“又要開學(xué)了! ”和往年一樣在路過了七月份的尾巴和八月份的前奏后又一次成為了各大網(wǎng)絡(luò)平臺上學(xué)生們集體裝憂郁的重要臺詞。原以為今年史無前例的“只差一把孜然”天可以為孩子們換來一個相對輕松自在的宅暑假，可事實卻殘酷地證明今年的暑假市場還是如同天氣一般如火如荼，除了各類培訓(xùn)暑托班，銀行保險基金也插進了一腳，搶占“下一代”市場。
前兩天和閨蜜聚會，和她剛上幼兒園的兒子進行了一次深度對話，他用天然萌的語調(diào)向我介紹了他媽媽為他所安排的滿滿檔期，除了畫畫、英語、跆拳道、游泳這類常規(guī)項目外，最讓我感興趣的無疑是那幾場兒童理財講座和夏令營，因為在我看來對于一個連數(shù)字都認(rèn)不全的“萌主”而言，參加理財課程實在為時過早，當(dāng)我忍不住說完了自己的想法后，閨蜜淡定地回應(yīng)道：“你當(dāng)了媽媽就會知道，理財最重要的是意識的培養(yǎng)，而且必須從娃娃抓起! ”好吧，在那些從孩子出生就巴望著他們能成為商業(yè)巨子的父母面前，不停地點頭表示贊許才是最好的選擇。
那天后我就留心在身邊已為人父母的朋友中做了個調(diào)查，結(jié)果著實令人震驚，有近90%的人表示已經(jīng)或者有打算帶孩子參加兒童理財講座，使孩子從小就能學(xué)會理財。這就難過各大金融機構(gòu)從講座到夏令營再到各類親子理財產(chǎn)品，絞盡腦汁地開拓低齡客戶市場。據(jù)不完全統(tǒng)計，在7月末的一周內(nèi)滬上就有4家金融機構(gòu)舉辦了親子類的金融理財講座活動，而每一場都能吸引眾多家長抱著、哄著甚至是拖著孩子前來參加。如若要問機構(gòu)為何會這般良苦用心，答案很簡單：此乃 “一石三鳥”之計。第一鳥是培養(yǎng)低齡客戶，在如今瞬息萬變的市場抓住未來才能獲得成功，讓客戶從小就培養(yǎng)起對自家品牌的忠誠度無疑是具有先見之明的一步棋。第二鳥是黏住成年客戶，試想如果你本就是某家保險公司的客戶，當(dāng)你的孩子也在該公司有所投入，你怎么可能另投別人的懷抱?而如果你本不是某家銀行的客戶，但你的孩子在這家銀行辦理了親子類理財產(chǎn)品，你又怎么可能不被他們順勢“收入囊中”呢?可見，家長才是兒童市場背后各大金融機構(gòu)真正想要吸引的“大佬”。第三鳥是樹立品牌形象，因為關(guān)心下一代一直以來就是公益和企業(yè)社會責(zé)任的重要組成部分，金融機構(gòu)此舉也是履行各自的社會責(zé)任，從本質(zhì)上來說應(yīng)該算是一件好事。
可事實是否真如本質(zhì)般美好?我們的小客戶究竟能從這些講座和產(chǎn)品中培養(yǎng)起多少理財知識和能力?答案其實早已不言而喻，綜觀目前市場上的各類親子產(chǎn)品，無論是兒童基金賬戶還是親子信用卡，在背后實際操作的都是父母，孩子其實鮮有機會管理自己本就少得可憐的零花錢，于是現(xiàn)在許多人直到結(jié)婚后還都習(xí)慣性地讓父母掌握資產(chǎn)配置的財政大權(quán)。當(dāng)然，這其中不乏中國孩子從小就缺乏理財教育的原因，因此金融機構(gòu)“亡羊補牢”式的開設(shè)各類兒童理財課程從某種程度上來說真的是一件好事，可當(dāng)兒童理財僅僅成為了產(chǎn)品的賣點和宣傳的噱頭，一切就好像變了味道，不過就是一場大人之間的商業(yè)游戲罷了。
當(dāng)然，除了低齡兒童，下一代中的“老年人”—大學(xué)生也是爭搶的香餑餑，這點從每年九月開學(xué)各大高校內(nèi)擠滿的銀行卡辦理攤位上就可看出一二。其實，仔細(xì)分析大學(xué)生客戶的特點，就會發(fā)現(xiàn)他們備受青睞也在情理之中。首先，大學(xué)生是最急于想要被貼上“長大成人”標(biāo)簽的群體，而經(jīng)濟獨立無疑是其中最重要的一條衡量標(biāo)準(zhǔn)，于是天真的他們就會真的以為擁有幾張自己的銀行卡或是獨立買了一份理財產(chǎn)品就標(biāo)志了自己的經(jīng)濟獨立，于是他們就自覺自愿地甚至是迫不及待地投入到金融機構(gòu)的懷抱中。其次，大學(xué)生從潛在客戶到實際客戶的過渡時間較短，不同于培養(yǎng)一個幼兒園的低齡客戶需要漫長的十幾年，大學(xué)生帶來真金白銀的時間要短得多，一旦培養(yǎng)起他們對于品牌的信任和感情，可能在一兩年之內(nèi)就能得到可觀的收益。再次，大學(xué)生客戶的未來前景好風(fēng)險小，因為對于他們而言成為社會棟梁和高端人才的明天指日可待，說不定還會出現(xiàn)幾個比爾蓋茨和喬布斯這樣的意外驚喜。
