中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京4月2日訊（記者 關(guān)婧）3月31日，醞釀了21年的《存款保險(xiǎn)條例》終于頒布。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬(wàn)元，央行表示這一標(biāo)準(zhǔn)可覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
存款保險(xiǎn)制度有助于加強(qiáng)存款人保護(hù)，有效防止銀行擠兌，明確對(duì)存款人的保護(hù)政策，確保及時(shí)賠付，有效維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心。同時(shí)，存款人不能再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的老觀念上，因此通過(guò)法律程序明確建立的存款保險(xiǎn)制度，作為一種顯性明確的保障機(jī)制，具有比隱性保障明顯的優(yōu)勢(shì)。
央視特約評(píng)論員楊禹撰文指出，多年來(lái)，我國(guó)實(shí)際上一直采取類似“全民買單”的方式，來(lái)分擔(dān)銀行風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)財(cái)政或貨幣發(fā)行的方式，將壓力轉(zhuǎn)移到納稅人身上。因此，存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是一種權(quán)責(zé)對(duì)等的金融管理制度。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部研究員魏加寧表示，存款保險(xiǎn)是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責(zé)的基礎(chǔ)上再加上一道安全防線。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度將采取差別化費(fèi)率，這就使得大型銀行存款安全性優(yōu)勢(shì)明顯提升，而中小銀行存款高收益的優(yōu)勢(shì)被削減。經(jīng)營(yíng)不善的銀行不但保費(fèi)費(fèi)率高，而且存款人能明確知道存款風(fēng)險(xiǎn)高，所以不會(huì)盲目被高利率所誘惑。
中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良表示，在存款保險(xiǎn)制度背景下，未來(lái)商業(yè)銀行面臨的議題不僅是吸收存款，而是更好地將資金有效運(yùn)用，將資產(chǎn)運(yùn)用和負(fù)債統(tǒng)籌考量，強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化約束。
南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授耿強(qiáng)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度對(duì)老百姓的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也是一種直接的培養(yǎng)?！按婵钜彩且环N有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品?！彼f(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)大小與存款利率高低掛鉤，選擇銀行的時(shí)候，并不是規(guī)模越大越好，而是要考慮高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)。
目前我國(guó)銀行業(yè)法定存款準(zhǔn)備金率有一定隱性“保險(xiǎn)”性質(zhì)，隨著存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，一定程度上降低了法定存款準(zhǔn)備金率維持高企的必要性。將隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保，能有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)積聚和爆發(fā)，也完善了金融安全網(wǎng)。
由此，存款保險(xiǎn)制度不僅對(duì)個(gè)人存款安全作出了制度安排，而且促進(jìn)我國(guó)金融改革的腳步，促進(jìn)金融領(lǐng)域的充分競(jìng)爭(zhēng)，最終讓老百姓個(gè)人和各類企業(yè)得到更好的金融服務(wù)。
小貼士：
存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險(xiǎn)，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。2008年以來(lái)，有關(guān)國(guó)家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在保護(hù)存款人權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。
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