兒童年齡小，抵抗力差，如白血病，重癥手足口病較為常見，需要重大疾病和普通醫(yī)療保障。另外，孩子淘氣調(diào)皮，好奇心強(qiáng)，也要注意意外保障。
所以，給孩子買保險，基本上只用考慮重疾險、意外險、醫(yī)療險就夠了，預(yù)算充足再考慮教育金，但無需考慮壽險保障。
——北美精算師
少兒保障究竟如何配置呢？北美精算師帶你從一下四個方面進(jìn)行分析：
風(fēng)險分析
投保原則
精算師推薦方案
推薦產(chǎn)品理由
一、風(fēng)險分析
1、少兒重疾風(fēng)險
目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病。我國兒童腫瘤的發(fā)病率以每年大約2%的速度增長，中國每3分鐘就有一名兒童死于癌癥。而按照我國目前的基本醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用重疾險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。
2、少兒意外風(fēng)險
據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示，我國每年有20%-40%的兒童因意外身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。中國保險行業(yè)協(xié)會2017年發(fā)布的《中國保險人群意外傷害風(fēng)險研究報告》顯示，0-9歲兒童意外事故前四大原因分別是意外溺水或水災(zāi)、跌倒墜落、行人交通事故、機(jī)動車駕乘人員交通事故。
3、少兒醫(yī)療風(fēng)險
現(xiàn)在普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費(fèi)也不小，但是城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險在報銷比例、報銷范圍上有一定限制，我國多數(shù)地區(qū)在50%、60%附近，報銷比例不足，建議考慮用醫(yī)療險補(bǔ)充社保的不足。
（各地社保報銷情況）
4、少兒教育金風(fēng)險
最近十年中，教育市場化所帶來的教育支出高漲，以及家庭消費(fèi)觀念的變化，越來越多的父母都愿意將有限的資源投資在孩子的教育培養(yǎng)上，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排。
《理財周刊》數(shù)據(jù)：按“普通型”作為標(biāo)準(zhǔn)，家長需要為孩子準(zhǔn)備小學(xué)、初中、高中及大學(xué)教育費(fèi)用合計37萬元。但是，這個風(fēng)險不是主要風(fēng)險，預(yù)算不足還是優(yōu)先保障重疾，意外，醫(yī)療風(fēng)險，最后再考慮教育金。
二、投保原則
理清了自己家寶寶為什么一定需要保險之后，我們應(yīng)該在“方法論”角度進(jìn)行提
升。比如，先給誰買？買什么？怎么買？
1、先大人，后孩子
父母是孩子最好的保障，只有家里掙錢最多的人獲得了充分的保障，風(fēng)險發(fā)生后，孩子才可以通過理賠得到至少幾十萬財產(chǎn)繼續(xù)生活，并且接受良好的教育。其次，如果父母沒有好的保障，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，孩子是沒有交保費(fèi)的能力的，無法續(xù)費(fèi)，保險也失去了意義。
2、先保障，后理財
優(yōu)先給孩子配置純保障類產(chǎn)品。純保障類產(chǎn)品包括：消費(fèi)型重疾險、意外險、住院醫(yī)療險。理財型保險不是給兒童配置的第一順位，這類保險是家庭保險配置步驟的最后一環(huán)。
3、加強(qiáng)少兒專屬保障
兒童高發(fā)重疾和大人有別。比方白血病，幾乎占了50%兒童惡性腫瘤，而成人白血病的發(fā)病率沒那么高，所以，在兒童保險產(chǎn)品中加入兒童高發(fā)重疾的多倍賠付，能夠給兒童更全面的保障。
三、精算師推薦方案
針對兒童這些風(fēng)險，精算師推薦了一套產(chǎn)品意外險、重疾險、醫(yī)療險、教育金的搭配投保方案，各位爸媽可以參考投保：
方案解析：
1、慧馨安少兒重疾險
1）剔除成人病種，定位更精準(zhǔn)：北美精算師綜合百萬家庭少兒出險數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)為少兒人群特定保障期間提供更精準(zhǔn)的重疾保障計劃；
2）保障更充足：包含50種重疾最高80萬保額，8種特定少兒高發(fā)重疾保額翻倍，最高保額高達(dá)160萬，提升最大保障額度，轉(zhuǎn)移疾病高額支出風(fēng)險，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力；
3）保費(fèi)創(chuàng)新低：省去部分成人重疾病種，降低整體費(fèi)率，將家庭介于資金靈活配置到大人保障。
2、優(yōu)護(hù)寶終身意外險
1）保障終身，保障不中斷：為孩子投保終身意外險，不會因為忘記續(xù)保等各種原因中斷保障；
2）少兒投保意外保障有限制：為了保障未成年人，國家規(guī)定，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。所以意外險配置在20萬左右即可；
3）投保終身險，買的越早越便宜：終身型保險一版都隨著年齡增長而價格增加，所以盡早為孩子投保終身保障性價比更高。
3、樂享一生長期醫(yī)療險
1）5年保證續(xù)保：5年內(nèi)不用擔(dān)心產(chǎn)品停售和漲價的風(fēng)險，5年后也不會因為被保人的身體健康狀況變化或理賠情況而拒保，且續(xù)保時不會單獨(dú)調(diào)整被保人的保費(fèi)；
2）醫(yī)療費(fèi)墊付：住院墊付最高400萬，只要入院就可以申請墊付，覆蓋全國二級以上醫(yī)院，還有就醫(yī)綠色通道，住院不用排隊等待；
3）5年內(nèi)免賠額共1萬元，5年內(nèi)達(dá)到免賠額后，剩余年度沒有免賠額；
4）支持智能核保，審核更寬松，線上提交材料，幾分鐘內(nèi)就能獲得是否可投保的信息確認(rèn)，投保更安心。
4、至尊保超級年金險
1）產(chǎn)品簡單：這款年金險沒有多余的責(zé)任和功能，簡單易懂。每年領(lǐng)取年金，或?qū)⒛杲疝D(zhuǎn)入萬能賬戶，贏取復(fù)利。
2）收益穩(wěn)定：固定的較高收益率，活得越久，領(lǐng)取時間越長，另外這款年金險又極高的現(xiàn)金價值，可以提供終身保障的功能。
3）繳費(fèi)靈活：可以選擇按月、按年交費(fèi)，長期儲蓄保障更有安全感。
綜上所述，兒童所面臨的主要風(fēng)險中，重疾風(fēng)險排在首位，其次是意外風(fēng)險和醫(yī)療風(fēng)險，所以，為孩子投保，要以意外險和健康保險為主，基礎(chǔ)保障完善之后，可以根據(jù)情況考慮為孩子購買教育金保險，至于壽險和其他理財保險等不建議為孩子投保。
少兒投保，推薦產(chǎn)品：
慧馨安少兒定期重疾險，點(diǎn)擊了解
優(yōu)護(hù)寶終身意外險，點(diǎn)擊了解
樂享一生5年期醫(yī)療險，點(diǎn)擊了解
至尊保超級年金險，點(diǎn)擊了解
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