最近，一位老年網(wǎng)友咨詢理財方面的問題。他有20萬現(xiàn)金，看到一家地方銀行里面有大額存單三年期給4.3%的利率。而又在另一家股份制銀行看到了結(jié)構(gòu)性存款，承諾一年期利率是5.5%。他不知道這20萬現(xiàn)金，究竟該買結(jié)構(gòu)性存款？還是大額存單？哪個更加穩(wěn)妥。
先來解釋一個什么是結(jié)構(gòu)性存款，結(jié)構(gòu)性存款并非普通的銀行存款，它本質(zhì)上是把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和利率，匯率相結(jié)合的保值增值的一種理財產(chǎn)品。通常結(jié)構(gòu)性理性產(chǎn)品分成兩部分，一部分可以保本，而另一部分收益隨著利率、匯率的變化而變化，保本的那部分類似于銀行存款，另外一部分不保本的資金是具有風(fēng)險，會有虧本的可能。這是愿意承擔(dān)一定小微風(fēng)險的投資者購買。
而大額存單是銀行發(fā)給存款人的大額存單單憑證，它本質(zhì)上就是銀行存款，只不過起存金額比較大，門檻較高，但安全性非常高，只要銀行不倒閉，大額存單到期是可以償付的，而且就算該銀行倒閉了，還可以獲得最高50萬的賠付。所以，大額存單的風(fēng)險小。
從收益率的角度來看，本金20萬，三年單利4.3%，三年后大額存單的本息合計是22.58萬元。而若是拿這20萬，每年購買某股份制銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款可獲得單利5.5%，三年后本息合計是23.48萬元。顯然，同樣是20萬大額存單比結(jié)構(gòu)性存款三年后的收益少拿9048元。
對于究竟是購買結(jié)構(gòu)性存款，還是大額存單，我們覺得，如果投資者是風(fēng)險厭惡型，那么大額存單的回報率是非常穩(wěn)定的。但是，如果投資者可以承擔(dān)風(fēng)險，具有很強的經(jīng)濟實力，抵抗風(fēng)險能力也很高，又想獲得相對高一點的收益。那么，購買一年期的結(jié)構(gòu)性存款，是投資者理想選擇。
當(dāng)然，結(jié)構(gòu)性存款一年期利率5.5%這么高的利率并不常見，所以追求高收益的投資者在購買之前必須要看這款產(chǎn)品的說明書，需要和銀行落實以下幾款內(nèi)容：第一，要選擇全額保障的，最好存款保險基金負責(zé)保障你本金的安全，換句話講，即使遇到變故，投資者最多也只是少拿點利息，不會虧損至自己的本金。
第二，投資者還要關(guān)心的是，結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期年收益率是5.5%，那萬一投資失敗，還能獲得基礎(chǔ)利率，一般不能低于2%以下，否則就要慎重了。我們不能光看賺錢時拿高收益，萬一投資失敗了，保底收益率還是要關(guān)心一下的。
第三，投資者必須了解一下，掛鉤的金融衍生品究竟是什么？過去銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品掛鉤的金融衍生品有外匯、黃金等。所以，投資者購買的結(jié)構(gòu)性存款這個衍生品價格波動必須能在公開市場查詢得到的，最好投資者對這個掛鉤的金融衍生品的相關(guān)專業(yè)知識比較了解的。否則，不熟悉的領(lǐng)域最好不要去做。
購買什么樣的理財產(chǎn)品，首先要弄清楚這個產(chǎn)品內(nèi)容是什么，收益率高低，風(fēng)險大小，發(fā)行人等等，再考慮自己的經(jīng)濟實力和風(fēng)險抵御能力，尋找與自己匹配的理財產(chǎn)品，以圖獲得最大的收益率。
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