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給孩子買保險(xiǎn)吧！孩子的自我保護(hù)意識和抵抗力遠(yuǎn)不如咱們成人，先給孩子買，這是絕大多數(shù)父母接觸保險(xiǎn)的第一個(gè)念頭！
怎么給孩子買保險(xiǎn)呢，咱們今天來聊一下。
給孩子買保險(xiǎn)，可以按照這個(gè)順序來：少兒醫(yī)保+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。
一、少兒醫(yī)保
排在第一位的是少兒醫(yī)保，這是國家給的福利，每個(gè)孩子都要有。
參保后，可以享受住院、門急診、門診大病等醫(yī)保待遇。而且少兒醫(yī)保最大的優(yōu)勢是可以帶病投保，即使孩子有一些先天性疾病也不會被拒保。
所以說咱們家長第一個(gè)要給孩子投保的就是少兒醫(yī)保，每年保費(fèi)大約在100-300元之間。
二、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)，顧名思義就是保重大疾病的，越早買越好！
據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢越來越明顯，在我國癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。
兒童癌癥中最常見的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤。有些腫瘤基本發(fā)生在兒童時(shí)期，比如神經(jīng)母細(xì)胞瘤、視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤等。
孩子患上重疾，不僅治療花費(fèi)巨大，而且往往需要父母中有一方辭職在家照顧孩子，會在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)的收入水平。
而重疾險(xiǎn)的明顯特點(diǎn)就是給付型賠款，不僅可以補(bǔ)充家庭因照顧孩子而導(dǎo)致的收入損失，還可以彌補(bǔ)治療康復(fù)費(fèi)用，所以給孩子準(zhǔn)備一份重疾險(xiǎn)，非常重要！
給孩子選擇重疾險(xiǎn)有三個(gè)要點(diǎn)：
1、保額
目前兒童大病的治療費(fèi)用一般在20萬到40萬，其中白血病治療費(fèi)用甚至高達(dá)百萬。
加上孩子生病期間，父母因照顧孩子而引起的經(jīng)濟(jì)損失，兒童重疾險(xiǎn)的保額建議至少要有50萬，100萬以上更佳。
2、保障期限
保障期限當(dāng)然是越長越好，預(yù)算允許的情況下建議選終身。
我們都知道，大病是我們每個(gè)人一生都會面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而且年齡越大風(fēng)險(xiǎn)越高 ，而孩子還小，發(fā)病率不高，所以保費(fèi)非常便宜。
一份保障責(zé)任相同的50萬終身重疾險(xiǎn)，30年交，一個(gè)3歲的孩子買只要3千元，而一個(gè)30歲的成人買則要6千元，價(jià)格相差一倍。
既然遲早都要買，為什么不在價(jià)格最便宜的時(shí)候先把保障做好呢？
3、保障責(zé)任
定好保額和保障期限后，我們再挑保障責(zé)任。
重疾的保障責(zé)任相對復(fù)雜，涉及到輕癥、中癥、重癥以及賠付次數(shù)和比例等，這個(gè)后續(xù)會專門講解！
總的來說，預(yù)算有限的家庭，優(yōu)先考慮購買定期重疾或保障20年/30年的消費(fèi)型重疾，等孩子成年后再配置終身型重疾。如果預(yù)算充足，可以直接配置多次賠付型的終身重疾險(xiǎn)。
三、意外險(xiǎn)
小孩子都比較缺乏自我保護(hù)意識，意外發(fā)生概率較高，可以選擇有意外傷害、意外醫(yī)療、住院津貼等保障的意外險(xiǎn)！
說到意外險(xiǎn)，大家可能都會首先想到學(xué)平險(xiǎn)，因?yàn)閷W(xué)平險(xiǎn)是專門給學(xué)生設(shè)計(jì)的，學(xué)校里一般都會有學(xué)平險(xiǎn)的統(tǒng)一采購或推薦。不過學(xué)平險(xiǎn)作為一種普惠型保險(xiǎn)，雖然價(jià)格不貴，但各項(xiàng)保額普遍偏低。
想要給孩子更全面的保障，建議買一份綜合意外險(xiǎn)。
關(guān)于綜合意外險(xiǎn)的選購，我們主要分兩大責(zé)任來看：
1、意外身故傷殘責(zé)任：
一般都包含著意外身故以及意外傷殘，嚴(yán)重程度比較大，例如交通事故。這類責(zé)任屬于給付型，保多少賠多少。
由于《保險(xiǎn)法》對未成年人身故保額有約束：
為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國家對未成年意外身故及傷殘賠付進(jìn)行了限額，10歲以下不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬。
所以身故責(zé)任多買也賠不了，我們主要關(guān)注傷殘保額就行了 。
現(xiàn)在一個(gè)人工耳蝸都要幾十萬，一旦傷殘更可能導(dǎo)致一輩子的收入水平下降，保額最好能買到50萬以上。
2、意外醫(yī)療責(zé)任。
因?yàn)橐馔饣蛘咝∈鹿识鸬拈T診、醫(yī)療和住院等費(fèi)用的報(bào)銷，屬于報(bào)銷型，花多少，報(bào)多少。
這類責(zé)任常用于一些小的意外事故比如摔傷、燙傷、被貓狗撓了等等，對于小孩比較重要，可能會經(jīng)常用到。
這個(gè)責(zé)任不需要太高的保額，1萬就夠用了，我們主要關(guān)注一下免賠額、報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍即可。
原則是免賠額越低越好，報(bào)銷比例越高越好，報(bào)銷范圍最好是能報(bào)銷社保外用藥 （如進(jìn)口醫(yī)療器械或進(jìn)口藥物等）。
四、醫(yī)療險(xiǎn)
雖然有醫(yī)保，但是一些社保外用藥是不報(bào)銷的，況且醫(yī)保報(bào)銷也有比例限制，不能100%報(bào)銷，這時(shí)候就需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充，社保不報(bào)的部分，用醫(yī)療險(xiǎn)來解決。
給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)建議優(yōu)先考慮能解決重病治療這類大風(fēng)險(xiǎn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種通常有免賠額幾千到一萬，但一旦發(fā)生重病，年度保額可以到100至200萬，對緩解治療費(fèi)壓力會是非常有效的幫助！
小額醫(yī)療險(xiǎn)雖然能經(jīng)常用到，但只能解決小風(fēng)險(xiǎn)帶來的醫(yī)療支出，遇上嚴(yán)重的病，那點(diǎn)保額又是杯水車薪，招架不住，優(yōu)先級可以靠后。
而如果對就醫(yī)環(huán)境和體驗(yàn)有要求的話，那么強(qiáng)烈推薦購買高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以享受公立醫(yī)院特需或者國際部，甚至是私立醫(yī)院的就醫(yī)環(huán)境，不用把時(shí)間浪費(fèi)在排隊(duì)上，減少孩子看病遭受的罪。
此外，部分家長還對孩子看牙、打疫苗等有保險(xiǎn)需求，也可以用高端醫(yī)療險(xiǎn)來解決。
結(jié)語
總結(jié)來看:
社保是國家的福利，務(wù)必要先給孩子買好；
其次是重疾險(xiǎn)，越早買越劃算。
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充。
意外險(xiǎn)可以等寶寶有自己行為能力后，及時(shí)備上一份，預(yù)防日常生活中的意外。
有了這些保障，家長們就可以放心了。
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