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我們父母那輩人，保險(xiǎn)意識(shí)普遍薄弱，所以大部分人一輩子唯一的保障可能就是社保。

少數(shù)買過商業(yè)險(xiǎn)的，可能遇上的還是個(gè)不靠譜的業(yè)務(wù)員，買了一堆萬能險(xiǎn)，收益沒多少，重疾保額卻少得可憐，基本沒什么用。

不是誰的錯(cuò)，只是時(shí)代的鍋。

可步入老年的他們，隨著身體機(jī)能下降，又是絕對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)人群。

所以，很多同學(xué)在事業(yè)穩(wěn)定之后，也希望給爸媽配置合適的保險(xiǎn)，讓他們安心享受晚年生活，自己也更放心。

稍微研究過保險(xiǎn)的人都知道，給父母買保險(xiǎn)，是真的難。

今天我們就來講一講，如何給老年人配置保險(xiǎn)。

主要內(nèi)容如下：

1.老老人買保險(xiǎn)為什么難

2.老年人需要買哪些保險(xiǎn)

3.老年人購買保險(xiǎn)的原則

4.不同年齡段老年人的保險(xiǎn)方案

01 老年人買保險(xiǎn)為什么難？

（1）年齡限制：很多重疾險(xiǎn)投保年齡上限只有50或55歲；

（2）保額限制：年齡越大，重疾風(fēng)險(xiǎn)越高，保額會(huì)受限，同樣一款保險(xiǎn)，年輕人可以買50萬保額，而老年人可能只能買10萬；

（3）健康告知限制：父母年紀(jì)大了，“三高”很常見，心肝脾腎有點(diǎn)小毛病也很普遍，雖然不影響正常生活，但在投保時(shí)都是障礙，健康告知很難通過，經(jīng)常會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保；

（4）保費(fèi)貴：年齡越大保費(fèi)越高、杠桿越低，有些針對(duì)老年人的產(chǎn)品，總保費(fèi)和保額差不多，甚至交的錢比賠的錢還多。

某款曾經(jīng)的網(wǎng)紅重疾，55歲男性投保10萬保額，選擇20年繳費(fèi)，每年保費(fèi)5685元，總保費(fèi)11.37萬，比保額還高。

但老年人就完全買不了保險(xiǎn)了嗎？也不是，只是客觀情況決定了在給父母買保險(xiǎn)的時(shí)候，選擇不多。

02 老年人需要買哪些保險(xiǎn)？

果仁叔認(rèn)為：醫(yī)保、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)，共同構(gòu)成老年人的保障體系。

（1）醫(yī)保

首先醫(yī)保一定要有，這是最基礎(chǔ)的保障，屬于一項(xiàng)國(guó)家福利，沒有年齡和健康限制。

如果父母沒有職工醫(yī)保，可以購買居民醫(yī)保，如果是農(nóng)村的老人，可以購買新農(nóng)合，每年也就百十來塊，幾乎無痛支付。

需要自行購買的，購買流程可以咨詢當(dāng)?shù)氐纳绫２块T。

（2）意外險(xiǎn)

父母年紀(jì)大了，腿腳不那么靈活，發(fā)生骨折、摔傷等意外的概率遠(yuǎn)高于年輕人。

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜、杠桿高，且由于保的是意外，健康告知要比重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)寬松很多，所以意外險(xiǎn)是給父母配置的首選項(xiàng)。

（3）重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)主要是為了彌補(bǔ)大病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

進(jìn)入老年期，發(fā)病率加速上升，治療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)和康復(fù)成本可能更高。子女為了照顧老人甚至也要在事業(yè)上作出犧牲，導(dǎo)致收入損失。

所以，如果父母年齡不算特別大，且身體健康，可以嘗試找找合適的重疾險(xiǎn)。

近幾年，針對(duì)50-65歲的人群，保險(xiǎn)公司也開始逐漸重視起這塊市場(chǎng)，陸續(xù)推出了一些比較不錯(cuò)的產(chǎn)品。

實(shí)在覺得老年人買重疾保費(fèi)壓力太大，或因身體狀況買不了，也可以考慮防癌險(xiǎn)。

防癌險(xiǎn)可以理解為只保癌癥的重疾險(xiǎn)。

癌癥發(fā)病率通常就占重疾的6-7成，防癌險(xiǎn)的保費(fèi)通常也是重疾險(xiǎn)的6-7成，便宜很多。像糖尿病、三高、冠心病等老人常見病都不影響投保，非常適合老年人。

（3）醫(yī)療險(xiǎn)

包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

子女最大的擔(dān)心，就是害怕父母得大病。最能滿足大家需要的，就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

除去社保報(bào)銷和1萬元免賠額，剩下的門診、急診、檢查、住院、手術(shù)、護(hù)理、藥品等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都能報(bào)銷。幾百萬的報(bào)銷額度，每年一般保費(fèi)不超過2000塊。

同樣的，如果因?yàn)榻】祮栴}，買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以退而求其次，買份防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷癌癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，額度也有上百萬，保費(fèi)也更便宜一些，健康告知寬松，三高、糖尿病患者都能買。

不需要購買的保險(xiǎn)

壽險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的是家庭責(zé)任，大部分老年人已經(jīng)不承擔(dān)家庭收入重任，不需要購買；

年金險(xiǎn)主要用于中青年的養(yǎng)老規(guī)劃，動(dòng)輒鎖定十幾二十年，對(duì)于老年人來說也不合適。

03 老年人購買保險(xiǎn)的幾條原則

（1）購買的先后順序：醫(yī)保 > 意外險(xiǎn) > 醫(yī)療險(xiǎn) > 重疾險(xiǎn)

