來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）
“負(fù)債多，月供高，還不上，怎么辦？”
“不用愁，這有一個債務(wù)重組方案，幫你墊資結(jié)清，再做低息長期貸款，做完后利息低了，現(xiàn)金流有了?！?/p>
長期以來，債務(wù)優(yōu)化、協(xié)商還款等反催收黑灰產(chǎn)是金融市場重點整治的亂象，在反催收之外，債務(wù)重組涌入線下中介，也成為擾亂金融秩序的一大亂象。
「鐳射財經(jīng)」注意到，債務(wù)重組打著負(fù)債優(yōu)化、信貸過橋墊資的旗號，盯上負(fù)債高的優(yōu)質(zhì)客群，他們聚集在銀行門口拉客戶，或者混跡貸款中介圈建立獲客渠道。
債務(wù)重組的業(yè)務(wù)邏輯比較簡單，中介方通過自有資金或者通道模式為借款人平債，待征信、查詢恢復(fù)后，再幫借款人申請銀行大額信用貸款，以先息后本方式，暫緩借款人還款壓力。
看似優(yōu)化的方案背后，暗藏風(fēng)險。一方面，債務(wù)重組公司會收取墊資利息和高額服務(wù)費用，加之新增貸款的利息，總息費成本遠(yuǎn)超債務(wù)優(yōu)化的價值；另一方面，借款人還款壓力雖然減小，但只是延緩債務(wù)暴雷時間，借新還舊最終將風(fēng)險擊鼓傳花給銀行。
亦有貸款中介表示，如今債務(wù)重組已經(jīng)形成完成的產(chǎn)業(yè)鏈條，債務(wù)重組公司一頭利用債務(wù)重組優(yōu)化獲客，一頭對接銀行，在確定大額融資可行的情況下，才去做墊資平債。“他們風(fēng)險控制得很好，雖然收費較高，但還是有很多高負(fù)債客群愿意做?！?/p>
隨著債務(wù)重組在金融業(yè)務(wù)鏈條尾部加速滲透，原來競爭激烈的線下貸款中介市場，也變得更卷。
收費15個點起
單位好、負(fù)債高的優(yōu)質(zhì)客群，正成為貸款重組公司的圍獵對象。
從貸款重組公司的客群準(zhǔn)入條件看，事業(yè)單位、公務(wù)員、央企、國企、500強等要求是標(biāo)配，另外還對借款人的公積金繳存金額設(shè)定門檻。拋開負(fù)債不講，這樣的客群與銀行優(yōu)質(zhì)客群重疊。
但受負(fù)債和征信影響，他們又很難從銀行直貸，這就給貸款重組中介創(chuàng)造業(yè)務(wù)空間。貸款重組中介主打不看負(fù)債、不看查詢、置換低息貸款以及減輕月還款壓力，正好與這類高負(fù)債優(yōu)質(zhì)客群的需求相符。
如在一家債務(wù)重組平臺的宣傳中，著重提到征信要求不看負(fù)債、不看查詢、不看網(wǎng)貸，所做客群為優(yōu)質(zhì)單位員工，包括醫(yī)生、教師、事業(yè)單位、公務(wù)員、壟斷行業(yè)、國企、央企、世界500強等。
所謂債務(wù)重組，就是通過信貸過橋墊資的形式，先平債、后融資。債務(wù)重組公司稱，融資年化4%至6%不等，還款方式可分為先息或等額，額度100萬到400萬，純信用貸款。
具體流程為先收集征信、交金單位信息、交金時間，提交給銀行核實征信，銀行風(fēng)控老師出“非標(biāo)”大額方案，最后確認(rèn)方案、資方墊資、更新征信數(shù)據(jù)、放款。
債務(wù)重組方案走完后，重組前貸款年化大于18%，重組后年化小于6%，并且重組后可以先息后本還款，貸款期限3到10年，額度高有新增可用資金。債務(wù)重組果真這么香嗎？
從還款壓力上看，借款人可從重組前的月供8萬元，變?yōu)橹亟M后的月供2萬元，的確減緩還款壓力，但這種以時間換空間的以貸養(yǎng)貸方式，成本極高。
一位資深貸款中介向「鐳射財經(jīng)」透露，現(xiàn)在市面上的債務(wù)優(yōu)化公司給客戶做低息置換，模式實質(zhì)上與信用卡代還和其他過橋墊資形式一樣。雙方確定合作方案，簽訂服務(wù)協(xié)議、代還協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議，由中介方出資幫客戶平掉所有負(fù)債（不含房貸），待征信更新顯示無負(fù)債。
一般將客戶征信養(yǎng)3至6個月，查詢次數(shù)清零或者減少，再給客戶做銀行3%-8%的低息信貸資金做置換，可搭配先息或等本還款方式，降低客戶前期還款壓力。由于整個服務(wù)流程涉及墊資和新增貸款，綜合置換成本較高。
