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借錢賭博

　　無論窮人還是富人，一生中都有手頭周轉(zhuǎn)不開而需要借錢的時(shí)候。借錢，是理性行為。然而借錢賭博，其“理性人”身份就有點(diǎn)可疑。借了錢，賭了博，輸光后平添一筆債務(wù)背在身上——這樣的傻事有人干嗎？澳門的統(tǒng)計(jì)數(shù)字回答了這個(gè)問題：已經(jīng)做到世界第一、年創(chuàng)收三千多個(gè)億（港幣）的澳門博彩產(chǎn)業(yè)，其中大半的生意是靠著借錢賭博者創(chuàng)造出來的。

　　賭博借貸市場的存在，引出了兩個(gè)問題：為什么有人敢于借錢去賭博？為什么有人敢于借錢給賭徒？

　　第一個(gè)問題不難回答。為什么有人敢于借錢去賭博？他就是“敢”，就是膽子大，沒什么難理解的?！敖桢X—輸錢—欠錢”，是一種預(yù)期；“借錢—贏錢—發(fā)財(cái)”，是另一種預(yù)期。前者悲觀，后者樂觀；有人悲觀，有人樂觀。就這么簡單。有這么多人借錢賭博，是因?yàn)橛羞@么多的人有著樂觀的預(yù)期傾向，在做著這種借錢—贏錢—發(fā)財(cái)、空手套白狼的美夢。

　　而第二個(gè)問題卻不是很容易回答。如果說，賭徒們的腦袋瓜子五花八門的話，而放貸的，卻都是些生意人，經(jīng)濟(jì)人，或者，用馬克思的話說，是經(jīng)濟(jì)范疇的人格化。他們的“性格特征”高度一致。如果有哪個(gè)人到一家銀行，填就一張貸款申請表，貸款用途一欄里填的是“賭博”二字，一萬家銀行有一萬家會拒絕他。BANKER們的腦瓜不一定是一樣的，但他們在其中從事商業(yè)活動的商業(yè)制度（institution）是一樣的，從而由此一制度所決定的商業(yè)心理是一樣的。那么，澳門金融市場上的放貸人的商業(yè)心理，與一般生意人有什么不一樣嗎？他們?yōu)槭裁锤矣诮桢X給賭徒呢？

　　答案在于制度差異。澳門的賭博金融市場，在制度設(shè)計(jì)上，就是為賭徒服務(wù)的。在一般借貸市場上，有所謂“道德風(fēng)險(xiǎn)”，如，借款人欺騙銀行說他借了錢是拿去購買原材料趕訂單，實(shí)際上是拿了去炒股。賭博比炒股還可怕。感覺上，賭博借貸應(yīng)當(dāng)是道德風(fēng)險(xiǎn)最大的借貸活動。而實(shí)際上恰恰相反，這是一個(gè)毫無道德風(fēng)險(xiǎn)的金融市場。債主從一開始就知道，借款人拿了錢是去從事風(fēng)險(xiǎn)最大的“投資”活動——賭博。世界上竟有人專做這種“明知山有虎，偏向虎山行”的借貸生意。這不能不誘得我們?nèi)闹贫葮?gòu)造上一探其究竟。

　　賭徒到了澳門，若欲嘗試一下這“空手套白狼”的好事，有以下四個(gè)路徑可走：向疊碼仔借，向博彩公司借，向“大耳窿”借，向當(dāng)鋪借。

疊碼仔借貸

　　澳門博彩營業(yè)額的百分之七十左右是由所謂“貴賓客”（大賭客）創(chuàng)造的；幾乎百分之百的貴賓客是由他的疊碼仔（學(xué)名“中介人”）“介紹”到賭場來的；而這些貴賓客又幾乎是百分之百地從疊碼仔手里借錢玩的。這意味著，澳門的博彩收入至少百分之七十是靠借錢賭博者創(chuàng)造的。

　　貴賓客從疊碼仔手里借來的并不是現(xiàn)金，而是“泥碼”。在澳門的賭場里有兩種籌碼，一曰泥碼，一曰現(xiàn)金碼。前者只可用在賭臺上下注而沒有其他用處；而后者則是既可以用來下注，也可以兌換現(xiàn)金的。賭客借到的是泥碼，還債時(shí)則需要還現(xiàn)金。借貸表面上看是無息的，借一元泥碼還一元現(xiàn)金，但實(shí)際上，無息并不等于FREE，疊碼仔謀利的秘密來自于泥碼與現(xiàn)金碼的差價(jià)。假如疊碼仔可以用98.75元的現(xiàn)金從博彩公司買出一百元的泥碼來，差的這一塊多錢就是他的利息收入。但讀者千萬不要以為疊碼仔借貸的實(shí)際利息率因此就是1.25%。遠(yuǎn)非如此！根據(jù)筆者的計(jì)算，疊碼仔借貸的實(shí)際利息率是43%，即，從概率意義上，疊碼仔每借出100萬元泥碼，最終會收到43萬元的利息。（其機(jī)理，筆者在《經(jīng)濟(jì)學(xué)家茶座》54輯《澳門為什么這么火》中有所介紹；在拙作《博彩經(jīng)濟(jì)學(xué)》中有詳述。）