或許正是期待著收獲驚喜，金融機構(gòu)對于大學(xué)生市場也是煞費苦心，力求提供360度無死角的服務(wù)，比如最近就有多家機構(gòu)將關(guān)注的目光聚焦到了出國留學(xué)生的身上，為他們提供各類金融服務(wù)，從理財?shù)奖ｋU，可謂是細(xì)致周到應(yīng)有盡有;再比如為了適應(yīng)年輕一代而不斷興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，從某種程度上也算是迎合著大學(xué)生的特點和需求，于是不知是否有意為無法輕松辦理獨立信用卡的大學(xué)生“造?！保Ц秾氝€在近期推出了透支服務(wù)，而我們本期的微話題就將深入探討此舉對于大學(xué)生群體而言帶來的究竟是福音還是禍患?
至此，除了白發(fā)、皺紋、發(fā)福的身材，世界上又多了一條告訴我們已經(jīng)老了的真理：孩子已經(jīng)越過你我成為了市場競相爭搶的“新客戶”。
在家宅了一個多月的小伙伴們面臨又期待又害怕的開學(xué)，在狂補假期作業(yè)的同時，各大金融機構(gòu)也忙著推出各項新品，試圖在開學(xué)前夕打造起又一個金融理財產(chǎn)品促銷高峰。
【最新】
銀行：聯(lián)手教育機構(gòu)
伴隨人民幣升值、國內(nèi)優(yōu)質(zhì)教育資源稀缺等因素，出國旅游、境外留學(xué)近些年大受追捧，不少銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了出國留學(xué)這一廣袤市場，各類留學(xué)講座和服務(wù)項目成為了不少銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的新陣地。日前，筆者從浦發(fā)銀行上海分行了解到，該行聯(lián)合滬上知名留學(xué)機構(gòu)，舉辦了 “觸摸明天，心起航”專場留學(xué)行前指導(dǎo)會，通過講座為即將開啟的留學(xué)生活做好充分準(zhǔn)備，提供金融保障;中信上海分行出國金融中心則結(jié)合短信、微信工作平臺，加大支行現(xiàn)場培訓(xùn)、片區(qū)培訓(xùn)和支行間交流等，積極推動“憑簽證即可辦卡、信用額度保證、十天內(nèi)送達(dá)、統(tǒng)一借貸關(guān)聯(lián)”四大核心優(yōu)勢。
據(jù)悉，中國是世界上最大的留學(xué)生來源國，海外留學(xué)生人數(shù)超過百萬,海外留學(xué)生金融服務(wù)也因此成為了巨大市場。筆者了解到，目前銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至境外140多個國家和地區(qū)，覆蓋了主要的中國學(xué)生留學(xué)目的地。在加快拓展銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)的同時，銀聯(lián)國際還通過推出跨境網(wǎng)上繳費服務(wù)、在境外發(fā)行學(xué)生卡、設(shè)立留學(xué)生助學(xué)金等形式，為留學(xué)生提供服務(wù)和支持。近期，銀聯(lián)國際與匯元通集團合作，首批開通美國300多所高校支持用銀聯(lián)卡跨境網(wǎng)上繳納學(xué)費，留學(xué)生持中國境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡，便可通過“銀聯(lián)在線支付”跨境繳納學(xué)費，賬戶自動以人民幣扣款，免貨幣轉(zhuǎn)換費。據(jù)悉，波士頓大學(xué)、麻省理工大學(xué)、邁阿密大學(xué)、馬薩諸塞大學(xué)、康奈爾大學(xué)等知名高校均在此次開通之列。
保險：保障留學(xué)子女
