付”金額越大，說明公司的競爭力越強。
我們先來看一下海天味業(yè)“應(yīng)付預(yù)收”減去“應(yīng)收預(yù)付”金額如何？
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我們可以看到海天味業(yè)的“應(yīng)付預(yù)收”金額之和為：0.01億+5.55億+26.79億=32.35億；
“應(yīng)收預(yù)付”金額之和為：0.02億+0.18億=0.2億
“應(yīng)付預(yù)收”減去“應(yīng)收預(yù)付”等于32.15億，這說明海天味業(yè)無償占用了上下游企業(yè)32.15億資金，這些資金都是不需要付利息的。可見海天味業(yè)的競爭力很強。由此可以知道海天味業(yè)的盈利能力也很強。具體的盈利能力需要通過利潤表來判斷。我們就不看利潤表了。通過資產(chǎn)負債表也是能推斷出公司盈利能力強弱的。
下面我們再來看一下金螳螂的競爭力如何？
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我們可以看到金螳螂的“應(yīng)付預(yù)收”金額之和為：6.09億+116.76億+5.55億=128.4億；
“應(yīng)收預(yù)付”金額之和為：11.04億+180.24億+2.39=193.67億
“應(yīng)付預(yù)收”減去“應(yīng)收預(yù)付”等于-65.27億，這說明金螳螂被上下游企業(yè)無償占用了65.27億資金，這些資金都是沒有利息的?？梢娊痼氲母偁幜Ρ容^弱。由此可以知道金螳螂的盈利能力也不會太強。
通過以上分析我們大概就知道哪家公司比較好了。
下面我們再看一下哪家公司的安全性更高，風險更小。
我們可以用資產(chǎn)負債率來判斷兩家公司的償債風險。用總負債除以總資產(chǎn)就可以得到資產(chǎn)負債率。資產(chǎn)負債率大于70%的公司償債風險比較大，資產(chǎn)負債率小于40%的公司幾乎沒有償債風險。
我們先來看一下海天味業(yè)的資產(chǎn)負債率。
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用負債合計除以資產(chǎn)總計（45.7/163.4*100%），可以計算出海天味業(yè)的資產(chǎn)負債率為：28%。海天味業(yè)沒有償債風險，安全性非常高。
我們再來看一下金螳螂的資產(chǎn)負債率。
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用負債合計除以資產(chǎn)總計（164.3/281.8*100%），可以計算出金螳螂的資產(chǎn)負債率為：58%。金螳螂償債風險不大，安全性較高。但是償債風險大于海天味業(yè)。
通過以上分析我們發(fā)現(xiàn)海天味業(yè)這家公司更好。
其實海天味業(yè)是調(diào)味品行業(yè)的第一名公司；金螳螂是建筑裝飾行業(yè)的第一名公司。
同是行業(yè)的第一名，但是優(yōu)秀程度是不一樣的。這也說明調(diào)味品行業(yè)比建筑裝飾行業(yè)更好。
大家也可以用這個方法去分析其他公司是否優(yōu)秀。以后再跳槽的時候，先通過財務(wù)報表看一下這家公司是不是一家好公司。找工作其實也是一項投資，上班投入的是時間。時間才是最寶貴的資源。投入的時間最后能獲得多少回報，一方面和自己創(chuàng)造的價值有關(guān)，一方面和公司的好壞有關(guān)。在一家好公司工作，長期來看收益肯定是遠遠大于差公司的。
有的人可能會說，我要找的公司沒有上市呢？怎么去看它的財務(wù)報表呢？如果想要跳槽的目標公司沒有上市，那就看一下同行業(yè)的上市公司。如果同行業(yè)的上市公司情況比較好，那么這個行業(yè)可能就比較好。如果連同行業(yè)的上市公司情況都不太好，那么目標公司你就不用去啦。
