案例事實(shí)如下：新一線省會城市，夫妻近不惑之年，有2個女兒分別在中小學(xué)讀書。家庭工資性年收入40多萬，目前3套房子市值500萬，還有2000多萬現(xiàn)金資產(chǎn)。
在最近準(zhǔn)備進(jìn)行家庭財產(chǎn)投資時，做了以下考慮和考察：
一是看了幾處物業(yè)，特別是門面房之類的，考慮到租售比偏低，不予考慮！
二是各大銀行信托和證券公司的信托，100萬起的那種大額投資，每年8個點(diǎn)的收益，投資購買了三百萬。
三是考慮到孩子還小，想通過設(shè)置家族信托進(jìn)行資產(chǎn)投資托管，但是家庭資產(chǎn)沒有那么多，也考慮放棄。
在上面的資產(chǎn)情況下，如何配置好投資方案和資產(chǎn)配置呢？需要配置保險資產(chǎn)嗎？
這真的應(yīng)驗(yàn)了那個句話：有錢有有錢的煩惱，沒錢有沒有錢的快樂。
上面的家庭已經(jīng)是典型的中產(chǎn)家庭，并在我國的普通百姓家庭中屬于經(jīng)濟(jì)條件比較好的一類家庭，對于這樣的家庭如何進(jìn)行投資理財可能是目前考慮的最大難題，不是想解決如何購房、如何還貸、如何還信用卡，而是要考慮如何投資和家庭財產(chǎn)配置，以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。
首先，投資門面和房產(chǎn)不是一個好的投資和資產(chǎn)配置選擇，設(shè)置家庭信托也是不現(xiàn)實(shí)的，在這方面你考慮的是對的。
從住房配置上看，雖然很多人都會對住房資產(chǎn)進(jìn)行配置，但是從案例上看，由于已經(jīng)有了3套價值500萬元的住房，只有兩個子女，所以，從住房居住投資來講已經(jīng)足夠了。而從投資收益的角度看，未來幾年住房調(diào)控政策應(yīng)該仍然是堅(jiān)持以只住不炒的政策措施，所以，住房在未來幾年可能仍然會延續(xù)不會大漲也不會大跌的趨勢，所以，不投資住房是可以選擇的投資策略。
從門面投資看，雖然過去我們有投資商鋪一鋪養(yǎng)三代的習(xí)慣做法，但是從近幾年的現(xiàn)實(shí)情況看，由于各種商業(yè)實(shí)體店遇到電子商務(wù)的極大挑戰(zhàn)，雖然很多人仍然在抱怨商鋪的租金太高，但是商鋪的投資收益并不可觀，甚至有的商圈已經(jīng)出現(xiàn)商鋪出租率下降的狀況。所以，目前不投資商鋪也是一種比較理性的選擇。
家族信托起源于美國，我國的家族信托從2001年開始起步。家族信托由于根據(jù)委托人的意愿發(fā)揮著家族資產(chǎn)配置管理、家族財富傳承與保障、稅務(wù)籌劃、家族企業(yè)發(fā)展、家族開支管理和家族慈善等多項(xiàng)功能，因此受到許多社會名流和大家族的青睞。有人說，在中國家族信托的時代已經(jīng)到來，但客觀上，由于家族信托的起步是1000萬元，從而限制了家族信托的業(yè)務(wù)發(fā)展，2018年家族信托產(chǎn)品存量規(guī)模只有大約500億元，存量產(chǎn)品數(shù)接近3000單，家族信托雖然具有一定的投資屬性，但其突出的特點(diǎn)仍然是幫助高凈值人士財富管理和財富傳承。針對你的情況，雖然你已經(jīng)具備了進(jìn)行家族信托的條件，現(xiàn)金加住房資產(chǎn)2500萬元，但如果能夠自主地進(jìn)行傳承，成立家族信托確實(shí)必要性不大。
其次，家庭資產(chǎn)配置以保值增值為主，制定明確的投資和資產(chǎn)配置計劃方案，仍然需要配置一定的安全性資產(chǎn)
一般的資產(chǎn)配置專家都會建議家庭資產(chǎn)的“三三”配置，即存款、股票、基金各占三分之一。雖然不一定正確，但是也有一定的道理。
從這個家庭來說，由于有年度收入作為基本保障，年度家庭收入40萬元，而且是基本穩(wěn)定的收入，所以，家庭基本收入是有保障的。
同樣的是，由于有三套住房，可以自己居住一套，出租兩套，仍然可以獲得穩(wěn)定的收益。
在這個基礎(chǔ)判斷之上，是不是就應(yīng)該全部或者大部分進(jìn)行風(fēng)險投資呢？實(shí)際上仍然不應(yīng)該進(jìn)行大比例的風(fēng)險投資，仍然需要配置一定的安全性家庭資產(chǎn)。
鑒于已經(jīng)購買了300萬元的信托產(chǎn)品，所以，高風(fēng)險的投資產(chǎn)品不建議再增加購買，恰恰相反，需要配置一定的安全性資產(chǎn)。
目前，可以考慮800萬元的銀行存款和國債投資、100萬元到200萬元的保險和保險理財產(chǎn)品、100萬元的基金定投、300萬元的黃金投資和300萬元的外匯資產(chǎn)配置。