　　貴賓之貴，不僅表現(xiàn)在他們可以享用優(yōu)雅的貴賓廳，還在于他們可以享受這表面上無息的借貸優(yōu)惠。既是優(yōu)惠，那就并不是什么人都可以享受的。疊碼仔在借錢出手之前，對賭客的家境條件是要進(jìn)行社會調(diào)查的。只有富者，才有資格在賭場里“貴”起來。輸了錢還不上的例子雖不多，但不是沒有。你如果不認(rèn)不識地徑直進(jìn)入一間貴賓廳，找到一位疊碼仔，向他借一百萬玩玩，他是斷不敢借給你的。疊碼仔不是“大耳窿”（放賭博高利貸者），砍胳膊砸腿的事他不干。他們是正經(jīng)生意人，出了壞賬，一般情況下是自認(rèn)倒霉。有趣的是，盡管如此，疊碼仔借貸卻是有下限沒上限。如果賭客的家境足夠富裕，借多少都可以；反之，借少了卻不行，五十萬是下限，低于五十萬預(yù)算的賭客，只好“中場”自便。這是因?yàn)椋B碼仔不但要“疊碼”，要放債，還要伺候賭客，低于五十萬的生意，就“不著數(shù)”了。

　　就賭客而言，用泥碼下注與用現(xiàn)金碼下注，“經(jīng)濟(jì)效益”完全一樣。他感覺不到自己就是站在他身旁的這位“籌碼倒?fàn)敗钡膿u錢樹，他能感覺到的只是這 位倒?fàn)數(shù)陌侔阋笄?。輸了，一還一，無利息，欠債還錢，天經(jīng)地義，沒有什么被蒙被騙被剝削的感覺；贏了，典型的空手套白狼，好事一樁。澳門博彩業(yè)在貴賓客與貴賓廳業(yè)務(wù)上的制度設(shè)計(jì)，著實(shí)讓人嘆為觀止。

博彩公司借貸

　　除了活躍于澳門內(nèi)外的上萬疊碼仔在做賭博借貸生意，澳門的六家博彩公司下屬的35間賭場里，差不多都設(shè)有營銷部（marketing department），理論上，賭客可以從那兒也能借出錢來。說的是“理論上”，實(shí)際上，一般賭客要從那里借出錢來難之又難。向疊碼仔借錢，你必須是“貴賓”；而要向博彩公司的營銷經(jīng)理直接批賬，你必須是貴中之貴。貴中之貴享受的利息率也是惠中之惠。如果說疊碼仔借貸的名義利率是零的話，那么博彩公司直接借貸的名義利率可以是負(fù)的。負(fù)利率借錢給你，靠賭博那一頭的賬再找回來，博彩公司不會吃虧。

　　賭權(quán)開放前，澳門的博彩專營公司已涉足賭博借貸業(yè)務(wù)，但很少直接向賭客批賬，而是把泥碼貸給貴賓廳，再經(jīng)由疊碼仔放到賭客手中。彼之澳門，刑法中有所謂“借錢與人賭博罪”，賭博借貸在理論上并沒有合法化，明知對方借了錢是拿去賭博而仍借錢給他者，屬于犯罪。而當(dāng)時(shí)的澳葡政府對這條法律的落實(shí)（enforcement）是睜只眼閉只眼。明晰的法律條文與含糊的執(zhí)法態(tài)度相結(jié)合，形成了彼時(shí)之澳門賭博借貸市場的公共政策格局。

