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火遍北京的京惠保，79元保200萬，值得買嗎？

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2021.05.28

關(guān)注

論 2020 年最火的保障產(chǎn)品，非 “惠民?！?莫屬。

幾十塊起價，能報銷幾百萬的醫(yī)藥費；投保寬松，不限年齡，得過癌癥也能買。

像廣州、深圳、杭州、蘇州、成都、南京、長沙 …… 累計 40 多個城市已經(jīng)推出了自己的惠民保險。

近日，北京也不甘示弱，推出了 京惠保：79 塊，最高 200 萬保障。

京惠保到底好不好？要不要買？今天我們就和大家詳細(xì)聊聊。主要內(nèi)容如下：

北京京惠保，保障到底如何？
京惠保 VS 百萬醫(yī)療，哪個好？
京惠保，哪些人更建議買？

一、京惠保，都保些什么？

醫(yī)保就像是米飯，只能解決基本溫飽問題，想要吃得更好，需要搭配商業(yè)保險。

京惠保，就是為北京市民定制的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險，由北京人壽和安盛天平聯(lián)合承保。

簡單來說，它保障的是 社保內(nèi)住院費 和 17 種社保外特定藥品。我們總結(jié)了它的三大優(yōu)勢：

沒有健康告知：和國家醫(yī)保一樣，投保不問身體情況，即使得過癌癥也能買。
投保條件寬松：只要有北京醫(yī)保，不限戶籍、不限年齡、不限職業(yè)，都能投保。
價格非常便宜：不管是 0 歲還是 80 歲，每人每年都是 79 元，不過兩三杯奶茶錢。

接下來，我們詳細(xì)看看具體保障。

1、京惠保，保障怎么樣？

為了方便理解，我們整理了京惠保的主要保障，如下圖所示：

如果生病住院，經(jīng)北京醫(yī)保報銷后，對于醫(yī)保目錄內(nèi) 的自付費用，扣除 2 萬免賠額后，可以 100% 報銷。

并且，如果用到以下 17 種特定藥品，還可以報銷 90%。這些藥品分別是：

這些藥品都是高價抗癌藥，社保不能報銷。以治療白血病的達(dá)希納為例，月均花費在 1 萬元以上。

投保京惠保后，如確診相關(guān)疾病需要用到這些藥物，可以報銷 90%，能減輕不少負(fù)擔(dān)。

2、京惠保，能報銷多少錢？

下面我們舉個例子，看看京惠保怎樣報銷。

張女士因肺癌住院，經(jīng)社保報銷后，很多錢還需要自掏腰包：

住院醫(yī)療費：17 萬（醫(yī)保目錄內(nèi)自付 15 萬，目錄外自費 2 萬）
京惠保特定藥：40 萬（用了一款治療肺癌的高價藥 —— 歐狄沃）
共計承擔(dān)：17 + 40 ＝ 57 萬