進入八月，很多家長迎來了子女出國留學(xué)的最后準(zhǔn)備階段，緊張期盼和躊躇滿志幾乎是即將踏出國門的留學(xué)生的主旋律。但相關(guān)保險從業(yè)人員提示，留學(xué)本身對于很多家庭已經(jīng)是昂貴的支出，留學(xué)期間的各種人身風(fēng)險更應(yīng)得到充分的關(guān)注，提前準(zhǔn)備、用小支出避免大損失，才能讓自己踏實，也讓父母放心。
Lily在美國念碩博連讀，然而某天在去教室路上，突然暈倒，被送往醫(yī)院后確診中風(fēng)。在德國治療的半年時間內(nèi)，花了三十多萬人民幣的醫(yī)療費用，幸虧所購買的保險計劃將這一部分全額報銷了。 “出國留學(xué)之后，父母不在身邊，只能學(xué)會自己照顧自己，所以出國前就為自己買了份保險，也讓父母能夠安心些。 ”Lily告訴筆者。
與被動草率的接受相反，主動選擇自己想要的保障功能能夠讓突然狀況頻發(fā)的留學(xué)生活多一分從容。“判斷哪些是必備的保障功能可以從兩個維度來考慮，一是發(fā)生的頻率高、二是發(fā)生后損失較大，包括經(jīng)濟損失、威脅人身安全等。上述案例中提到的醫(yī)療運返即屬于一旦發(fā)生，經(jīng)濟損失巨大的風(fēng)險。 ”中德安聯(lián)人壽的保險專家劉羽介紹。
劉羽提醒，留學(xué)生需要覆蓋的基本保障功能包括：意外身故及傷害、門急診醫(yī)療費用、住院醫(yī)療費用、醫(yī)療轉(zhuǎn)運和送返、醫(yī)療費用墊付等。此外，對于一些特殊需求或愛好，也應(yīng)考慮在內(nèi)。比如，特別喜愛戶外運動的留學(xué)生，就需要購買將高風(fēng)險運動包含在內(nèi)的保險計劃;牙齒容易出狀況的留學(xué)生則需要考慮包含牙科保障。此外，當(dāng)下獨生子女家庭居多，父母在子女身上往往傾注了所有的期望和資源。留學(xué)在外，給自己購買一定的定期壽險不但體現(xiàn)自己的生命價值，也是對父母承擔(dān)一份責(zé)任。
基金：培養(yǎng)未來理財師
“錢能生錢”是理財?shù)暮诵倪壿嫞绻议L以存款的“粗暴”方式代管孩子的零花錢，縮水貶值事小，耽誤孩子理財意識培養(yǎng)事大。為了幫助孩子養(yǎng)成“攢錢”的習(xí)慣，擺脫無意中形成的大手大腳的陋習(xí)，家長可以為孩子開設(shè)一個定投的基金賬戶。
筆者從華夏基金了解到，家長可以用孩子的信息在華夏基金官方網(wǎng)站開通賬戶，根據(jù)風(fēng)險偏好定投華夏基金旗下產(chǎn)品，定投資金來源就是孩子每月的零花錢。隨著時間積累，當(dāng)孩子看到屬于自己的“小金庫”的余額越來越多，成就感就會越來越強，最終培養(yǎng)起孩子對“攢錢”的濃厚興趣。
不過值得注意的是，雖然商家宣傳“如果把孩子的零花錢歸集起來存入類似的賬戶里，不但不影響隨時取現(xiàn)的使用需求，還能獲得活期利率10倍左右的收益，更能實現(xiàn)信用卡還款、免費跨行轉(zhuǎn)賬等功能”，但實際股票基金定投風(fēng)險很大，要當(dāng)心負(fù)收益。
【故事】
小學(xué)生：告別小小“月光族”
現(xiàn)在，家長之所以越來越關(guān)注孩子的“財商”，也是因為隨著生活水平的不斷提高，孩子們的零用錢也在水漲船高，手中的可支配現(xiàn)金越來越多，而消費品的形式和購買渠道又五花八門，這就需要家長們從小培養(yǎng)孩子的“財商”，樹立孩子正確的理財意識，為孩子未來的財富生活打好堅實的基礎(chǔ)。
為人父的Eric十分重視兒子的理財規(guī)劃，“對于孩子的教育，我向來注重他的自主意識，理財方面也一樣，應(yīng)該要從小養(yǎng)成理財?shù)囊庾R，現(xiàn)在孩子還小，每個月的零用錢全部花光還不夠，是個十足的小‘月光族’。 ”Eric趁開學(xué)前帶著兒子去銀行辦一張兒童卡，包括了儲蓄、取款、轉(zhuǎn)賬、消費等基本功能，還具有多幣種活期、定期儲蓄、購買貨幣基金和儲蓄國債、網(wǎng)上銀行等多種功能，雖然后者的功能對于孩子來說有些多余，但是也能讓孩子了解到投資的概念。
大學(xué)生：互聯(lián)網(wǎng)金融“對胃口”