商學(xué)院的佳佳同學(xué)深有感觸。
佳佳同學(xué)在來商學(xué)院前在某公司做客服，工作成績還算優(yōu)秀，但是每個月工資只有5000多元。去掉各種開銷基本月光。在學(xué)了財務(wù)報表之后，佳佳同學(xué)估算自己所有行業(yè)公司的毛利率只有20%左右，公司盈利能力不強。自己再怎么努力，工資提成都不會太高。
佳佳同學(xué)在做財報案例分析的時候發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)公司的毛利率比較高，于是他就投了一家互聯(lián)網(wǎng)公司的客服。后來去面試，他告訴HR，他已經(jīng)分析過同行業(yè)其他公司的財務(wù)報表。行業(yè)未來發(fā)展可能會怎么樣？自己為什么想要加入公司？他把自己想在目標公司的長期發(fā)展規(guī)劃告訴了HR。目標公司HR認為佳佳同學(xué)思維方式與眾不同，就錄取了他。
他換了工作之后的底薪加提成最少也在1萬以上。佳佳同學(xué)后來分享的時候說，非常感謝自己在月光的情況下咬牙報了全套課程，學(xué)會了財報分析，了解了企業(yè)經(jīng)營更多的知識。提升了自己的眼界和格局，才能換一個更有前途的工作，工資增加了2倍。
下面我們來看看如何通過財務(wù)報表讀懂自己和別人未來的財運。
我們先來思考幾個問題？
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大部分關(guān)于錢的問題，我們都可以從財務(wù)報表上找到答案。
通過財務(wù)報表，我們不但能夠了解一個人，一個家庭現(xiàn)在的財務(wù)狀況，而且在某種程度上我們還可以預(yù)見到一個人，一個家庭未來的財務(wù)狀況。
從有無資產(chǎn)的角度，我們可以把人分為兩大類，一類是沒有資產(chǎn)的人，我們稱為無產(chǎn)者。另一類是有資產(chǎn)的人，我們可以稱為有產(chǎn)者。有產(chǎn)者我們又可以分為：中產(chǎn)和富人。
富人指“生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的占比大于80%的人。
中產(chǎn)指“生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的占比小于80%的人。
有無資產(chǎn)？擁有什么類型的資產(chǎn)？決定了一個人最終會成為什么樣的人。
咱們這里應(yīng)該沒有無產(chǎn)，我們就不看無產(chǎn)的財務(wù)報表了。我們看一下中產(chǎn)和富人的財務(wù)報表。
為了方便大家理解，我以電視劇《歡樂頌》中的人物為例子，來具體看一下中產(chǎn)和富人的財務(wù)報表。
我們先來看一下中產(chǎn)的財務(wù)報表。
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代表人物：應(yīng)勤。認真努力的好學(xué)生，畢業(yè)后進大公司做程序員，攢錢買車買房，生活過得按部就班、中規(guī)中矩。按IT行業(yè)的薪資水平，應(yīng)勤的月收入應(yīng)該大于2萬元。
形成原因：缺乏財務(wù)知識，不知道“耗錢資產(chǎn)”、“其他資產(chǎn)”和“生錢資產(chǎn)”之間的區(qū)別。
中產(chǎn)的家庭財運預(yù)測：
1、中產(chǎn)的“耗錢資產(chǎn)”規(guī)模將會越來越大，現(xiàn)金流出也會越來越大，所以“中產(chǎn)”不能停止工作。經(jīng)濟繁榮的時候，“中產(chǎn)”的財務(wù)風險不大，一旦經(jīng)濟蕭條，“中產(chǎn)”將面臨較大的財務(wù)風險。
