大家好，我是喵叔。
最近這幾天，又有一款惠民保產(chǎn)品火起來了，它就是上海地區(qū)的惠民保類產(chǎn)品“滬惠?！?，據(jù)說12個小時承保量破百萬，朋友圈很多同業(yè)伙伴們都在競相轉(zhuǎn)發(fā)。
喵叔的粉絲群體里，上海的小伙伴占比僅次于北京，也有很多上海的朋友們在咨詢我，不知道這個產(chǎn)品是否值得投保，喵叔就趕緊趁著五一前最后一天，給大家來講講這個比較有意思的產(chǎn)品。
利益相關(guān)：這款產(chǎn)品喵叔可以銷售。
產(chǎn)品介紹
“滬惠保”這款產(chǎn)品，屬于上海城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險，是一款普惠型產(chǎn)品，由上海市醫(yī)保局指導、多家商業(yè)保險公司負責承保。注意兩個關(guān)鍵詞：一是“商業(yè)補充醫(yī)療保險”，二是“普惠”。
這款產(chǎn)品由太保壽、國壽、新華、平安養(yǎng)老、人保、泰康、平安健康、太平以及建信人壽等9家商業(yè)保險公司共同承保，理賠可以通過滬惠保公眾號，也可以聯(lián)系任何一家公司的客服電話申請理賠。
產(chǎn)品不限投保年齡，保障期從今年7月1日到明年6月30日，在上海買了醫(yī)保的人群均可投保，主要保障三塊內(nèi)容：特定住院醫(yī)療費用、特定高額藥品費用、質(zhì)子重離子醫(yī)療費用。
特定住院醫(yī)療費保障醫(yī)保目錄外的住院自費醫(yī)療費用，不包括基本醫(yī)療保險個人自付和分類自付部分的費用，非既往癥人群報銷70%，既往癥人群報銷50%。需要注意的是，該項保障免賠額2萬，總報銷額度100萬，但是單藥品費年度限額30萬，單次住院手術(shù)材料費年度限額20萬，PET-CT檢查每年限一次。
特定高額藥品費用保障則是限定21種特定高額自費藥，對應16種特定重疾和罕見病，非既往癥人群報銷70%，既往癥人群報銷50%，這一項沒有免賠額。
第三項質(zhì)子重離子30萬保額，非既往癥人群報銷70%，既往癥人群報銷50%，免賠額也為0。
產(chǎn)品約定了5種既往癥，包括了重癥尿毒癥透析、腎移植術(shù)后抗排異、惡性腫瘤資料、部分精神病治療以及上海高校在校生血友病和再生障礙性貧血。以上人群，報銷比例50%。
產(chǎn)品優(yōu)點
滬惠保和其他地區(qū)的惠民保的優(yōu)點相差不多，產(chǎn)品投保門檻低，不限年齡和投保職業(yè)，既往癥患者也可以投保；產(chǎn)品的價格也非常便宜，全年齡段的年交保費僅需115元，一頓火鍋錢提供全年保障；產(chǎn)品因為是由醫(yī)保局指導，所以它支持醫(yī)?？ㄓ囝~支付也是順理成章的事情；最后一點，產(chǎn)品也包含了質(zhì)子重離子的保障，雖然質(zhì)子重離子醫(yī)院進去的難度不小，每個療程也接近30萬，滬惠保報銷額度比較低，不過也聊勝于無。
產(chǎn)品缺點
一、免賠額偏高、賠付比例低
以前寫百萬醫(yī)療險的時候喵叔就有說過，之所以保險公司喜歡設(shè)計1萬塊的免賠額，是因為人均住院費用就在這附近。根據(jù)國家衛(wèi)健委之前發(fā)布的《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2019年的人均住院費用為9848.4元，所以免賠額設(shè)計成1萬塊，可以大大降低成本，百萬醫(yī)療險的保費自然非常便宜。
滬惠保設(shè)計了2萬的免賠額，自然獲賠概率大大降低。
再一個，產(chǎn)品設(shè)計了比較低的報銷比例，最低50%，最高僅為70%，也可以大大降低報銷額度，保費這么便宜，理所當然。
二、續(xù)保差、報銷范圍窄
這款產(chǎn)品屬于1年期產(chǎn)品，到期如果沒有升級版出現(xiàn)，自然大家就脫保了。同時，這款產(chǎn)品的報銷范圍也比較狹窄，相比普通的百萬醫(yī)療可以報銷床位費、護理費、診療費、重癥監(jiān)護室費、門診透析費等，能給到的保障著實有限。
喵叔點評
關(guān)于這款產(chǎn)品，喵叔給到上海朋友們的建議是，它并不是一款人人都適合人人都建議買的產(chǎn)品，價格如此便宜，保障力度和保障水平上是有很大折扣的。
這款產(chǎn)品適合的人群，一是超齡人群，買不了常規(guī)醫(yī)療險的健康人；二是身體差，買不了常規(guī)醫(yī)療險的人群；三是職業(yè)風險等級較高的人群；還有一類，買常規(guī)醫(yī)療險被除外承保的人群，對于被除外的，既往癥可以獲得50%的報銷，雖然并不高，但肯定會比一分錢報不到來得好。
所以對于這些個普惠性產(chǎn)品，喵叔認為它們的出現(xiàn)，可以喚醒一大群人的保障意識，也可以成為很多公司的“拓客”產(chǎn)品，但這類產(chǎn)品，說到底畢竟屬于商業(yè)保險，保險公司也不是做慈善的，明白這一點，大致就能明白這類產(chǎn)品的底層邏輯，不用報太大的期望。
如果你的身體情況能夠投保常規(guī)醫(yī)療險，如果覺得幾百塊或者幾千塊一年的費用并不會造成太大的壓力，喵叔還是建議大家可以趁著還健康的時候，給自己和家人配置一份百萬醫(yī)療或者中高端醫(yī)療。不清楚自身情況適合哪類產(chǎn)品的，建議及時聯(lián)系喵叔咨詢了解。
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