大家好，我是喵叔。
平時在和醫(yī)生朋友聊天的時候，經(jīng)常聽到一個段子：“金眼科，銀外科，普普通通大內(nèi)科，開著寶馬的口腔科，又臟又累婦產(chǎn)科，婆婆媽媽是兒科，吃錯藥去麻醉科，挨打受氣的精神科，千萬莫進(jìn)傳染科。”
現(xiàn)在醫(yī)院普遍收入比較高的科室，要么眼科要么口腔科，相信去過這些科室或者相關(guān)醫(yī)院就診的朋友都能產(chǎn)生這樣的共鳴。畢竟去趟牙科醫(yī)院，輕則幾百上千塊錢，重則輕松破萬，畢竟種植牙一顆就能過萬，要是意外導(dǎo)致牙齒脫落8顆以上，直接十級傷殘，買了100萬意外險賠的錢可能剛好夠承擔(dān)種植牙的費(fèi)用。
今天我們來聊聊，如果有這么一種保險產(chǎn)品，買了就可以馬上用，甚至就是需要用的時候才買，適不適合我們直接選擇呢？
昂貴的就醫(yī)費(fèi)用
有個數(shù)據(jù)可能很多朋友看了不敢相信：根據(jù)蛋殼研究院發(fā)布的《2020年口腔醫(yī)療白皮書》顯示，目前國內(nèi)擁有口腔問題的人群約占總?cè)丝诘?0%，也有數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上老人，平均失牙10.7顆，80歲以上能保有真牙的人群占比只有18.4%。
生活中很多朋友都有牙疼的問題，而我們往往都是等疼到實在受不了的時候，才會想起去醫(yī)院看醫(yī)生，到了醫(yī)院，我們會發(fā)現(xiàn)，治療費(fèi)用可能真的遠(yuǎn)比想象中的高：補(bǔ)一顆牙差不多500左右，拔智齒500-1000，種植牙一般1萬以上，正畸則是1.5-3萬左右的費(fèi)用。要是種全口牙，算算價格，可能真是“一口一臺奔馳”。
有保險可以報銷嗎？
一般來說，目前能報銷治療費(fèi)用的保險，差不多就4類：醫(yī)保、意外險、醫(yī)療險、齒科險。
先說醫(yī)保，一般來說，補(bǔ)牙、拔牙、牙周治療、口腔小手術(shù)等治療性質(zhì)的費(fèi)用可以醫(yī)?？▓箐N，而洗牙、鑲牙、正畸、種植牙這類帶有美容性質(zhì)的費(fèi)用則是沒法報銷。
意外險這塊，無非意外醫(yī)療和意外傷殘兩塊。意外醫(yī)療來說，如果是因為意外導(dǎo)致了牙齦出血，治療費(fèi)用一般可以正常報銷，如果是因為意外原因?qū)е滦枰例X修復(fù)等，補(bǔ)牙費(fèi)用一般可以報銷，再嚴(yán)重點(diǎn)，就要仔細(xì)看看產(chǎn)品的免責(zé)條款了。意外傷殘來說，脫落大于等于8顆牙，屬于10級傷殘，100萬的意外險，也只能賠10萬，這筆錢也只夠種牙的花費(fèi)，相對來說作用有限。
如果是醫(yī)療險，絕大多數(shù)百萬醫(yī)療產(chǎn)品都不會保障牙科疾病，只保意外導(dǎo)致的牙科治療。比如尊享e生2021的免責(zé)條款就有說明“牙科疾病及相關(guān)治療，視力矯正手術(shù)，但因意外所致的不受此限”。也就是說，醫(yī)療險一般只能保障意外方面的治療費(fèi)用，疾病導(dǎo)致的則沒法保障。
至于高端醫(yī)療險，雖然可以選擇牙科責(zé)任，但是存在不小的問題，一是只有較高版本的高端醫(yī)療才可以附加牙科責(zé)任，二是即使附加牙科責(zé)任，也會限額限比例，保費(fèi)動輒幾萬塊，為了牙齒去買個高端醫(yī)療，沒有太大意義。