2、在“中產(chǎn)”沒有改變自己財務(wù)報表的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)之前，“中產(chǎn)”不能實現(xiàn)財務(wù)自由。
3、如果“中產(chǎn)”調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，讓“生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的占比達到80%以上，中產(chǎn)也能比較容易實現(xiàn)財務(wù)自由。
我們再來看一下富人的財務(wù)報表。
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代表人物：譚宗明。晟煊集團老板，上海市生意界傳奇人物，億萬富豪。
形成原因：擅于區(qū)分“耗錢資產(chǎn)”、“其他資產(chǎn)”和“生錢資產(chǎn)”，擅長創(chuàng)造“生錢資產(chǎn)”。
保持辦法： 只要保持 “生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重大于80%，富人就會持續(xù)的保持成功并變得越來越富有。
富人家庭財運預(yù)測：富人會變得越來越富有。
應(yīng)勤和譚宗明分別是中產(chǎn)和富人最典型的代表。
應(yīng)勤這樣的中產(chǎn)在生活中很常見，譚宗明這種具備富人思維的有錢人在生活中并不多見。
在生活中比較常見的是不具有富人思維的有錢人。比如曲家。
生活中的有錢人大部分都是曲家這種類型的。我稱之為“有錢的窮人”。為什么叫有錢的窮人呢？因為曲家確實很有錢，但是思維模式依然是窮人的思維模式，財務(wù)報表的特點更像是中產(chǎn)的特點而不符合富人的特點。
我們來看一下曲家。
曲父、曲母是白手起家的億萬富翁。
曲父、曲母住著別墅，座駕是勞斯萊斯。
這都是“耗錢資產(chǎn)”，曲父、曲母創(chuàng)造的公司是“生錢資產(chǎn)”，為曲家提供了強大的現(xiàn)金流。從曲父、曲母的經(jīng)歷來看，他們像是掌握了財務(wù)自由技能的人。但是細想一下又不是。首先曲筱綃財商不高，曲連杰財商極低，這也間接說明了曲父自己財商不會很高。另外曲母瞞著曲父偷偷轉(zhuǎn)移公司的財產(chǎn)，把錢都給曲筱綃買了房子，大概有幾十套。
我們發(fā)現(xiàn)曲母根本分不清房子是“生錢資產(chǎn)”還是“耗錢資產(chǎn)”。買一堆是耗錢資產(chǎn)的房子給自己女兒不是害她嗎？即使房子都是全款買的，那也是非常劣質(zhì)的生錢資產(chǎn)。為什么有那么多優(yōu)質(zhì)的生錢資產(chǎn)不選擇，而選擇劣質(zhì)的生錢資產(chǎn)呢？而且曲母不知道房產(chǎn)稅要來了嗎？給自己女兒買那么多套房子真的好嗎？
相比之下，人家安迪的財商就比曲母高多了。安迪開的是譚宗明的豪車，住的是公司租的房子。譚宗明發(fā)獎勵要給安迪獎勵房子，安迪不要，選擇了現(xiàn)金。安迪選擇了屬于其他資產(chǎn)的現(xiàn)金而沒有選擇屬于耗錢資產(chǎn)的房子?？梢姲驳鲜悄軠蚀_的區(qū)分生錢資產(chǎn)和耗錢資產(chǎn)的。
以上還不是最重要的。最重要的是，曲母把公司的錢轉(zhuǎn)走了，曲父居然完全不知道。這說明曲父公司的財務(wù)系統(tǒng)存在重大漏洞，而且曲父長期也不看公司的財務(wù)報表。不然的話是不可能出現(xiàn)這種情況的。以上信息說明曲父既不懂財務(wù)知識，也不懂公司治理。
曲父居然能成為億萬富翁，真是難以置信。除了運氣好，很難有別的解釋。這里順便也說下曲母，曲母偷偷轉(zhuǎn)移公司財產(chǎn)，這本身就屬于犯罪行為，雖然公司是她和曲父一起創(chuàng)立的。而且轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)肯定也沒有上稅，這還涉及逃稅行為。而且數(shù)額特別巨大。