“墊資利息通常為日息千分之1.5-2不等，墊資時長半年以內(nèi)，服務(wù)費用為總下款金額的15%。相當(dāng)于客戶經(jīng)過債務(wù)重組，債務(wù)規(guī)模擴(kuò)大一倍，前期所還的都是高額利息和服務(wù)費?！?/p>
在債務(wù)重組服務(wù)鏈條中，不只有借款人、債務(wù)重組公司、銀行，也有包括典當(dāng)在內(nèi)的墊資通道方。知情人士稱，不少債務(wù)重組公司目前用的就是典當(dāng)和保理通道，中介拉著有放款通道的機(jī)構(gòu)一起玩，用他們通道來放款，然后大家一起分配利潤。
引入放款通道，主要是為了墊資合規(guī)，便于抬升墊資服務(wù)成本?！皞€人資金民間借貸利率有限制，利用典當(dāng)資質(zhì)放款，能將息費提高，增加融資成本，并且如果客戶最后違約，他們還可以利用典當(dāng)行做借貸糾紛起訴?！?/p>
多方參與下，借款人的債務(wù)重組成本增加數(shù)倍，甚至出現(xiàn)墊資加服務(wù)費25個點打包的行業(yè)定價。而在業(yè)內(nèi)人士看來，這種債務(wù)重組模式違背監(jiān)管打擊以貸養(yǎng)貸的政策導(dǎo)向，最終也會坑慘借款人。
“我分析過他們做的模式，99%的客戶都沒辦法上岸，只是暫緩了暴雷時間而已?！?/p>
客戶受損，銀行背鍋
抓住優(yōu)質(zhì)客群畏懼逾期的心理，越來越多的債務(wù)重組公司下場撈金，甚至一些貸款中介也轉(zhuǎn)型加入。有貸款中介表示，目前債務(wù)重組服務(wù)在上海已經(jīng)白熱化了，深圳、北京的公司都跑過來開分公司。
債務(wù)重組風(fēng)起，主要還是受逐利驅(qū)使。有了豐厚的利潤支撐，債務(wù)重組公司從貸款中介手中高價獲客，對于那些無法準(zhǔn)入的負(fù)債高查詢多的優(yōu)質(zhì)客戶，通常會導(dǎo)給債務(wù)重組公司。部分債務(wù)重組公司給的渠道返傭高達(dá)5個點，客戶簽單立返現(xiàn)金1萬到2萬。
債務(wù)重組公司獲利，風(fēng)險和壓力卻給到了借款人和銀行。
一位廣州地區(qū)的貸款中介稱，經(jīng)常會遇到客戶反饋債務(wù)重組公司收費高，債務(wù)重組公司幫客戶還貸款、養(yǎng)卡、養(yǎng)征信，等客戶條件好了直接做一筆100萬10年期的貸款，收費15個點起。
“我之前有一個國企員工客戶，名下還有一套價值700萬元的房子，別人幫他做重組貸款300萬元，收了18個點的服務(wù)費用。他們只做好單位。”
從風(fēng)險角度看，債務(wù)重組服務(wù)不僅存在高息費融資壓力，而且還有置換失敗產(chǎn)生的還款壓力。如果墊資后客戶負(fù)債清零，但后期銀行風(fēng)控審批收緊，不能按照預(yù)期規(guī)劃置換墊資款項，加上墊資利息本來就高，最終可能導(dǎo)致客戶的還款壓力劇增。
不過，有接近債務(wù)重組公司的人士表示，這種墊資代還卻無法貸出的情況比較少。債務(wù)重組平臺一般會把客戶的資料發(fā)給合作銀行，告知銀行其會幫助客戶結(jié)清這些貸款，如果說銀行表示能做，他們才會每個月幫客戶還款或者一次性還清。
“沒有把握的單子，他們一般不會接，會嚴(yán)格審查客戶的基本條件。只不過做完后，前后費用加起來，客戶實際上要虧死，換來的也只是月供壓力減小?！?/p>
既然債務(wù)重組費用較高，優(yōu)質(zhì)單位的客戶為何還愿意去做呢？背后緣由在于客戶只想減輕還款壓力，害怕逾期。面向事業(yè)編、國央企、上市公司、互聯(lián)網(wǎng)大廠等優(yōu)質(zhì)單位的客戶，債務(wù)重組公司賭的就是客戶不愿意因為債務(wù)暴雷丟掉工作。
債務(wù)重組收割借款人的行為，也引起貸款中介的反感。部分貸款中介不看好債務(wù)重組的業(yè)務(wù)模式，認(rèn)為不是什么錢都要賺，中介也要講品德和底線，而債務(wù)重組基本上就是把客戶推進(jìn)深淵。
于銀行而言，客戶本身已無法承受債務(wù)壓力，存在較高逾期風(fēng)險，但經(jīng)過債務(wù)重組可能將逾期風(fēng)險后延，延長半年到一年左右還是會暴雷，最后的風(fēng)險都會落到銀行身上。
并且，由于新增貸款都是大額信貸產(chǎn)品，缺少資產(chǎn)抵押，銀行后期催收也會面臨壓力?！白羁斓囊慌蛻?，應(yīng)該年底就要暴雷了。”
而風(fēng)險的始作俑者，恰是債務(wù)重組平臺。
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