資產(chǎn)管理新規(guī)出臺(tái)以后，打破剛性?xún)陡冻蔀槔碡?cái)產(chǎn)品投資者的最大擔(dān)心。特別是擔(dān)心理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損失，就會(huì)虧錢(qián)，或者是由于理財(cái)產(chǎn)品投資造成虧損和失敗時(shí)，難以贖回錢(qián)。
因此，在資產(chǎn)管理新規(guī)出臺(tái)以后，銀行的大額存單和結(jié)構(gòu)性存款開(kāi)始火爆，就是因?yàn)閷?duì)理財(cái)產(chǎn)品有替代作用。
但是，也有人懷疑或者擔(dān)心銀行的大額存單是不是安全？會(huì)不會(huì)虧錢(qián)？能不能及時(shí)取現(xiàn)？
首先，大額存單是一種銀行存款，是完全保本保息的
銀行的大額存單，也叫CD，是銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。目前的銀行大額存單的起點(diǎn)為20萬(wàn)元，有的大額存單起點(diǎn)是30萬(wàn)元，還有的大額存單起點(diǎn)是50萬(wàn)元，投資門(mén)檻相對(duì)較高。我國(guó)銀行業(yè)的大額存單是2015年6月15日正式推出的，卻在去年下半年開(kāi)始火爆。
銀行大額存單之所以在理財(cái)產(chǎn)品打破剛性?xún)陡兜那闆r突然替代銀行理財(cái)產(chǎn)品而火爆，就是因?yàn)殂y行的大額存單是保本保息的，其存款本金和利息都是有保障的，是安全性級(jí)別比較高的金融產(chǎn)品，對(duì)一些穩(wěn)健型投資者，特別是對(duì)那些喜歡保本保息的老年人來(lái)講，大額存單是替代保本理財(cái)產(chǎn)品的重要手段和方式。
因此，你擔(dān)心的銀行大額存單是不是安全的問(wèn)題完全不用擔(dān)心，肯定是安全的。
其次，銀行大額存單會(huì)不會(huì)虧損或者取不出錢(qián)的問(wèn)題
關(guān)于銀行的大額存單會(huì)不會(huì)虧損的問(wèn)題，由于銀行大額存單本質(zhì)上是存款，不是理財(cái)也不是投資，其資金的使用完全由銀行負(fù)責(zé)，是否虧損或者出現(xiàn)不良也與你的存款無(wú)關(guān)，銀行必須確保歸還你的本金和利息。
當(dāng)然，銀行大額存單畢竟是銀行的存款，根據(jù)我國(guó)銀行的存款保險(xiǎn)管理辦法和銀行破產(chǎn)處置條例，在銀行破產(chǎn)的時(shí)候，目前的銀行保險(xiǎn)只能對(duì)你在一家銀行的所有的存款本息50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的進(jìn)行賠償。如果你辦理的銀行大額存單和其它存款超過(guò)50萬(wàn)元，則只能先賠付50萬(wàn)元，其它的要等到銀行的清算后再根據(jù)清算的情況進(jìn)行賠付。
其三，關(guān)于銀行大額存單的利率問(wèn)題
最近大額銀行存單突然火爆，有由于理財(cái)產(chǎn)品打破剛性?xún)陡兜囊蛩?，?dāng)然也有大額存單利率最高上浮50%的因素， 從實(shí)際的執(zhí)行情況看，五大國(guó)有銀行大額存單利率五年期最高為3.85%。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行如招商銀行大額存單3年期和5年期都是3.85%。部分地方銀行的利率高于五大國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。如富滇銀行20萬(wàn)元起點(diǎn)3年期為3.85%；長(zhǎng)春農(nóng)商行20萬(wàn)元起點(diǎn)3年期為4.263%，五年期為4.263；北京銀行發(fā)行的大額存單購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)為20萬(wàn)元3年期大額存單的最高利率為3.9%。
而銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益一直在5%左右，因此，就收益率本身，銀行的大額存單利率還略低于銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益，但是安全性是其一大優(yōu)勢(shì)。
作者：麒鑒，專(zhuān)注銀行三十年，財(cái)經(jīng)金融分析評(píng)論，歡迎關(guān)注并留言
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