　　博彩公司直接向賭客放貸，是“賭權(quán)開放”后外國公司引進(jìn)來的，可以稱之為一種“制度進(jìn)口”。而且，這一制度進(jìn)口工程的背后還有故事。2002年2月，澳門賭權(quán)開放，博彩專營公司由一家變?yōu)槿?，其中一家半是來自拉斯維加斯的美國公司。美國博彩公司到澳門，帶來了國際上的“新鮮血液”，也帶來了一個(gè)法律上的小麻煩。美國內(nèi)華達(dá)州的博彩法律有規(guī)定：在內(nèi)華達(dá)州注冊的博彩公司在其他法域的分公司，如果違反了當(dāng)?shù)氐姆?，也要受?nèi)華達(dá)博彩監(jiān)管當(dāng)局的處罰。這意味著，拿到澳門賭牌的美國公司，并不敢像澳門本地的公司那樣在賭博借貸生意上勇趟渾水，因?yàn)榧词剐碌奶貐^(qū)政府在賭博借貸上仍然實(shí)行“睜眼閉眼”的態(tài)度，內(nèi)華達(dá)的GAMING CONTROL BOARD卻是兩只眼睛都睜著的。美國公司來到澳門所受到的這種雙重監(jiān)管，使其感到處于一種不公平競爭的地位。于是，其中的一家美國公司在拿到賭牌后立刻向澳門特區(qū)政府提出了修改賭博借貸法律的要求，希望實(shí)現(xiàn)賭博借貸的合法化。幾經(jīng)討論，澳門特區(qū)政府接受了此一要求，于2006年通過了賭博借貸合法化的法律。如此一來，不僅博彩公司自身可以堂而皇之地直接經(jīng)營賭博借貸業(yè)務(wù)了，而且原來懸在疊碼仔頭上的非法之劍也拿掉了。其實(shí)，此一法律的真正的實(shí)踐意義主要在于后者，而對博彩公司直接借貸而言，即使有了這個(gè)法律，其商業(yè)意義也不大，除了很熟悉的大賭客，很少有人能從博彩公司直接借出錢來。為什么？這與澳門的地域特征和法律環(huán)境有關(guān)。

　　美國內(nèi)華達(dá)州有四百多間賭場，間間都在做直接借貸生意，這不僅是因?yàn)樗呛戏ǖ?，更重要的是國家的整個(gè)法律條件和信用環(huán)境為之提供了商業(yè)上的可行性。到拉斯維加斯賭博的客人絕大多數(shù)是美國人，而賭場敢于向其放貸的，更是百分之百的美國人。向美國人放貸，其經(jīng)濟(jì)條件、信用背景、犯罪記錄等的查驗(yàn)很容易；出了壞賬，追起來也很容易。討債的最后手段是上法庭，美國的賭場在美國的法庭告美國的賭客，順風(fēng)順?biāo)?。而澳門的情況就大不一樣了。澳門賭場里的賭客，百分之九十以上是外地人，其中的大部分又是中國大陸人。一個(gè)大陸賭客在澳門欠了賭債，澳門賭場要將其告上法庭，民事案子一樁，恐怕連被告的人都找不到。即使能找到人，判下來，賭場拿到了判決書，拿著它到中國大陸也找不回錢來。因?yàn)橹袊箨懙姆刹怀姓J(rèn)賭債的法定債務(wù)性質(zhì)，所以不會對來自澳門法院的賭債判決書提供司法協(xié)助。更何況，小小的澳門一共幾間法院幾十個(gè)法官，不涉足博彩業(yè)，它的案子已是堆積如山，一般民事案子三年兩年才能排上期者，家常便飯。而從澳門博彩業(yè)一天10個(gè)億的收入中滋生出的賭債糾紛，天天都會有，澳門法院若是要再去伺候博彩業(yè)這一塊兒，別的，它也就什么不用干了。所以，即使是澳門本地的賭客欠了賭債，債主也不指望可以走司法程序來追討。也正因?yàn)槿绱?，只有少?shù)常客，才能走博彩公司直接貸款這條路子借出錢來，一般大賭客，還是走疊碼仔這條路更實(shí)惠。疊碼仔從不麻煩法官。

賭博高利貸

　　以上疊碼仔借貸與博彩公司借貸這兩類，做的基本是“賭前服務(wù)”的生意——客人從北京來了，沒帶錢（多數(shù)情況是不必帶錢），先批五百萬泥碼玩著，玩完再算賬。這是先借錢后賭博。還有一種，是先賭博后借錢，賭客揣著自己的錢進(jìn)賭場，輸光了，不甘心，想借點(diǎn)錢再賭下去，以圖把本扳回來，于是便有了專事“輸后服務(wù)”的另一種賭博金融市場——賭博高利貸。

　　“輸后服務(wù)”，聽起來挺輕松的一個(gè)詞，實(shí)際干的是極殘忍的事。如果說賭場是陷阱，一個(gè)輸光了的人就是落阱之人，而賭博高利貸則是在這個(gè)落阱人的腳下再開一個(gè)口，讓他直接墮入地獄。

　　大耳窿與疊碼仔都放賭債，但二者不是一類人。前者是罪犯，后者是生意人。同樣，二者的服務(wù)對象也不是一類人。疊碼仔生意，服務(wù)的是有錢的人、要臉的人、有名有姓的人、心理正常的人。并不是什么人都能從疊碼仔手中借出錢來，那是有嚴(yán)格的資格審查的。而大耳窿生意，對服務(wù)對象沒有什么資格審查，凡勇于上鉤者，什么樣的魚他都敢釣。大耳窿對獵物不挑剔，但他的生意做得卻比疊碼仔要小得多，這是因?yàn)?，并不是什么魚都敢去咬它的鉤。找大耳窿借錢的，一般都是些小賭客、窮賭客、傻賭客、病賭客（所謂“病態(tài)賭徒”）之類的性格孱弱的社會底層人。這使得這個(gè)特殊的金融市場之人吃人的性質(zhì)尤為鮮明。

