歲末年初是一個收獲的季節(jié)，很多人發(fā)了年終獎，孩子也收獲了不少壓歲錢。突然發(fā)現(xiàn)手頭現(xiàn)金多了，如何更好的理財就是當務(wù)之急。

從去年開始，深藍君每年都會寫一篇關(guān)于理財?shù)慕ㄗh，今年也不例外，我會盡自己所能，分享一下對各種理財渠道的認識，并且會推薦我認為值得看的書和網(wǎng)站。

今天主要內(nèi)容如下：

理財收益多少合適，低于 4% 是自殺？
投資渠道那么多，到底那個最靠譜？
除了投資理財，這件事也非常重要！

一、理財收益，多高才合適？

錢可以生錢，相同的錢放在不同的渠道，會有不同的收益。那目前市面上都有哪些投資渠道選擇呢？

我認為按照風險高低，起碼可以劃分為如下 2 類：

保守型投資方式：銀行存款、貨幣基金、保險、國債、銀行理財產(chǎn)品等；
激進型投資方式：股票、私募基金、房地產(chǎn)、P2P、期貨、外匯、信托等。

好了，現(xiàn)在問題比較簡單化了，就是我們有一筆現(xiàn)金，到底應(yīng)該如何分散到上述投資渠道中，才能獲得最高的投資收益？

既然談理財，就繞不開收益。目前國債 5 年期年利率，年化收益接近 4% 。

國債是一個國家的信用背書，國債收益率通常被稱為無風險利率，它是一個經(jīng)濟體各類金融資產(chǎn)定價的基礎(chǔ)，也被稱為金融市場的“定海神針”。

目前實際的通貨膨脹，很多經(jīng)濟學家預(yù)估在 5% - 6% 左右，這和我們自己感受是相同的，貨幣在超發(fā)，錢越來越不值錢了。

所以簡單來說，如果理財收益率不高于 4% 的話，那我們的財富就是在縮水，這種行為可以理解為 “財富自殺” 。

所以第一個結(jié)論就是：無論通過什么投資渠道，請務(wù)必確保我們的投資收益不要低于 4%，如果低于 4%，那么你的資產(chǎn)就是在縮水的。

二、如何打理好自己的投資組合？

在之前的文章中，我們有分析過標普家庭資產(chǎn)象限圖（點擊這里看測評），具體可見下圖：

深藍君不建議大家完全按照上面的比例來進行投資，我認為這張圖最大的作用，是向我們揭示了一個樸素的真理：雞蛋不要放在一個籃子里面。

不要把自己的全部積蓄都用來炒股，也許一不留神就被樂視之類的股票坑了一把，畢生積蓄打了水漂；
也不要把錢都用來買保險，保險更多的是提供保障，理財收益很低，想通過買保險發(fā)家致富，就是天方夜譚。

那么關(guān)于理財?shù)膯栴}又清晰了，用來投資的渠道有那么多，我們需要做的就是：

選擇幾個投資渠道（比如房產(chǎn)、股票、基金、保險等），來配置自己的投資組合，使投資組合收益率不能低于 4%，這是最低標準。

三、保守型投資渠道分析：

下面深藍君就按照 “保守型”和 “激進型” 投資渠道，分別來談一談我對各種投資手段的一點看法。

常見的保守型投資方式，主要如下：銀行存款、貨幣基金、保險、國債、銀行理財產(chǎn)品等。

1、保險

保險是家庭財務(wù)規(guī)劃的基石，也是深藍君的老本行。普通人買保險為了規(guī)避，因為生一場大病，自己所有積蓄都送給醫(yī)院的風險。

所以我認為無論家庭條件是好是差，大家都應(yīng)該重視自己的保險規(guī)劃。

過去的 1 - 2 年中，我在不斷強調(diào)一種觀點，即保險的本質(zhì)就是保障，這和保監(jiān)會 “保險姓保” 的理念是一致的。

我認為每個家庭用 10% 的收入，來配置保險已經(jīng)足夠了，建議大家主要配置保障類的產(chǎn)品，不用糾結(jié)理財、返本等因素。

在《讀懂這7條，買保險這件事，100% 沒人能坑你！》的文章中，我們詳細分析了返本的保險的缺點，沒看過的朋友建議一定要讀讀。

如果大家都購買消費型的重疾險、定期壽險，我認為可能每年 10% 的預(yù)算都不用，也許重疾保額就能達到 50 萬。其余的醫(yī)療險和意外險也不貴，其實買保險并不是很難的一件事。

