近一年來，很多人抱怨自己的信用卡莫名其妙地被銀行單方面降低了信用額度，甚至有的還被封卡，給自己的消費帶來了極大地不便，甚至有的人質(zhì)疑銀行單方面降低信用額度沒有經(jīng)過與自己協(xié)商或者沒有經(jīng)過使用卡使用人的同意，屬于違法違規(guī)、侵犯信用卡持有人經(jīng)濟利益。
事實上，從銀行信用卡客戶協(xié)議或者合同來看，銀行有權(quán)對信用卡的信用額度進行調(diào)整，包括提升額度或者調(diào)低額度，在極端情況下銀行還可以對信用卡客戶的信用額度調(diào)低到零，甚至可以直接對信用卡進行注銷。
既然我們無力反抗信用卡額度的降低，那么就像生活給我們的各種不盡如人意一樣，要么默默地忍受，要么主動地適應。從銀行信用卡的持有和使用來說，如果你不想讓你的信用卡額度降低，更不想讓你的信用卡被封卡和注銷，那么你就必須知道銀行信用卡在哪些情況下會被降低額度或者封卡。
以下四種情況下信用卡容易被降額或者封卡，看看你中招了嗎？
首先，持有信用卡較多，授信總額度過大可能會受到多張信用卡降額度、個別信用卡封卡的情況，這一點很多人可能已經(jīng)中招了
信用卡本來就是一種支付工具和透支提前消費延期還款的方式，但是有的人已經(jīng)將信用卡成為自己消費和生活的全部來源和重要支撐。
現(xiàn)實中有的人不僅有多張信用卡，而且授信額度巨大。有的朋友自己持有信用卡14張，總計授信額度達到了上百萬；網(wǎng)上曾流傳一篇爆文，說的是如何快速成功辦理20張信用卡？并快速辦理信用卡有什么經(jīng)驗？
有的文章傳授別人如何利用手上二十多張信用卡具有的免息期及循環(huán)授信、還款日不同的特點，相互倒刷套現(xiàn)，什么都不用干就可以過上買房買車、不用花自己的錢就可以過上蠻愜意的生活。
2014年上海一家三口人利用十余張信用卡總透支額度達50多萬被用于炒作期貨虧損嚴重，最終導致信用卡透支無力償還的人間悲?。辉滦?000多元珠海女子陳某名下有多達14張信用卡、總的授信額度超過77萬、合計欠款多達87萬元，最終因為難以重負導致產(chǎn)生了生活的悲劇。
現(xiàn)實中這樣的事例對整個監(jiān)管層引起了極大的震動，并導致加強信用卡整個授信額度管理和控制的監(jiān)管政策出臺，在監(jiān)管層對相關(guān)銀行進行從嚴懲處，并對信用卡個人授信整體額度強化管制的大政策背景下，一人多卡、巨大的授信額度者就會受到銀行的降額處理，甚至有的銀行會直接將你的信用卡額度降低為零。
建議：信用卡持有并不是越多越好，授信額度也不是越大越好，保持適量的信用卡數(shù)量和必要的信用卡授信額度才是理性的選擇。正常情況下，5—8張信用卡是合適的，對于持有信用卡超過10張的人來說，盡快注銷幾張是必須的。
其次，有經(jīng)常提現(xiàn)和大額套現(xiàn)行為的信用卡持卡人可能會受到降低額度甚至封卡的處理，建議慎重使用大額提現(xiàn)、不要進行套現(xiàn)
提現(xiàn)本來就是銀行信用卡的基本功能，有的人利用信用卡取現(xiàn)，以為與銀行卡取現(xiàn)一樣，但實際上信用卡取現(xiàn)不僅僅要付出很大的費用代價，還有可能涉嫌違法違規(guī)。
信用卡取現(xiàn)和信用卡消費不同，與其它銀行卡的取現(xiàn)也完全不同，這是很多人都容易忽略的一點。信用卡消費后要通過一定的賬單期然后再還款，這個過程不會發(fā)生任何費用。信用卡取現(xiàn)則會發(fā)生一定的費用，而且準確地說，費用并不低甚至可以說很高，除了一次性收取千分之五手續(xù)費，還款前每日收取全額萬分之一的利息，整體測算下來相當于年化18%的利率。
更重要是大額提現(xiàn)有套現(xiàn)的嫌疑，而套現(xiàn)可能涉嫌違法。信用卡套現(xiàn)情節(jié)嚴重的，涉嫌構(gòu)成違法經(jīng)營罪，嚴重者涉及洗錢。信用卡持卡人如果惡意透支，會構(gòu)成信用卡詐騙罪。
以前監(jiān)管機構(gòu)對信用卡的取現(xiàn)額度有嚴格的規(guī)定，通常信用卡的取現(xiàn)額度不超過信用額度的50%。同時為了有效約束信用卡提現(xiàn)和套現(xiàn)，還加強對信用卡取現(xiàn)和套現(xiàn)的管理。
銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務風險管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號），其中最重要的一條:
“信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業(yè)務合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現(xiàn)金業(yè)務總金額”。
根據(jù)《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰?！?/p>
同樣，經(jīng)常套現(xiàn)、大量套現(xiàn)還會影響個人信用，信用卡銀行發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)行為后，輕的可能會降低你的信用卡額度，重的可能會注銷你的信用卡。
其三，信用卡持卡人出現(xiàn)各種逾期行為的，有可能會受到信用額度降低或者封卡的處理
很多人都知道如果在銀行有逾期貸款，再去銀行申請貸款就難了，而不知道的是如果在其它金融機構(gòu)甚至在一些金融借貸平臺有貸款出現(xiàn)逾期，可能對再申請貸款也會有影響，因為一些金融借貸平臺借貸也是會上征信系統(tǒng)的。
很多人都知道信用卡透支逾期對銀行貸款申請有影響，但不知道的是，如果出現(xiàn)任何的貸款逾期，對信用卡額度也會有影響，輕的難以申請新的銀行信用卡，一般的會降低銀行信用卡的信用額度，嚴重的會受到封卡的處理。
銀行信用卡額度也是一種授信，銀行也會經(jīng)常進行貸后管理或者進行風險重新評估，這時如果出現(xiàn)任何的貸款逾期行為，無論是在銀行貸款有逾期，還是在金融借貸平臺有逾期都有可能影響到信用卡的額度降低，甚至有可能會受到封卡。
更有甚者，如果由于民間借貸和民間借貸的擔保出現(xiàn)法律訴訟而被法院判定為失信被執(zhí)行人，銀行也會降低信用卡額度甚至封卡。
現(xiàn)在有一些其它欠款行為如偷稅漏稅、各種公共欠費以及高鐵黑名單、航空黑名單等都有可能給自己的信用卡額度帶來不利的影響。
所以，對個人信用的任何不利影響都有可能導致信用卡額度的降低甚至注銷信用卡。這一點，一定要注意并引起重視。
其四，各種以卡養(yǎng)卡行為或者某一個pos機頻繁刷單行為都會給你的信用卡額度帶來非常不利的影響
以前對于以卡養(yǎng)卡行為，大家更多的是關(guān)注以卡養(yǎng)卡的成本和路徑依賴，畢竟以卡養(yǎng)卡有巨大的成本、并且是以信用卡額度的不斷放大為前提，從而導致以卡養(yǎng)卡成為一條信用卡透支的不歸路，因為很少有人會愿意放棄通過信用卡額度的不斷放大和養(yǎng)卡就可以過上不勞而獲的生活。
但更重要的是，要以卡養(yǎng)卡實際的成本并不低，不僅提現(xiàn)費用的成本在10%以上，如果信用卡的額度不能繼續(xù)放大，就會導致以卡養(yǎng)卡的游戲結(jié)束了，而且導致信用卡持卡人處于必須全面還款的命運，從而會導致信用卡全面逾期的可能，并進而導致進一步的額度收縮，從而可能導致信用的破產(chǎn)。
另外，無論是以卡養(yǎng)卡還是套現(xiàn)，都以POS機的頻繁刷單為前提，而有的信用卡持卡人也會以各種方式進行POS機刷單，有的雖然不是養(yǎng)卡或者套現(xiàn)而進行頻繁的刷單，但由于一些過度消費或者不正當消費而導致在某一個或者某幾個POS機進行頻繁的刷單，也會受到銀行的關(guān)注，從而由于刷單行為而被質(zhì)疑和懷疑有套現(xiàn)嫌疑，從而會降低信用卡額度甚至封卡。
有一個朋友，由于哥哥做生意經(jīng)常需要刷單，由于自己的信用卡額度較大而使用方便，因此在進貨時經(jīng)常用自己的信用卡刷單，被信用卡的發(fā)卡行質(zhì)疑有套現(xiàn)嫌疑，從而直接將信用卡的額度降低為零。盡管朋友不斷地向銀行解釋這是正當?shù)慕灰仔袨椋皇翘赚F(xiàn)行為，但銀行仍然沒有恢復信用卡的額度，已經(jīng)相當于對朋友的信用卡進行了封卡處理。
最后對信用卡使用建議：銀行對信用卡的管理會越來越嚴格，建議大家不要持有過多的信用卡；同時盡可能減少取現(xiàn)、千萬不要進行套現(xiàn)；管理好自己的信用，不要出現(xiàn)任何的逾期或者欠款不還的行為，對各種借貸行為的擔保要慎重，對自己的信用和聲譽要嚴格管理；同時不要出借信用卡和在POS機頻繁刷單行為，否則很容易被封卡或者降額處理。（作者：麒鑒）
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