思考：
當家庭年收入達到二三十萬或以上，我們就要有理財規(guī)劃意識了。很多人收入高了以后就開始買買買，雖然收入高了，錢卻沒存下來。實際上，一個家庭的抗風險能力，以及滿足子女教育和養(yǎng)老需求的能力。合理的家庭理財規(guī)劃，可以保證我們長時間富足，讓我們的資產(chǎn)穩(wěn)定升值。目前公認比較合理穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方式是標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖。雖是比較老的方式，但基本上按照這個大框架來打理，大概率不會出錯。這部分錢，主要是解決衣食住行等日常開銷，這些短期支出一般占家庭資產(chǎn)的10%。你可以把這筆閑錢放進微信、余額寶、存銀行活期，或者是放進保險的萬能賬戶。這部分錢，要有足夠的靈活度，方便你隨時取用，萬能賬戶前5年不太靈活，進出全部都有手續(xù)費。這部分錢，一般用來配置重疾險、意外險、醫(yī)療險、定期壽險。解決突發(fā)的大額開支，一般可以占家庭資產(chǎn)的20%。就是把可以想象到的風險，比如大的疾病、大的意外風險等，通過保險這個金融工具轉移出去。第三，生錢的錢。
這個賬戶是用有風險的投資去創(chuàng)造高額的回報，比如投資股票、基金、私募、期貨、房產(chǎn)等。安心建議，雖然這部分可以占家庭資產(chǎn)的30%。但，如果風險偏好程度低，完全可以降低此比例，把更多的錢放進安全保本增值的第四賬戶里。
這個賬戶是保本升值的賬戶，放在里面的錢絕對不能有任何風險。它需要保障家庭成員未來的養(yǎng)老金、子女教育金，該用的時候有得用。也要保障你一輩子辛辛苦苦打下來的“江山”，安全穩(wěn)妥的代際傳承給你的下一代。這部分資金，一般可以投年金類保險、增額終身壽險，終身壽險，國債等金融產(chǎn)品。本金絕對不能有損失，要安全，并且具有長期性，收益也必須穩(wěn)健，雖慢，但穩(wěn)，穩(wěn)中有升。這四個賬戶就像桌子的四條腿，互相配合，家庭資金結構便會穩(wěn)如磐石。當然，我們可以根據(jù)不同時段下的家庭資產(chǎn)具體狀況來進行動態(tài)調整。但有一點要牢記，一定要分散投資，雞蛋不要放在一個籃子里，合理的資產(chǎn)配置才能讓家庭資產(chǎn)穩(wěn)健安全的增長。02、
如果有小伙伴最近關注過銀行存款或者銀行大額存單，就會發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象：銀行定存和大額存單的利率又下降了！而且，資管新規(guī)以后，銀行理財已經(jīng)去剛兌化，也實現(xiàn)凈值化管理。
從此以后，所有的銀行理財都不會保本保息，都需要客戶自己風險自兜。資管新規(guī)對我們有哪些影響，安心做了梳理。《證券日報》曾經(jīng)表示：現(xiàn)在很多國有銀行的大額存單利率已降至3.8%以下，并且未來大額存單利率下跌會是個趨勢。
現(xiàn)在來看，已經(jīng)全面下降了，最新一期的國債，5年期也不過3.55%。
其實，從全球視角來看，不管是銀行利率，還是國債利率，下降很正常。
發(fā)達國家的基準利率基本都在2%以下，日本實行的是零利率，歐洲一些發(fā)達國家甚至是負利率。
何為負利率，也就是把錢存銀行不但沒錢，還得給銀行交一筆管理費。
在利率下行的趨勢下，想要長期獲得穩(wěn)定的收益，是很難實現(xiàn)的事情。
銀行也不希望自己將來做冤大頭，自然不會承諾長期穩(wěn)定的利率了。
現(xiàn)在絕對安全的存錢處有三個：
國債、銀行存款、儲蓄類保險，比如年金，比如增額終身壽險。
除此之外，你做的任何投資和理財，全部不會保本保收益，一切理財都需要你自行承擔風險。
