大家好，我是喵叔。
今天推文發(fā)出來的時候，第一梯隊的爆款產(chǎn)品已經(jīng)下架了不少，比如金盈衛(wèi)、前行無憂、康乾2號·瑞祥人生這些耳熟能詳?shù)倪x手均已悉數(shù)下架。
目前還在銷售的產(chǎn)品，除了昨天我們聊過的恒大家三款產(chǎn)品，國聯(lián)人壽家的當家增額壽“康乾1號·益利多”也一定值得我們特地來聊聊。
產(chǎn)品責任
康乾1號·益利多來自國聯(lián)人壽，條款名“國聯(lián)人壽鑫運一生終身壽險”，產(chǎn)品馬甲非常多，益利多青春版、益利多2.0都是這一款，條款都是統(tǒng)一的。產(chǎn)品的形態(tài)和市面上其他增額壽區(qū)別不大，承保年齡28天到60歲，最長繳費期10年，提供身故和全殘保障，18歲前賠付保費、現(xiàn)價取大；18歲后且繳費期內(nèi)，賠付不同年齡對應(yīng)的比例乘以保費再與現(xiàn)金價值取大值；18歲后且繳費期滿，賠付年齡對應(yīng)的比例乘以保費再與保額、現(xiàn)價三者取大。具體形態(tài)見下圖：
利益測算
接下來我們來看看益利多的回本時間，喵叔以30歲男性為例，做了一下測算：
可以看到，無論什么繳費期，益利多的回本周期均在7-8年，在市場上算是第一梯隊的水平。
我們再來看看它的IRR走勢情況，依然以30歲男性為例進行測算：
可以看到在IRR達到3.4%的時間上，躉交最慢，13年達到3.40%；5年交最快，第8年即達到3.40%；而10年交的版本，第11年即上升到3.43%，第14年即上升到3.45%，是幾個繳費期里面最快的一檔，產(chǎn)品的利益優(yōu)勢喵叔也在前幾天的《下架背景下，各繳費年限的“激進型”增額終身壽真實利益測算》進行過測算，益利多10年交版本最能打也有得到過驗證。
益利多的利益測算情況，喵叔總結(jié)一下就是：回本快，沖上IRR高值也非?？?。這個特色也和之前已經(jīng)下架的愛心守護神2.0和弘康金滿意足非常像，可惜的是，特色越突出的產(chǎn)品越早掛掉。
產(chǎn)品靈活性
選擇一款增額終身壽，除了去比較現(xiàn)金價值，靈活性肯定也是要考慮的一個方面，即如何使用這筆錢。
益利多是市面上為數(shù)不多的把加保寫入合同的產(chǎn)品：
不過呢，它的加保規(guī)則是以保全的形式存在的，現(xiàn)在的規(guī)則是70歲前可以無限加保，每次最少100元，每年線上加保最多10萬，超過限額需要線下申請，總加保額度最高為原總保費的5倍。
保全規(guī)則可能后期存在變化，這一條大家一定記住。
還有就是，加保收益計算，是以加保時被保人的年齡躉交一份產(chǎn)品來算的，回本周期7年，可能會短期降低產(chǎn)品收益，如果這7年內(nèi)減保，可能會有損失。
最后一點，在規(guī)定時間內(nèi)加保，60天內(nèi)免息加保，超過需要收利息。建議在保單周年日之后60天內(nèi)加保，如果在60天后再加，會收取利息。
益利多的減保并沒有寫入合同，依然是以保全的形式存在：
當前的規(guī)則來看，沒有時間和額度的限制，有減保后最低保費的限制。當然，沒寫入合同的保全規(guī)則，后期有可能會發(fā)生變化，實在擔心，可以拆單投保。
益利多支持保單貸款，最多貸出80%現(xiàn)價，當前利率5.8%，相對較高。
此外，益利多還支持隔代投保，要求被保險人滿8歲即可。
增值服務(wù)
除去產(chǎn)品利益和靈活性以外，一款產(chǎn)品的增值服務(wù)如何也是考量的要素。益利多目前可以對接保險金信托業(yè)務(wù)，不過要求總保費不低于200萬。
通過保險金信托的方式，大大降低了信托的門檻，滿足我們的各類個性化需求。
公司背景
國聯(lián)人壽成立于2014年，注冊資本20億，股東背景非常不錯，實控人無錫市國資委，可謂“根正苗紅”：
寫在最后
最后我們再來總結(jié)一下益利多的優(yōu)勢所在：回本較快，各個繳費周期都很能打，特別是10年交，在市場上鮮有對手。同時產(chǎn)品利益上升非常快，最快8年IRR即可達到3.4%，中長期優(yōu)勢非常明顯。
益利多目前支持加保，限制較小，同時減保靈活，目前基本沒有限制，可以直接通過公眾號操作；產(chǎn)品各類功能齊全，公司背景強大。
當然這個產(chǎn)品也有一些注意事項需要大家留意：投保地址限制江蘇、安徽，目前支持遠程雙錄，需要投保協(xié)助的朋友建議盡早聯(lián)系喵叔。當
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