作者小范，是一名從事私人銀行業(yè)務的金融理財師，近十年的學習和工作經(jīng)歷中遇到許許多多的投資悲喜劇。希望用這篇文章把我所經(jīng)歷的、了解的分享給大家，希望能對大家在投資理財方面有一些幫助。少走一些彎路，多獲得一些收益。
隨著國家“深入改革、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”的浪潮發(fā)起以來，我們投資者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的金融產(chǎn)品越來越復雜，品種繁多，琳瑯滿目，讓我們目不暇接。其結構設計更是復雜多樣，弄得投資者們一頭霧水。
而大多數(shù)投資者作出投資決定的時候，多是“憑感覺”，很少去理性、客觀、深入的去分析研究。而金融領域專業(yè)性很強，很多投資者即使去研究去調查也會有一些局限性。于是就依賴于“專業(yè)人士”，但是，同樣的這些專業(yè)人士也是有著局限性。當然，也包括我自己。
如果您能找到一個有知識、有品德的金融理財師為您服務，那么您的投資將會事半功倍！客觀、獨立、專業(yè)的幫您分析每一款金融產(chǎn)品的優(yōu)缺點，風險點，贏利點，讓您能更準確的作出投資決策。并且與他們進行交流和探討，對自己的金融素養(yǎng)都是個提升，這也是我們這些金融理財師存在的價值！
話不多說，下面進入案例分享：
1、銀行存款：
銀行存款屬于較低風險投資品種。什么？？銀行存款不是沒風險么？？？如果哪個理財師告訴你我們的XXX產(chǎn)品零風險，至少說明他不夠嚴謹。任何金融產(chǎn)品都是有風險的，包括銀行存款。咱老百姓所說的“風險”，其實就是保不保本，只要保本就認為是沒風險。其實嚴謹一點來說，就是保本還是有風險的。列舉幾個比如：流動性風險、利率風險、貶值風險（由于1.5%的存款利率太低，收益趕不上通脹，錢還是那些錢，可沒有當年的購買力了）
再說說保本這事：銀行存款的本質就是相當于銀行的負債，銀行的主要利潤來源就是存貸利差。銀行以1.5%利率吸收存款，對外貸款利率是4.35%（按基準利率算，不考慮上浮，不考慮銀行活期0.35%的利息，不考慮運營成本），銀行的利潤就是2.85%。換句話說，我用1.5億的成本，賺了2.85億?。?！暴利行業(yè)。
銀行業(yè)是中國金融體系的根基，維護金融穩(wěn)定是國家層面最基本的職責。但請不要說銀行不會破產(chǎn)！在美國，僅僅金融危機期間就倒閉了數(shù)百家銀行。即使在中國，不是也出臺一個存款保險法么？如果銀行破產(chǎn)，只賠付50萬人民幣存款。（PS在銀行買的理財產(chǎn)品是不賠的，不管是保本的還是非保本的）
各個銀行按股東背景、資產(chǎn)規(guī)模、信貸客戶質量、管理體制、經(jīng)營成本上分析，肯定是國有行（工農(nóng)中交建）風險最低；全國性商業(yè)銀行其次（招商、浦發(fā)、華夏、中信之類）；再次是各大城市型商業(yè)銀行（北京銀行、南京銀行之類的，上市的要好于沒上市的）；各農(nóng)信社等最末位。
2、銀行理財。
銀行理財有兩類，一類是銀行自己設計并發(fā)行的理財產(chǎn)品，一類是銀行代銷的理財產(chǎn)品。一般情況，只要是銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品，只要這銀行不倒閉，本金和收益應該都會有保障（前提是要看清投向，投資于二級市場的除外）銀行一般都會把表內業(yè)務做到表外，所以各個銀行理財?shù)幕A資產(chǎn)質量不一樣。
重點說一下銀行代銷的理財產(chǎn)品。（保險、基金、資管計劃、信托計劃、私募股權基金等等）這是一大風險點，投資者一定要注意。從法律意義上講，銀行只是代銷，出現(xiàn)風險的時候銀行是不會進行兜底的，別以為銀行有門面就可以去鬧，因為代銷導致投資者虧損，堵門口維權的新聞太多了。。。再一個就是要確認這個產(chǎn)品是銀行總部代銷的，還是銀行的某員工私自的行為?？偛看N的產(chǎn)品，一般會經(jīng)過專業(yè)人士的風控審查安全性比較高；但要是員工私自賣的，那可就風險大大的了。
（PS提示大家，不要因為信任就盲目的相信，更要多一分自我辨別的能力！）
時間所限，由淺入深，今天先為大家分析大眾化的投資理財，接下來小范會為大家分享 保險、基金、P2P、PE基金、信托、資管、定增、股權投資等方面的爆料!!!敬請期待?。?！
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