啟明星意外險2021是史帶財險新上線的一款意外險。
它有6個投保計劃，保額最高能買到300萬，整體保障全面；最大的亮點(diǎn)是，意外醫(yī)療報銷條件好，國外的醫(yī)院也能報，適合經(jīng)常出差或在外旅居的朋友。
那啟明星還有什么優(yōu)點(diǎn)和不足呢？
下面，我就帶大家一起深扒一下這款產(chǎn)品!
主要內(nèi)容如下：
投保規(guī)則先了解一下：
承保年齡：6個月-65歲
職業(yè)限制：計劃1-4，1-4類；計劃5-6，1-2類
保障期限：一年
交費(fèi)期間：1年
保障范圍：全球（意外身故傷殘及意外醫(yī)療）
生效時間：T+1起
除了上述規(guī)則，在投保這款產(chǎn)品時還有一些需要注意的地方：
（1）投保戶籍限制
這款產(chǎn)品可以接受近一年內(nèi)居住中國境內(nèi)（不含港澳臺）超過183天以上的中國籍、外籍及港澳臺籍人士。
（2）健康狀況要求
①有以下疾病的朋友，意外身故/傷殘不能賠
存在精神/行為障礙、患有銀保監(jiān)會規(guī)定的28種重大疾病（如癌癥、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等）、肢體癱瘓、3級高血壓（血壓值高于180/110mmHg）。
②有以下健康狀況的朋友，不能買
計劃1-4，沒有健康告知，只需要關(guān)注上述“不能賠”的情況；
計劃5、6，需要健康告知（如下圖），如果不能通過，則不能買這款產(chǎn)品。
（3）保額相關(guān)限制
①收入限制：如果買100萬及以上保額，年收入至少要20萬；如果是家庭主婦投保，則其丈夫的年收入至少要40萬。
②既往意外傷害保額限制：以前買的意外險，總保額不能超過300萬。（保額包含駕乘私家車的意外賠付）
③成功投保這款意外險后，再買其他意外險，總保額也不能超過300萬，否則合同終止。
深藍(lán)君將具體保障整理如下：
注：1.家庭版是指3人及以上投保，享有一定折扣價，表中的家庭版價格為一個人的費(fèi)用；
2.“軌道、水運(yùn)、公路”及“自駕車”兩項額外賠付的保障不適用于未成年人；
3.以下情況僅賠付50%的意外身故保額：溺水、2米以上高空墜落、一氧化碳中毒、交通違法導(dǎo)致交通意外身故的、交通事故中須負(fù)全責(zé)或主要責(zé)任。
可以看到，這是一款保猝死的意外險，共有6個投保計劃，家庭為單位投保價格更便宜，意外身故/傷殘保額最高能買到300萬，各方面保障都很全面。
下面，具體解析一下部分保障：
（1）猝死
先來了解一下，保險公司所認(rèn)可的猝死的定義：
指貌似健康的人因潛在性疾?。ㄆ髻|(zhì)性或非器質(zhì)性）或者功能障礙導(dǎo)致的突然死亡，或由此引起的急性癥狀并于急性癥狀發(fā)生后 6 小時內(nèi)死亡。
保險期間內(nèi)，如發(fā)生上述因潛在疾病導(dǎo)致猝死的情況，保險公司直接給付猝死保險金，最低5萬，最高10萬。
注意：投保前已患疾病引發(fā)的猝死，不能賠。
（2）意外醫(yī)療
因意外傷害導(dǎo)致入院治療的，應(yīng)自事故發(fā)生后180天內(nèi)向保險公司申請理賠，在此期限內(nèi)，不論住院還是門急診治療的費(fèi)用，均可報銷。
注：這款產(chǎn)品對醫(yī)院有一些規(guī)定，在中國境內(nèi)治療的，必須為二級及以上公立醫(yī)院；在境外治療的則為保險公司指定的醫(yī)院。
報銷規(guī)則如下：
0免賠，100%報銷，可擴(kuò)展社保外用藥；
最低報銷1萬，最高報銷5萬。
不過，有兩種情況是意外醫(yī)療不賠：
因椎間盤膨出或突出造成的醫(yī)療費(fèi)用；
外籍人士、港澳臺同胞返回原籍地期間的醫(yī)療費(fèi)用。
此外，這款產(chǎn)品的意外醫(yī)療保障還有三筆直接給付的津貼：
①普通病房住院津貼：50元/天-400元/天，累計給付天數(shù)不超過100天；
②ICU病房住院津貼：100元/天-800元/天，累計給付天數(shù)不超過30天；
③救護(hù)車費(fèi)用：1千-2千元不等，單次事故限額500元。
這里要注意兩點(diǎn)：
因同一意外導(dǎo)致的住院，且無需手術(shù)治療的，住院津貼最多給付7天；
普通病房住院津貼和ICU病房住院津貼二者只能賠付其中一個。
優(yōu)點(diǎn)：
（1）6個投保計劃，最高可買到300萬保額；
（2）意外醫(yī)療報銷條件好，可擴(kuò)展社保外用藥；
（3）全球承保，范圍很廣；
（4）投保門檻低，外國人、港澳臺同胞和4類職業(yè)人群都能買；
（5）家庭買更便宜。
缺點(diǎn)：
（1）有健康告知
計劃5、6有健康告知。
（2）猝死時間要求嚴(yán)格
市面上大部分意外險的猝死保障，所規(guī)定的死亡時間一般為12-24小時內(nèi)，這款產(chǎn)品限定在6小時內(nèi)，時間卡得更緊。
（3）特定意外保額減半
針對溺水、2米以上高空墜落等5種情況，意外身故/傷殘的保額減半賠付，保障有所削弱。
我挑選了市面上可擴(kuò)展4類職業(yè)投保的意外險來對比：
相比之下，啟明星的整體保障全面，但不算出色，最大的優(yōu)勢在于全球承保，適合在長期出差的朋友買。最后，我根據(jù)大家的其他需求，選出了值得考慮的產(chǎn)品：
如果是4類及以上職業(yè)，首選無憂保綜合意外險，性價比很高，保障也很全面。以30歲為例，買50萬，一年只要196元。
如果你的職業(yè)沒法買到無憂保綜合意外險，還可以試試其他產(chǎn)品：
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