老年人投保，子女基本已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，收入補(bǔ)償不是最大的風(fēng)險(xiǎn)，主要考慮治療費(fèi)用就好，所以報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)就比重疾險(xiǎn)更經(jīng)濟(jì)實(shí)用。

（2）意外險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任

意外險(xiǎn)的主要保障責(zé)任包含意外身故/傷殘和意外醫(yī)療。

選產(chǎn)品的時(shí)候需要重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療保障，優(yōu)先考慮0免賠、醫(yī)療保額在1萬以上、不限社保范圍的產(chǎn)品。

此外，像骨折保障、救護(hù)車責(zé)任、住院津貼，對(duì)老人也非常實(shí)用。

（3）重疾保障，報(bào)銷型和給付型搭配使用

老人的身體情況變化快，醫(yī)療險(xiǎn)作為短險(xiǎn)，很有可能今年能買，明年就不能買了。

盡量選擇保證續(xù)保X年的，如果不行，也要優(yōu)先選擇不因身體變化加費(fèi)或拒保的產(chǎn)品。

但無論是百萬醫(yī)療，還是防癌醫(yī)療險(xiǎn)，在續(xù)保上都無法百分百保證，長(zhǎng)期性保障不足。

這也是為什么不能放棄重疾險(xiǎn)的原因。

如果可以，建議將醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)搭配使用。

（4）百萬醫(yī)療險(xiǎn) > 防癌醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn) > 防癌險(xiǎn)

身體健康時(shí)，盡量?jī)?yōu)先前者。

《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，六大核心重大疾病是

惡性腫瘤
急性心肌梗塞
腦中風(fēng)后遺癥
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）
重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
終末期腎病（慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

這六種疾病發(fā)生率高達(dá)80%以上，除了癌癥，其他病種的保障也不可輕易缺失。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)都是在身體有問題買不了百萬醫(yī)療和重疾時(shí)，退而求其次的選擇。

04 不同年齡段老年人的保險(xiǎn)方案

針對(duì)不同年齡段和健康狀況的老年人，選出3套通用方案，供大家參考。

（1）60歲以下、身體健康

方案思路：

如果父母還比較年輕，且非常健康，如果預(yù)算充足還是可以按中青年的思路搭配方案，選擇意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療的產(chǎn)品組合，抓住最后的窗口建立一個(gè)完整的保障體系。

大護(hù)法意外險(xiǎn)60歲以下都能買，至尊版最高保額100萬，含50萬猝死保障，意外醫(yī)療保額5萬，不限社保范圍，沒有免賠額。

瑞泰瑞盈這款重疾70歲以下都能買，保100種重疾和50種輕癥，繳費(fèi)期最長(zhǎng)可以選擇繳到70歲，繳費(fèi)期拉長(zhǎng)每年壓力就不至于那么大。

尊享e生是眾安的國(guó)民級(jí)百萬醫(yī)療，保障非常全面，一般住院、重疾住院、特殊門診、住院前后門急診、癌癥特藥都可以保，重疾住院醫(yī)療沒有免賠額，續(xù)保條件寬松，不會(huì)因身體狀況改變或理賠過影響續(xù)保。

（2）60歲以下、身體有異常

方案思路：

如果老人身體有異常，患有高血壓、糖尿病、冠心病等，只能用防癌險(xiǎn)替代重疾險(xiǎn)、用防癌醫(yī)療險(xiǎn)替代百萬醫(yī)療，選擇意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療的產(chǎn)品組合。

康愛保防癌險(xiǎn)60歲以內(nèi)都可以投保，最高保額可以買20萬，原位癌也能按基礎(chǔ)保額的20%進(jìn)行賠付并獲免后期保費(fèi)，有個(gè)小缺陷是被保人年齡+繳費(fèi)期不能超過70，所以55歲投保只能選10年繳費(fèi)。

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)70歲以內(nèi)都可以買，最大優(yōu)勢(shì)在于終身續(xù)保，三高、糖尿病人群可以購買。

（3）60歲以上

方案思路：

60歲以上身體一點(diǎn)小毛病都沒有并不常見了，即便健康狀況良好，因?yàn)槟挲g限制重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療也很難買了，所以依然選擇意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療的產(chǎn)品組合。

孝心安是老年人專屬意外險(xiǎn)，50-79歲可投保，最高保額20萬，意外醫(yī)療2萬，限社保范圍內(nèi)報(bào)銷，0免賠。

60歲以上防癌險(xiǎn)沒有辦法買康愛保，可以替換為孝親寶，常見的高血壓、糖尿病、冠心病都可以投保，惡性腫瘤保額最高10萬，可以交20年保20年，每年保費(fèi)壓力不大。如果覺得保額不夠，還有一個(gè)思路，可以換家公司再找款同樣的險(xiǎn)種再買10萬。

老年人的身體情況非常復(fù)雜，這三套方案遠(yuǎn)不能覆蓋所有情況，只是構(gòu)建起一個(gè)基本的思路和可匹配的產(chǎn)品。

實(shí)際選擇過程中，遇到核保通不過或預(yù)算有出入的，還需要根據(jù)父母的真實(shí)情況不斷去調(diào)整替換。

寫在最后

相信看到最后，你們也都能體會(huì)到，給父母買保險(xiǎn)，就是一個(gè)不斷妥協(xié)的過程，幾乎沒有挑選的余地，看看還有什么能買，再從中選擇合適的。

如果你正準(zhǔn)備給爸媽買保險(xiǎn)卻手足無措，希望今天的文章能有所幫助。還是那句話，買保險(xiǎn)這件事，越早越好。

祝愿天下所有的父母都健康、開心、長(zhǎng)壽。

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