通過京惠保，張女士可以獲得以下報銷：

住院醫(yī)療費：（15 - 2）* 100% = 13 萬
特定藥品費：40 * 90% = 36 萬
共計報銷：13 + 36 = 49 萬

所以，原本由張女士個人承擔(dān)的 57 萬，京惠?？蓤箐N 49 萬，最終實際承擔(dān) 8 萬。

可以看到，一年花 79 塊錢，買一份這樣的醫(yī)保補(bǔ)充險，還是不錯的。

二、京惠保 VS 百萬醫(yī)療險，怎么選？

同樣都是報銷醫(yī)療費，京惠保和百萬醫(yī)療險，其實是同一類產(chǎn)品。

那么，誰的保障更好，該選哪個？我們選了一款百萬醫(yī)療險，對比如下：

可以看到，京惠保和尊享 e 生相比，有幾點明顯不足，主要體現(xiàn)在：

不足1：保障不全面

評估一款保險產(chǎn)品，首先要看保障內(nèi)容。京惠保的保障不夠全面，主要體現(xiàn)在以下幾點：

① 只報銷醫(yī)保目錄內(nèi)費用

我們知道，醫(yī)保的定位是基礎(chǔ)醫(yī)療保障，有著天然的局限性。

比如，醫(yī)保報銷要受 “醫(yī)保目錄” 限制：目錄內(nèi)的費用才能報銷，但很多高價特效藥、靶向藥不在目錄內(nèi)，是無法報銷的。

令人遺憾的是，京惠保只能報銷醫(yī)保內(nèi)費用，且僅為其中一部分。

以上文張女士為例，如果她用的是醫(yī)保外藥品，且不在京惠保特定藥品清單內(nèi)，仍需要自己全額負(fù)擔(dān)。

而如果買的是尊享 e 生，就可以得到報銷了。不得不說，在重疾高價藥面前，二者的保障差異還是較大的。

② 保障項目不足

除此以外，相比百萬醫(yī)療，它還缺少這些保障：

特殊門診
門診手術(shù)
費用墊付
質(zhì)子重離子
就醫(yī)綠色通道

雖然京惠保也有 18 種增值服務(wù)，但相較于以上保障的缺失，顯得有些 “喧賓奪主” 了。

比如，癌癥放化療、尿毒癥透析這些常見的特殊門診，京惠保也不能報銷......

③ 既往癥不賠

京惠保雖然不限身體情況投保，但如果投保前已有以下 5 類既往癥，也是不賠的：

不過，只是不賠既往癥，其他的醫(yī)療費仍然賠付。

例如，癌癥患者老王投保后，不幸心臟出了問題，做心臟搭橋手術(shù)的費用，京惠保可以報銷。

實際上，這一點不能稱為不足，因為幾乎所有醫(yī)療險都不賠既往癥。這里為了避免對保障內(nèi)容誤解，我們特意說明。

不足2：續(xù)保條件不好

續(xù)保是醫(yī)療險的重中之重，如果續(xù)保條件不好，以后就可能 保障中斷，無法報銷。

京惠保是一年期醫(yī)療險，續(xù)保需要重新審核，不太友好：

也就是說，如果投保后得了癌癥，續(xù)保時就有可能因癌癥被拒保。相比之下，很多百萬醫(yī)療險續(xù)保不需要審核，讓人更放心。

所以，從這一點上來說，京惠保還是有些缺陷的。

不足3：免賠額較高

一般的百萬醫(yī)療險，免賠額是 1 萬元，而京惠保的免賠額是 2 萬。

也就是說，住院花的醫(yī)療費，需要自費 2 萬以上，京惠保才能報銷。

據(jù) 2017 年中國醫(yī)療費用統(tǒng)計，70% 的住院費用，經(jīng)社保報銷后不超 1 萬元。

所以，免賠額 2 萬的京惠保能用上的概率，相對普通百萬醫(yī)療險來說，就要更低了。

以上就是我們的幾點分析，總的來說，京惠保還有一些改進(jìn)空間。但是，它作為政府惠民產(chǎn)品，我們不必要求面面俱到，有個合理預(yù)期就好。

三、京惠保，適合誰買？

京惠保雖然便宜，但就是“低配”版的百萬醫(yī)療。我們建議 身體健康的朋友，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險。

以 30 歲男性，購買人保好醫(yī)保為例，每年保費 259 元，貴是貴了點，但百萬醫(yī)療險的保障更好。住院醫(yī)療費，不限社保，100 % 報銷。

如果你有參保 北京醫(yī)保，并且是以下人群之一，可以考慮購買京惠保：

年齡過大：京惠保不限年齡，即便 90 多歲照樣能買，而百萬醫(yī)療一般要求 60 歲以下。
身體欠佳：要是因為患過大病買不了百萬醫(yī)療險，或者有些疾病被除外，例如不保乳腺、甲狀腺等部位的疾病，可以買一份京惠保。
高危職業(yè)：比如飛行員、消防員這類的高危職業(yè)，絕大多數(shù)百萬醫(yī)療都不讓投保，而京惠保不限職業(yè)，任何職業(yè)都可以買。

以上這三類人群，建議買一份京惠保，作為醫(yī)保的補(bǔ)充。

四、京惠保，怎么買？

無論你的戶口在哪，只要有北京醫(yī)保，都可以買。

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