撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
消費(fèi)金融的快速發(fā)展，使支付寶、微信、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛盯上這一領(lǐng)域，推出各自的消費(fèi)金融產(chǎn)品加速布局，借此形成生態(tài)閉環(huán)。
便捷高頻的屬性使互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品逐漸滲透，而在使用這類產(chǎn)品的過(guò)程中，若長(zhǎng)期存在不正確的行為，不但會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成影響，在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)也會(huì)遭到拒絕。
此前，「支付百科」曾報(bào)道，花唄數(shù)據(jù)開始接入央行征信（點(diǎn)擊查看），支付寶用戶的花唄數(shù)據(jù)，正在以“服務(wù)升級(jí)”的方式接入央行征信。當(dāng)用戶同意花唄升級(jí)后，花唄用戶的基本信息、花唄額度、月賬單總額及還款情況等信息將上報(bào)央行征信系統(tǒng)。
花唄數(shù)據(jù)納入央行征信后，意味著市場(chǎng)上絕大多數(shù)主流的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品與央行征信連接，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用情況也會(huì)被記錄到征信系統(tǒng)中。
個(gè)人征信是銀行在放貸過(guò)程中重要的參考依據(jù)，除了貸款者的工作、收入等需要核實(shí)的信息外，依據(jù)個(gè)人征信報(bào)告，銀行能對(duì)貸款者近年來(lái)的消費(fèi)能力與還款能力有全面的了解。
有的用戶在日常消費(fèi)中保持了良好的信用卡還款習(xí)慣，未出現(xiàn)過(guò)信用卡逾期，但在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)卻因征信問(wèn)題審核不通過(guò)，這或與互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品逾期次數(shù)過(guò)多有關(guān)。
商業(yè)銀行在審核貸款者資質(zhì)時(shí)，會(huì)提前查看貸款者個(gè)人信用報(bào)告，從而根據(jù)貸款人的消費(fèi)記錄來(lái)評(píng)估貸款資質(zhì)以及決定貸款的額度，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的數(shù)據(jù)在個(gè)人征信中也有所體現(xiàn)。
在銀行的信貸審批規(guī)定中，雖然并未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用作出硬性規(guī)定，但在具體審批時(shí)，往往會(huì)因貸款者互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品逾期調(diào)低其相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)。
「支付百科」從多位銀行信貸審批部門的工作人員處了解到，目前銀行放貸有嚴(yán)格的審批程序，也更加注重對(duì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的考察。一般情況下，花唄、借唄、微粒貸等產(chǎn)品只要按時(shí)還款，不會(huì)影響個(gè)人信用記錄，也不會(huì)導(dǎo)致申請(qǐng)貸款被拒絕。
銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，會(huì)優(yōu)先考慮放貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，尤其在一二季度不良率不斷攀升的背景下，為保證放貸資金的安全，銀行對(duì)個(gè)人征信的要求變得更高。
花唄、借唄、微粒貸等產(chǎn)品上報(bào)央行征信的數(shù)據(jù)，展示出用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)借貸時(shí)的履約情況，如果用戶能夠按時(shí)還款并且不出現(xiàn)逾期，在一定程度上會(huì)增加用戶征信報(bào)告的全面性，記錄良好的貸款人不僅會(huì)快速獲得審批，還能獲得更高的貸款額度及優(yōu)惠利率。
互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用具有兩面性，由于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的多樣，用戶在使用更多的產(chǎn)品時(shí)，也增加了征信查詢次數(shù)，有的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品在貸前及貸后環(huán)節(jié)會(huì)反復(fù)查詢用戶征信，造成征信查詢過(guò)多的情況。
征信報(bào)告中，借唄、白條、金條、網(wǎng)商貸、微粒貸等借款記錄均顯示為消費(fèi)貸款，銀行無(wú)法對(duì)這些貸款的來(lái)源和實(shí)際用途作出判斷，只能從數(shù)據(jù)上得出借款人是否產(chǎn)生過(guò)逾期的信息。
在某些銀行看來(lái)，短期內(nèi)征信查詢過(guò)多的用戶并不夠優(yōu)質(zhì)，很有可能是資金周轉(zhuǎn)遇到問(wèn)題，具有多頭借貸的風(fēng)險(xiǎn)，即便用戶此前一直沒(méi)有征信污點(diǎn)，也有可能會(huì)因征信次數(shù)查詢過(guò)多影響到貸中的授信額度及利率。
隨著二代征信系統(tǒng)的上線，接入了數(shù)千家各類放貸機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、小貸公司、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)金融公司等，歷史還款記錄由原來(lái)的2年拉長(zhǎng)至5年。
在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，用戶也應(yīng)保持良好的信用記錄，避免銀行征信評(píng)級(jí)降級(jí)影響房貸、車貸。
二代征信被稱為史上最嚴(yán)征信，對(duì)應(yīng)的二代征信報(bào)告新增納入多方面信息，覆蓋了循環(huán)貸、信用卡大額專項(xiàng)分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款等一代征信無(wú)法覆蓋的信息。
花唄、借唄、白條、微粒貸等接入央行征信，標(biāo)志著信用時(shí)代正在到來(lái)，征信數(shù)據(jù)正式走向統(tǒng)一。
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