如果說對于低齡客戶，金融機構(gòu)注重于理財意識的培養(yǎng)，那么對于大學(xué)生客戶則更側(cè)重于需求迎合，對于年輕群體追求時尚、便利的特點，金融機構(gòu)不斷在產(chǎn)品和服務(wù)中推陳出新，從某種意義上而言目前備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的崛起也正是迎合了以大學(xué)生為代表的年輕客戶的口味。
最近招商銀行M+卡的炫潮卡面，著實讓小伙伴們都驚呆了。 “沒想到銀行也能這么贊，這么有娛樂精神”，這是Jack的原話，也是招商銀行面向18至35歲年輕一代發(fā)行 “一卡通”M+儲蓄卡引發(fā)熱烈關(guān)注的源頭。
招商銀行M+卡負(fù)責(zé)人介紹：“M+抓住了年輕人獨立個性、厭惡繁瑣、緊跟潮流的特征，對于現(xiàn)在的年輕人而言，不懂銀行業(yè)務(wù)不要緊，只要熟悉手機、用慣pad，所有需要與銀行打交道的環(huán)節(jié)都可以統(tǒng)統(tǒng)用網(wǎng)絡(luò)搞定。以M+卡為例，持卡人有三件必備法寶—網(wǎng)銀專業(yè)版、手機銀行、Pad銀行，可以一鍵搞定生活常見業(yè)務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、商旅預(yù)訂、手機充值、彩票、電影票、游戲點卡購買一網(wǎng)打盡，也涵蓋水電煤氣手機費在內(nèi)的智能繳費。 ”據(jù)悉，目前使用M+卡跨行、異地取款前兩筆免費，同時，使用網(wǎng)銀手機銀行轉(zhuǎn)賬全免費。
與此同時，近期支付寶推出的透支服務(wù)也受到了大學(xué)生群體的普遍關(guān)注，對于目前還沒有獨立經(jīng)濟能力的他們而言，雖然也會因為身份的原因無法得到最高透支額度，但信用支付的“鮮頭”還是具有極高的吸引力。只是，支付寶在吸引籠絡(luò)大學(xué)生客戶的同時，必須思考建立該類客戶的信用體系，不致招來更大的麻煩。
【爭議】
正方：
金融啟蒙教育很重要
近年來，隨著投資理財意識的增加，不少年輕父母有了為孩子投資的打算。如購買保險、買理財產(chǎn)品、用孩子的壓歲錢買基金等，鍛煉兒童的理財意識。
不少金融業(yè)內(nèi)人士指出，在國外培養(yǎng)孩子的智商、情商之外，培養(yǎng)孩子的“財商”也是學(xué)校和家庭教育的重點。英國大多數(shù)銀行都愿意為16歲以下的孩子開設(shè)特別賬戶，方便兒童存儲他們的零用錢和打工收入。而暑假是學(xué)生學(xué)習(xí)理財?shù)淖罴褧r機。理財師談到，現(xiàn)代社會消費方式豐富多樣，一些年輕人缺乏相應(yīng)的理財技巧，從而導(dǎo)致“月光族”、“卡族”的產(chǎn)生。因此，對于年輕人，特別是在校的學(xué)生來說，理財能力無疑是他們將來在生活和事業(yè)所必備的重要能力之一。孩子越早掌握一定的理財技能，長大后也就越懂得如何理智地花錢，正確理財。
反方：
兒童理財無教育意義
“我家小區(qū)門口有一家銀行，近期銀行在門口拉起橫幅，推出兒童理財產(chǎn)品。一打聽才知道，所謂的兒童理財，只不過是以兒童的名義購買銀行理財計劃罷了，其操作方式、銷售規(guī)則等，與普通理財計劃完全一樣。”Bill告訴筆者。
同樣不少專家也稱，無論金融機構(gòu)多么積極參與兒童節(jié)，究竟該如何選擇給孩子做“金融啟蒙”還需家長們慎重考慮。以銀行理財產(chǎn)品為例，顯然僅是包裝給兒童、實則是家長埋單的一種普通理財品。而收益方面，從銀率網(wǎng)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，這些專屬理財產(chǎn)品與目前市場上1至3個月的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率相差并不大。 “事實上，從小培養(yǎng)孩子一個良好的消費習(xí)慣就是一種財商教育，而面對目前市場上的‘專屬理財’，建議家長還是要視自己需求而定，如果能挑到一些收益率較高又穩(wěn)健的產(chǎn)品，為孩子賺出零花錢，自然也是不錯，只是不可盲目跟風(fēng)。 ”要讓孩子理財而不貪財，父母的心態(tài)影響很重要。要抱著“贏固可喜輸無所謂”的態(tài)度，畢竟孩子從中增長的智慧比資產(chǎn)的增值更重要。
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