有人說，利率下行和我沒什么關系啊？
真的嗎？我們一起來看看。
利率不動聲色下降一個點，變成3%的時候，就需要400萬本金才能做到。
當利率下降到2%的時候，需要600萬本金，你才能拿到12萬利息。同樣的本金，不同的利率，帶給你的利息是截然不同的。國債不好搶，銀行存款利率太低，那么年金險和增額終身壽險如何？投資大佬，畢竟是少數(shù)人，而且高收益必定伴隨著高風險。金融不可能三角：安全性、收益性、流動性，三者不可兼得。不是說高風險高收益的投資不能做，而是建議大家先把家庭基石打牢固，而后再去爭取高收益。對于大多數(shù)普通老百姓而言，不敢做P2P，不懂股票，甚至也不太擅長基金，只能眼睜睜的看著同樣的本金存銀行，卻拿到更少的利息嗎？某增額類儲蓄保險產(chǎn)品就非常適合做這類資產(chǎn)配置，只不過懂的人不多，愿意去相信，去實施的人更少。保費交進去，現(xiàn)金價值隨著年齡增長慢慢增值。此類儲蓄產(chǎn)品，形態(tài)簡單到保險公司想薅你羊毛都無處薅。沒有兜圈的地方，沒有不確定的地方，窖藏期過后，進出也沒有什么手續(xù)費。錢一直在賬戶里，所見即所得，通過現(xiàn)金價值就可以看出來。第20保單年度，增額壽賬戶里面已經(jīng)有170萬了。如果65歲退休想補充養(yǎng)老金，賬戶里面有216萬。每當談到存錢，大家第一反應是：我怎么可能把那么多錢放保險里面 ？
其實這種儲蓄類保險目前是替代銀行存款最好的方式，沒有之一。這個險種不受市場波動，從合同簽訂的那一刻開始，每一年的現(xiàn)金價值都是確定的。什么是現(xiàn)金價值？也就是保單退?？梢阅没氐腻X。目前市場上絕大多數(shù)儲蓄類產(chǎn)品的收益率都在復利3.5%左右。注：實際達不到復利3.5%，還要扣除一點成本費等，但后期隨著時間的推移，整個保單的價值一直會呈現(xiàn)上升趨勢，利益還是要遠遠高于銀行存款的。保險法規(guī)定：經(jīng)營有人壽業(yè)務的保險公司，除因分立合并外，不得解散。
07、
投保增額終身壽險，有需要注意的地方嗎？
安心梳理了幾點：
1、這種產(chǎn)品前期會有鎖定期。
根據(jù)交費時間不同，一般三五年不等，也有六七年的。
你得給保險公司時間去投資，對吧？
否則人家后續(xù)憑什么給你那么高的利益？
看起來不靈活，其實也正是增額終身壽險的優(yōu)點。
正因為不靈活，你的錢才能存起來，否則，也不知道花在哪里了。
2、后期保單價值越來越高，且確定。
每一年保單里的錢，都是肉眼可見的，沒有一絲絲不確定和波動。
所以，最好別拿它和股票或者P2P比。
不是一個維度的金融產(chǎn)品，單純對比不公允。
后者不會保本承諾，還有損失本金的風險！
3、它屬于長期規(guī)劃，短期要用的錢不適合放進來。
如果短期兩三年就需要用到這筆錢，那你還是放銀行定存更靈活。
別到時候投了，馬上就要拿出來，只能退回保單的現(xiàn)金價值。
規(guī)劃增額終身壽險之前，就要確定好這筆錢的使用期限。
再次提醒：短期一兩年要用的錢，千萬不要購買增額終身壽。
08、
接受低利率事實！
如果不太懂股票和基金類，增額終身壽險目前就是你最友好的選擇。
放眼全球，低利率是事實，負利率是趨勢。
懂的自然懂，不懂的，了解下也不是壞事 ！
銀行偷偷在降息，不管是銀行定存，還是儲蓄類保險，大家且存且珍惜！
4.025%預定利率的增額壽已經(jīng)遠去，希望大家珍惜3.5%預定利率的增額終身壽險。
希望你們都提前鎖定一個終身的利率，無懼利率下行。
人要有自己的競爭力，錢，理應也要有屬于它的競爭力，而錢的競爭力，完全是你賦予它的！
趁早，趁最有賺錢能力，盡快存下原始資本，盡快把錢打理起來，大家共勉。
我是安心，期待與你相遇，我們下期見！
09、
胡適說保險：