范冰冰陰陽合同事件，大家應(yīng)該知道偷稅是件很嚴重的犯罪行為。這曲母為了女兒已經(jīng)走上了犯罪的道路，也真是拼了。由此可見曲母本人也不具備財務(wù)和稅務(wù)方面的知識。曲父曲母已經(jīng)成為億萬富翁，但卻缺乏必要的理財技能。其成功的持續(xù)性難以得到保障，這樣的家庭長期來看，一定會失去前期賺到的大部分錢的，甚至還會出現(xiàn)高額負債。所以曲家的財務(wù)風險還是較大的。
班班認為曲家的成功具有偶然性，難以持續(xù)。曲家一旦失敗，很難東山再起。
對比一下譚宗明，我們就知道有錢人和富人的區(qū)別了。
譚宗明住著豪宅，有很多輛豪車，可見譚宗明也是有大規(guī)?！昂腻X資產(chǎn)”的。
譚宗明同時也有一家運行良好的集團公司，這家公司能源源不斷的給譚宗明帶來大量的現(xiàn)金流。譚宗明的公司是他的“生錢資產(chǎn)”，“生錢資產(chǎn)”帶來的現(xiàn)金流遠遠大于“耗錢資產(chǎn)”帶來的現(xiàn)金流出。安迪是譚宗明從華爾街挖來的CFO，說明譚宗明公司的高管具有國際頂級水平，這說明譚宗明對于用人方面是很在行的。
另外劇中譚宗明出現(xiàn)的時候，很多時候是在他的別墅中。表明譚宗明是有很多空閑時間的，這說明譚宗明公司的企業(yè)系統(tǒng)建設(shè)是比較完善的，譚宗明不在公司，公司也能運行的很好。所以綜合來看，譚宗明的公司無論是高管人員的素質(zhì)和企業(yè)系統(tǒng)的完善程度都要遠遠高于曲家。所以譚宗明的公司更強大。由此可以看出譚宗明創(chuàng)造生錢資產(chǎn)，識別生錢資產(chǎn)的能力都很強。譚宗明的財商非常高，譚宗明會越來越富有的。
好了，歡樂頌中的人物我們就看這幾個。歡樂頌中的人物在生活中都是存在的。能看懂劇中人物未來的財運，也能看懂生活中其他人未來的財運。
一個人的財務(wù)報表能反映他現(xiàn)在的財務(wù)狀況，未來的財運。財務(wù)報表結(jié)構(gòu)有問題的人，即使運氣好賺了一大筆錢，最終也會失去這筆錢的。曲家就是代表。
所以建議咱們?nèi)豪锏呐空依瞎臅r候，先看看他的財務(wù)報表。資產(chǎn)規(guī)模大，看起來很有錢。但是要防止總資產(chǎn)中很可能大部分都是耗錢資產(chǎn)。這樣的“鉆石王老五”以后很可能變成“磚石王老五”。
比如扮演安迪的劉濤，其實是不懂財務(wù)報表的。她就嫁了一個“鉆石王老五”，后來變成“磚石王老五”了。于是劉濤就拼命接戲，養(yǎng)家糊口。所以即使男朋友有錢，也不能掉以輕心。如果他的財務(wù)報表有問題，也需要慎重考慮。
最后我要強調(diào)一點，
無產(chǎn)、中產(chǎn)、富人也是可以相互轉(zhuǎn)換的。
無產(chǎn)通過努力工作和學(xué)習適當?shù)睦碡敿寄芫湍茏兂芍挟a(chǎn)，中產(chǎn)遇到經(jīng)濟危機也可能變成無產(chǎn)。無產(chǎn)和中產(chǎn)掌握了理財技能，升級了思維觀念也能變成富人。
富人一般情況下是不會變成中產(chǎn)或者無產(chǎn)的，因為富人精通理財技能。富人只會變的越來越富有，直到最終變成富豪。
現(xiàn)在大家應(yīng)該知道了什么樣的人在未來一定能實現(xiàn)財務(wù)自由嗎？
（生錢資產(chǎn)占總資產(chǎn)超過80%的人）
什么樣的家庭一定能富過三代呢？
子孫三代都能準確識別生錢資產(chǎn)，并一直維持生錢資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比率大于80%的家庭會富過三代。
大家可以看一下，凡是富過三代的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)一定是這樣的，凡是沒能富過三代的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)一定不是這樣的。