　　賭徒借高利貸賭博以圖扳本，成功的可能性有多大呢？無論從生活的統(tǒng)計(jì)實(shí)踐中，還是從統(tǒng)計(jì)學(xué)的數(shù)理計(jì)算中，答案都是零。目前澳門大耳窿市場上最普通的利息條件是：10%底息加15%的下注抽息。假如一筆十萬元的借貸生意，大耳窿從十萬元中先抽掉10%，一萬元，作為“底息”。債仔拿著剩下的九萬元上臺賭博，每下一注，債仔需按下注額的15%付給大耳窿“下注息”。這個(gè)15%，使得賭客在賭臺上的概率劣勢由原來的1.3%提高到了16%，提高了十幾倍，從而，使賭博的規(guī)律由1.3%條件下的“久賭必輸”，變成了新概率條件下的“即賭即輸”，無一例外。

　　澳門賭博高利貸的歷史與其賭業(yè)的歷史一樣長。19世紀(jì)末澳門賭業(yè)曾有所謂“金吾不禁”時(shí)期，彼時(shí)這個(gè)只有4萬常住居民的小鎮(zhèn)子，有兩百多家大小賭攤。這些賭攤在經(jīng)營上不保守不僵化，開放度很高，幾乎攤攤都勾結(jié)大耳窿，并以此為手段，干著為鬼佬陷捕中國苦力、向國外“賣豬仔”的罪惡勾當(dāng)。鄭觀應(yīng)在其《救時(shí)揭要·澳門窩匪論》一文中，指出了這種“幾近匪窩”的狀況。今天，“賣豬仔”的沒了，但大耳窿尤存，警察抓不勝抓，從澳門檢察院的罪案分類統(tǒng)計(jì)中看，接近一天一起。拉斯維加斯的當(dāng)?shù)貓?bào)紙上偶爾也能見到大耳窿（洋人不叫大耳窿，叫LOAN SHARK）罪案，一個(gè)月有一起就夠可怕的了。世界上凡是有賭場的地方，多多少少地都有賭博高利貸活動，但比較而言，澳門的賭博高利貸市場應(yīng)當(dāng)說是世界上相對最大的。

當(dāng)    鋪

　　當(dāng)鋪，澳門人雅稱之為“典當(dāng)行”，是從事小額抵押貸款的金融門類。當(dāng)鋪哪兒都有，澳門尤其多。多的原因當(dāng)然是因?yàn)橘€場。如果沒有賭場的因素，五十多萬人口的澳門，有三間當(dāng)鋪就夠多了，而現(xiàn)在，環(huán)繞在大小35間賭場周圍的典當(dāng)行，有180間之多。不僅按人口比例，而且按賭場數(shù)的比例，澳門的典當(dāng)業(yè)也是世界第一。拉斯維加斯有兩百多間賭場，但只有三四十間典當(dāng)行。

　　作為一種賭博金融服務(wù)，與前三類賭博借貸市場相較，典當(dāng)業(yè)的營業(yè)規(guī)模是最小的。小歸小，但卻最顯眼最醒目，滿街的“押”字招牌，已成為澳門城市特色的一個(gè)景觀。

　　典當(dāng)行與大耳窿一樣，做的也是“輸后服務(wù)”的生意。輸光而又不舍氣的上癮賭徒，有兩個(gè)選擇：或者去找大耳窿，或者去找典當(dāng)行。而多數(shù)光顧典當(dāng)行的賭徒，并不是去融資再戰(zhàn)，而是籌路費(fèi)回家。所以，澳門幾乎所有的當(dāng)鋪門口的招牌上，都附有“港九取贖”的字樣，告訴顧客，你當(dāng)了手表、拿了押資、買了船票、回了香港后，可以在家門口贖你的當(dāng)品而不必過海來。

　　在澳門的賭博借貸生意中，典當(dāng)行是唯一“法內(nèi)運(yùn)作”的，如有顧客用假貨詐當(dāng)，它可以報(bào)官捉拿，有其他糾紛也可以打官司。而其他三類賭博借貸市場，全是“法外運(yùn)作”，當(dāng)事人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，與政府無涉。這些由各類“特殊”行為主體自發(fā)形成的、“無政府”的金融市場，一直有效地運(yùn)轉(zhuǎn)了多年，撐起了一個(gè)越來越大、世界最大的博彩市場的大半邊江山。不能不說，“人民群眾創(chuàng)造歷史”的哲學(xué)定理，在江湖上也是適用的。