利率市場化以后，人們對存款折利率特別地關注，畢竟在不同的銀行存款不像以前那樣完全一樣的利率，而是有了很大的差異。同時，很多人聽說或者知道在銀行的大額存款可以與銀行洽談利率，爭取更高的收益率。
那么，多少錢的存款才是大額存款呢？多少錢的存款才可以跟銀行爭取更高的收益呢？
大額存款沒有一個公認的標準，每家銀行的標準也不盡相同，但是從一些業(yè)務的操作標準上可以看到大額存款的大概標準分類：
第一，從銀行的大額存單看銀行存款大額存款的標準
銀行的大額存單既然叫大額，那么也應該是各銀行對大額的基本標準。
我國銀行業(yè)的大額存單是2015年6月15日正式推出的，當時的大額標準是30萬元起，后來又統(tǒng)一修改為20萬元。
但是在實際執(zhí)行上，雖然說統(tǒng)一規(guī)定的標準是20萬元起步，但是有的銀行大額存單分為20萬元、30萬元和50萬元三個標準檔次，并確定不同的利率水平；有的銀行大額存單的起點就是30萬元，還有的銀行大額存單的起點就是50萬元。如平安銀行50萬元起點3年期利率為3.88%；100萬元起點的3年期利率為3.905%。但是大部分地方銀行的大額存單起點都是20萬元，如富滇銀行20萬元起點3年期為3.85%；長春農商行20萬元起點3年期為4.263%，北京銀行發(fā)行的大額存單購買起點為20萬元3年期最高利率為3.9%。
因此，從銀行大額存單起點標準看，似乎可以界定銀行大額存款的標準是20萬元。
第二，從銀行的大額高收益定期存款的標準來看
銀行的大額高收益定期存款的起點更能說明銀行大額存款的標準。
因為今年4月份以來，取消了銀行存款利率的上浮上限限制，存款利率上浮上限已經放開，政策上已經允許各銀行自主對存款進行定價。
由于各銀行存款定價自主，因此在各銀行的存款利率也出現了較大的差異。五大銀行和全國性股份制商業(yè)銀行的存款利率并沒有根本性的變化，如五大銀行五年期定期存款利率一般在3.3到3.85左右。招商銀行整存整取3年5年存款經都是2.75%，大額存單3年5年都是3.85%。
但是一些地方銀行的五年期定期存款利率比較高。有報道，一些中小型銀行甚至給出了五年定期5.22%到5.79%利率！筆者見到四川天府銀行的安心存單5.3%的利率定期五年每月取息存款，在2017年12月份安心存單的利率一度達到了5.4%。如廣西北部灣銀行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率為5.225%
盡管利率差異較大，但是一般來說，銀行大額高收益定期存款的起點基本上確定為20萬元。
第三，從銀行的理財產品分類標準看大額存款的標準
銀行對個人的理財產品是根據投資者的金額和資產狀況不同，可以分為一般個人理財產品、高資產凈值類理財產品、私人銀行類理財產品。
一般個人理財產品就是我們平時說的大眾化理財產品，5萬元起步。新的資產管理規(guī)定1萬元起步。
高資產凈值類理財產品是指對高資產凈值客戶銷售的專屬理財產品，其條件是滿足下列條件之一：一是單筆認購理財產品份額不少于100萬元人民幣的自然人；二是認購理財產品時，個人或家庭金融資產總計超過100萬元人民幣的自然人；三是個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者夫妻雙方合計收入在最近三年內每年超過30萬元人民幣的自然人。也就是我們平時常說的VIP客戶專屬產品。
私人銀行類理財產品是專門對私人銀行客戶銷售的理財產品，一般是金融凈資產在1000萬人民幣以上的私人銀行客戶的專屬理財產品。我們也可以稱之為超級VIP客戶。
從理財產品的分類角度看，大額的標準應該是100萬元以上。
第四，從銀行的客戶分類標準看大額存款的標準
銀行的客戶分類為四類：一般客戶、VIP客戶、VVIP客戶和私人銀行客戶。
一般而言，雖然每家銀行的標準不同，但是可以簡單地歸納為：
VIP客戶為20萬存款以上，有的銀行是50萬以上
VVIP客戶為300萬到800萬的存款
私人銀行客戶為800萬或者1000萬以上
每一類客戶有一定的特權和專屬權限。
因此，從上面四個分類情況看，一般會認為對于銀行來說，大額存款的標準應該是20萬元。但是20萬元你可能只會享受標準化的理財產品，要想享受與銀行在利率上的討價還價待遇，你的20萬元就不可能達到標準了，只有VVIP以上等級的客戶也就是說只有300萬元的以上的資金才可以與銀行探討高收益的可能。
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作者：麒鑒，專注銀行三十年，財經金融分析評論，歡迎關注并留言
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