銀行三年期大額定期存款和三年期國債的年化收益基本都在4%左右，800萬元的投資年度收益為32萬元，可以為家庭提供必要的開支保障，更重要的是，即使在目前的物價上漲率3.5%的情況下，4%的收益率不僅是保本保息的，還是在目前較高的物價水平下保值的。從而為家庭提供必要的、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)保障。
必要的家庭保險規(guī)劃可以為家庭提供必要的安全保障，很多家庭會忽略家庭保險的投資，實(shí)際上投資一定的保險是非常需要的。在家庭保險投資中，可以給孩子購買分紅型終身年金保險，不僅能夠提供一定的保險保障，而且在現(xiàn)金急需時還可以提供一定的現(xiàn)金流保障，而目前的年收益率在3.5--5%左右，收益還是可以的。同時，為夫妻倆可以購買分紅型健康終身壽險，為家庭提供了醫(yī)療保障。再就是可以為兩個小孩購買終身重疾險。
基金定投是很多理財專家都推薦的投資模式，雖然一般情況下并不建議這種投資方式，但是由于你的經(jīng)濟(jì)狀況和承擔(dān)風(fēng)險的能力比較強(qiáng)，所以進(jìn)行一定的基金定投既可以分散風(fēng)險、提高收益，又可以積累投資理財經(jīng)驗(yàn)。
其三，黃金配置一直是家庭資產(chǎn)配置中的重要方式，特別是對于家庭資產(chǎn)狀況較好的家庭，配置一些黃金資產(chǎn)是非常必要的。
黃金是兼顧保值增值和長期儲存等功能，更是一些富裕家庭喜歡的資產(chǎn)配置方式。不僅僅民間對黃金配置情有獨(dú)鐘，就是一些理財專家和投資專家，也會在一些理財方案中提出配置一些黃金資產(chǎn)的建議。
在家庭資產(chǎn)中配置一些黃金雖然是很有必要的，但是配置黃金資產(chǎn)也需要多樣化配置，并不僅僅是購買黃金實(shí)物存在變現(xiàn)困難，而且存放在家里也不安全。
有的人以為投資和配置黃金資產(chǎn)就是在金店購買一些黃金和黃金飾品，實(shí)際上，金店的黃金和黃金飾品一般情況下在回收和變現(xiàn)上相對弱一些，如果通過典當(dāng)行進(jìn)行黃金回收，折扣比例非常低，經(jīng)濟(jì)上并不劃算甚至有可能受到損失。
建議在黃金資產(chǎn)的配置上實(shí)行兩種方式：一是銀行可以回收的黃金實(shí)物投資或配置；二是可以進(jìn)行紙黃金資產(chǎn)的投資和配置。
一些大的銀行也在銷售金條，并進(jìn)行黃金的實(shí)物買賣，好處是銀行可以回購自己銷售的黃金；所以，購買和銷售都比較方便，更重要的是沒有損耗。
當(dāng)然，在銀行里也可以直接購買紙黃金，紙黃金實(shí)際上就是一種黃金購買權(quán)利，你可以實(shí)現(xiàn)黃金價格上漲帶來的升值，同時在你需要實(shí)施黃金的時候，可以根據(jù)當(dāng)時紙黃金和實(shí)物黃金的差價購買實(shí)物黃金。
目前，一些大的銀行開通了紙黃金業(yè)務(wù)，本質(zhì)上就是人民幣黃金或賬戶黃金業(yè)務(wù)。優(yōu)點(diǎn)是交易方便，保值的同時還可能增值，更重要的是保持了配置黃金實(shí)物資產(chǎn)的權(quán)利。
其四，必須要考慮的問題是配置必要的外匯資產(chǎn)，畢竟你有兩個孩子而且存在去國外讀書學(xué)習(xí)需要外匯的可能，更重要的是外匯資產(chǎn)也是保值增值的重要資產(chǎn)配置方式
與配置一定的黃金資產(chǎn)一樣，對于資產(chǎn)較多、家庭資產(chǎn)配置的一方案中外匯資產(chǎn)的配置是必要的建議之一，特別是對于你有兩個在中學(xué)、小學(xué)讀書的孩子來說，將來出國留學(xué)是非?？赡艿模瑯?，全家出國旅游、外出游學(xué)也是必要的選擇，因此，配置外匯資產(chǎn)是非常重要和必要的。
有的家庭喜歡將投資的外匯資產(chǎn)現(xiàn)鈔存放在家里，實(shí)際上這是非常不科學(xué)的，也是不建議的：
一是大量現(xiàn)金存放不安全是人所共知的；
二是大量的現(xiàn)鈔使用起來也不方便，特別是要出國使用更不方便；
三是減少了利息損失。
因此，建議購買一定的外匯資產(chǎn)，并對外匯資產(chǎn)進(jìn)行定期存款和理財，現(xiàn)在有的外匯定期存款在3%以上的收益，因此配置一定的外匯資產(chǎn)同時還會獲得一定的收益。（作者：麒鑒）
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