因為常規(guī)產(chǎn)品保障的不足，所以現(xiàn)在不少公司都有推出一系列齒科相關(guān)保險，專門針對牙齒提供保障，最低一兩百塊就能享受私立醫(yī)院的“直付”服務(wù)，喵叔今天正好來盤點(diǎn)一下。
常見齒科產(chǎn)品盤點(diǎn)
目前市面上常見的齒科保險保障的范圍各有不同，全部統(tǒng)計在內(nèi)，大致就包含了保健治療、基礎(chǔ)治療、復(fù)雜治療和意外治療四個方面。
保健治療包含了洗牙、涂氟、窩溝封閉等；基礎(chǔ)治療主要包含牙周炎上藥、常規(guī)拔牙、普通全口牙片等等；復(fù)雜治療一般包含牙齒美白、正畸治療等；意外治療則包含意外導(dǎo)致的需要外傷清創(chuàng)縫合等。根據(jù)保障范圍和額度的不同，保險公司推出了不同類型的產(chǎn)品，喵叔選擇了市面上比較有代表性的幾款產(chǎn)品做了個盤點(diǎn)：
上面幾款產(chǎn)品，基本上囊括了目前比較常見的產(chǎn)品形態(tài)：意外險附加服務(wù)、預(yù)防保健類產(chǎn)品、綜合類產(chǎn)品、種植類產(chǎn)品、正畸類產(chǎn)品。
如果只是想給娃做個基礎(chǔ)的兒童保健，史帶的少兒護(hù)齒保和國任的兒童版齒科保健都不錯，前者帶有窩溝封閉和乳牙拔除，后者帶有拔牙和涂氟，一年保費(fèi)控制在200元以內(nèi)，比較劃算。成人的基礎(chǔ)保健則可以選擇國任另一款，保費(fèi)也比較便宜，提供一次潔牙和拋光服務(wù)。
如果考慮各種保障都囊括一點(diǎn)的綜合性產(chǎn)品，可以看看國任的588款產(chǎn)品，與泰康的588、包括沒有寫進(jìn)來的陽光、大地、太平等公司的產(chǎn)品一樣，都是同一家服務(wù)提供商，這幾款產(chǎn)品僅僅細(xì)節(jié)處有區(qū)別，相對來說國任588的保障略微優(yōu)于泰康這款。
如果考慮種植牙或者正畸，則可以考慮后面兩款產(chǎn)品，15000版本的種植體選擇的是最頂級的ITI瑞鋯、42800版本的正畸矯正器則是選擇的相比“鋼牙”更美觀的隱形牙套“隱適美”。
寫在最后
其實寫完這期齒科險盤點(diǎn)，給喵叔最大的感受就是，這類產(chǎn)品其實是完全不同于傳統(tǒng)的健康險產(chǎn)品，傳統(tǒng)產(chǎn)品都是需要健康的時候買，而這類產(chǎn)品有點(diǎn)類似于一張私立診所的“VIP卡”，可以在發(fā)現(xiàn)牙齒出現(xiàn)各種問題以后，在準(zhǔn)備做對應(yīng)治療之前有針對性地挑選。
對于普通人來說，上面588版本的產(chǎn)品基本上適合所有人選擇，畢竟它基本上囊括了牙齒的各類問題，而且常規(guī)保額基本夠用，常見的涂氟、洗牙、窩溝封閉、簡單根管治療等都可使用，如果你有上面這些需求，選擇這類產(chǎn)品以后去治療，實際上的花費(fèi)相當(dāng)于直接診所消費(fèi)的三到五折。而且其合作的診所基本上都屬于區(qū)域性或者全國性的連鎖店，相對來說服務(wù)質(zhì)量、體驗都有保障，而且也避免了去公立醫(yī)院排隊難、治療流程繁瑣的問題。
“牙疼不是?。ú⒉唬?，疼起來要人命”，為了避免上了年紀(jì)以后牙齒出現(xiàn)各種問題，影響生活的方方面面，建議大家愛護(hù)牙齒，真的得從娃娃抓起。如果大家對于這一塊還有什么不太明白的地方，歡迎及時聯(lián)系喵叔咨詢了解。
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