那么什么樣的人必定會由富返貧呢？
(耗錢資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比率大于80%的人。)
小伙伴們，你們要想讓自己的財務(wù)狀況越來越好并且能實現(xiàn)財務(wù)自由，應(yīng)該怎么辦呢？
晚上分享
那么我們只需要掌握低風險和無風險類型的?。?！
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在這兩種類型的理財工具中，有兩個理財工具最重要，對我們未來實現(xiàn)財務(wù)自由有巨大的幫助，這兩個理財工具分別是？
?錢資產(chǎn)類型的股票、生錢資產(chǎn)類型的REITs
能夠持續(xù)帶來凈現(xiàn)金流
財務(wù)自由、賺錢才是我們的目的，而不是投資股票或者投資reits，所以，工具只是我們達成目的使用的，我們只需要掌握低風險和無風險的工具就好了，也就是說，哪個工具現(xiàn)在機會好就選擇哪個，不執(zhí)著于工具，當我們掌握技能，工具隨便用
如果只盯著股票或者reits這一個工具的話，那當你的目標股沒有好機會的時候，等待好價格對我們而言就是煎熬的
但我們的目的是財務(wù)自由，不是炒股或者買reits，這意味著我們看哪個工具機會好我們用哪個，國內(nèi)機會好就買國內(nèi)的，國外機會好就買國外的
???不執(zhí)著于投資工具，一定要記住，賺錢、財務(wù)自由才是我們的目的
【股票】就是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，持有股票的人享有對公司的很多權(quán)利。比如分紅權(quán)、投票權(quán)、知情權(quán)等?？傊钟幸患夜镜墓善本褪沁@家公司的主人，無論持有多少都是主人。
那么投資公司怎么下手呢？兩個方面：1、財務(wù)報表看硬實力，2、企業(yè)模型、護城河等看軟實力
只要掌握了這兩點，股票大家就搞懂了，reits同理
?1. 應(yīng)付指：應(yīng)付賬款和應(yīng)付票據(jù)，簡單來說指應(yīng)該付給供應(yīng)商而沒有付的錢，就是欠了別人的錢。
?2. 預(yù)收指：還沒給經(jīng)銷商產(chǎn)品而提前收到經(jīng)銷商的錢，就是先收了別人的。
?3. 應(yīng)收指：應(yīng)收賬款和應(yīng)收票據(jù)，簡單來說指經(jīng)銷商應(yīng)該給我們的錢還沒收到，就是別人欠我們的錢。
?4. 預(yù)付指：還沒收到供應(yīng)商的材料而提前支付給供應(yīng)商的錢，就是先付了別人的錢。
資產(chǎn)負債率大于70%的公司償債風險比較大，資產(chǎn)負債率小于40%的公司幾乎沒有償債風險。
???那么怎么下載上市公司的年報呢？去巨潮資訊網(wǎng)下載
上市公司的財報下載地址：http://www.cninfo.com.cn/new/index
步驟：巨潮資訊網(wǎng)-輸入代碼-公告（選擇年度報告）
咱們分析財報，真重要的就是排除有造假嫌疑的公司，然后再去研究公司的競爭力、安全性、盈利能力等。大家記住，財報是公司的第一手資料，可以說是一家企業(yè)經(jīng)營狀況的晴雨表，是最能如實反映出一家公司的經(jīng)營狀況和發(fā)展狀況的
群里如果有創(chuàng)業(yè)的同學(xué)，也必須學(xué)會看財報，自己公司的財報每個月都要看，不然錢的去向都不知道呢
富人指“生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的占比大于80%的人。還還要強調(diào)的是，大家要努力振作，無產(chǎn)、中產(chǎn)、富人也是可以相互轉(zhuǎn)換的。