剛過完年，很多人銷售人員都會像大家推銷理財保險產(chǎn)品，具體就是繳費幾年后，之后可以一直領(lǐng)錢的那種。

對于這種理財型的保險，我認為 95% 的人都不適合購買，理財保險本質(zhì)也是一種商品，保險公司投入那么多廣告、人力、物力進行宣傳，讓大家購買的一種商品。

所以把自己的積蓄大部分用來購買理財型保險，我認為是不合適的，想通過買保險發(fā)家致富更是天方夜譚。

如果你對理財型保險還不了解，強烈建議閱讀《不正確的理財方式，就是破產(chǎn)的最快方法！》這篇文章。

2、指數(shù)基金定投

一年前深藍君就發(fā)文專門向大家推薦過指數(shù)基金定投，毫不夸張地說，我認為任何人都值得仔細地去學習了解，指數(shù)基金定投是比較適合小白的投資方式。

股神巴菲特對指數(shù)基金推崇備至，據(jù)不完全統(tǒng)計，從 1993 年至今，他已經(jīng)累計 10 次喊話，建議普通投資者投資指數(shù)基金。

巴菲特這樣說：通過定期投資指數(shù)基金，一個什么都不懂的業(yè)余投資者竟然往往能夠戰(zhàn)勝大部分專業(yè)投資者。

指數(shù)基金定投集儲蓄、保值、升值、流動性于一體，非常適合我們工薪階級，對于長遠的教育支出或者退休養(yǎng)老支出都是值得推薦的選擇。

哪怕你是資深的小白，如果能夠堅持定投紀律，在 5 - 10 年的時間內(nèi)，保守估計至少能獲得 50% - 100% 的收益，深藍君對此還是非常樂觀的。

關(guān)于指數(shù)基金定投，大家可以通過《和保險理財相比，99% 的人更適合這個！》這篇文章了解，具體定投哪個指數(shù)，是滬深 300 還是中證 500，大家都要結(jié)合自己的需求來看。

網(wǎng)上關(guān)于指數(shù)基金定投的攻略挺多的，大家可以在百度找找看，其實并不難，建議還是要多做一些功課，研究幾個月，應(yīng)該就都明白了。

3、國債

剛才深藍君查了一下，目前 5 年期定期存款利率在 2.75% - 3% 左右，而目前最新的國債收益率在 3.8% 左右。

國債的發(fā)行主體是國家，以國家信用進行擔保，虧損只會發(fā)生在國家破產(chǎn)的情況下。從安全級別上看，中國還沒有任何一種理財產(chǎn)品能比得上國債。

所以國債是非常適合 3 到 5 年內(nèi)對資金流動要求不高，追求保本收益且風險承受能力低的投資者。

看到這里大家應(yīng)該清楚了，想追求保本、穩(wěn)定的理財需求，不一定要通過保險理財來實現(xiàn)。

四、激進型投資方式分析：

深藍君是比較務(wù)實的，所以很少刻板的談學術(shù)和理論上的東西。

我認為激進型投資方式，大致可以包括如下這些：股票、私募基金、房地產(chǎn)、P2P、期貨、外匯、信托等。

1、股票

我是典型的價值投資愛好者，早在 2012 年就開戶了港股，買的第一只股票就是騰訊，當時還是 140 元左右，2014 年 1 股拆 5股，現(xiàn)在拆分后從每股 100 多漲到 400 多，所以算起來拿到今天至少有 15 - 20 倍的收益。

不過可惜的是，我的結(jié)局和大部分普通人一樣，在拆分前以不到 200 元 / 股的價格就賣了，我當時賣的原因是要買房。

在 2015 年股災(zāi)的時候，由于參與一個股票類的創(chuàng)業(yè)項目，因此以學習的心態(tài)第一次參與 A 股投資。

當時虧了幾萬塊錢我也沒心疼，倒不是有錢，而是我認為我在 A 股虧錢是天經(jīng)地義的，作為一個炒股新手，我找不到自己在這個市場掙錢的理由。
內(nèi)部消息這種事，能傳到我耳朵里面的機會幾乎沒有，而且 A 股公司的業(yè)績和股票經(jīng)常存在很大的偏離，當時買股票和賭博猜大小，我認為沒有什么區(qū)別的。
所以千股跌停的時候，我也沒把錢取出來，反正幾萬塊虧也虧不到哪里去，放在里面參與一下還是挺有意思的，也是我吹牛的資本.....

說了這么多，我的結(jié)論很悲觀，可能 95% 以上的朋友都不太適合炒股票，我身邊炒股的朋友有很多，長期來看很少有能掙錢的。

但是如果你還是不甘心，還想再試試，那么深藍君給你推薦一本書，是我?guī)啄昵白x的，名字叫《彼得林奇的成功投資》。

這本書被譽為最接地氣的投資寶書，里面例舉了很多實際的股票案例，我覺得非常適合業(yè)余散戶投資者閱讀。

2、P2P

雖然過去幾年 P2P 不斷傳出跑路風波，但是隨著監(jiān)管的深入，P2P 行業(yè)已經(jīng)很規(guī)范了。