在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時(shí)代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在潮的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也搭上了互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車得到了快速的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)生水起對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)形成了強(qiáng)烈的沖擊，因此，有人驚呼：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的沖擊傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將全面被互聯(lián)網(wǎng)所取代。

現(xiàn)實(shí)真的會(huì)如此嗎？傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的沖擊未來(lái)在哪里呢？

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)確實(shí)具有很多的優(yōu)勢(shì)，從而對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)形成強(qiáng)大的沖擊

什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呢？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既可以是一種保險(xiǎn)公司的形式，也可以說(shuō)是一種保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)方式。如果我們這里僅僅將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種業(yè)務(wù)模式或者方式，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是有很大的優(yōu)勢(shì)：

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興的一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，是指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比的特殊優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以讓客戶在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)有了更多更自主地選擇可能。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都以在線的方式展示給所有的人，保險(xiǎn)投保人在網(wǎng)絡(luò)上比較多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更有利于選擇適合自己或者自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二是在網(wǎng)絡(luò)上就可以辦理從而使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程更便捷。

保險(xiǎn)投保人不僅可以通過(guò)網(wǎng)上在線對(duì)所需要的投保產(chǎn)品進(jìn)行咨詢，投保的過(guò)程更是可以在網(wǎng)上快速辦理，保險(xiǎn)產(chǎn)品的辦理手續(xù)更簡(jiǎn)捷方便，省去了過(guò)去往返營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的麻煩。

三是保費(fèi)更加透明，保障權(quán)益也更加清晰，理賠更輕松簡(jiǎn)單。

由于所有保費(fèi)都在網(wǎng)絡(luò)上公示，所以保費(fèi)比以前更透明；而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接操作使保險(xiǎn)投保人的權(quán)益更清晰明確；出險(xiǎn)以后投保人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)理賠，資料傳遞更簡(jiǎn)單，理賠處理輕松簡(jiǎn)單。

四是由于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)充分，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用更低。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最大的好處是保險(xiǎn)公司減少了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用、人力營(yíng)銷的費(fèi)用，降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，所以，投保費(fèi)用當(dāng)然也可以降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)嗎？答案當(dāng)然是不會(huì)的。

說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)，實(shí)際上有兩層含義：一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)取代了傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；二是互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式和方式。但是無(wú)論是哪一種，完全取代都是不可能的。

一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要真正在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占主導(dǎo)地位還需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程

從目前發(fā)展的情況看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然發(fā)展較快，但是與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模相比，仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)處于弱勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借其高效、便捷、高性價(jià)比等特點(diǎn)發(fā)展迅猛，并可能在2019年將會(huì)繼續(xù)呈幾何級(jí)增長(zhǎng)，傳統(tǒng)線下代理人渠道花了10多年時(shí)間做到百億規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)不用十年的時(shí)間就能做到同等規(guī)模。

目前擁有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司僅四家：眾安在線、泰康在線、安心財(cái)險(xiǎn)和易安財(cái)險(xiǎn)。2017年四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入合計(jì)也不足93億元，有兩家保費(fèi)收入不足10億元。

原因在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有全國(guó)性的網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)，只是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此相關(guān)的服務(wù)和理賠都難以及時(shí)和到位，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、理賠、維修和后續(xù)服務(wù)難以通過(guò)線上、線下形成整體，所以，完全獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，未來(lái)的發(fā)展仍然受到一定的制約。

二是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)借助于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共同發(fā)展

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)并沒(méi)有束手就擒，更沒(méi)有完全排斥，而是積極地借助于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)手段和方式，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的線上線下的立體服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下的資源共享，更有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

目前，市場(chǎng)上已經(jīng)有超過(guò)120家保險(xiǎn)公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可見，所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)中也有很大的因素是傳統(tǒng)保險(xiǎn)自己也積極參與到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式之中。但是傳統(tǒng)保險(xiǎn)在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的同時(shí)，更是沒(méi)有放棄傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，只是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的手段實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的互動(dòng)而已。

三是從國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也難以取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2011年美國(guó)險(xiǎn)保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷份額增至8%左右，美國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)也只占到30%。IBM報(bào)告預(yù)測(cè)，到2020年保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道將從2005年的0.16%上升到10%，發(fā)展雖然很快但是占比仍然是非主流的。

同樣美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，今后10年內(nèi)，全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險(xiǎn)種和40%的個(gè)人險(xiǎn)種交易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

可見，在未來(lái)10年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也難以占到半壁江山。因此，說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)還為時(shí)過(guò)早。

四是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式也存在一定的問(wèn)題和弊端，從而在一定意義上也要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步的改進(jìn)和規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然有了很多的便利，但是也會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，畢竟缺乏網(wǎng)點(diǎn)的人員服務(wù)和溝通，同時(shí)對(duì)很多投訴也會(huì)處理難以及時(shí)，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴增多。

2019年3月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2018年度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，在保險(xiǎn)業(yè)總體投訴明顯回落的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴卻大幅增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)超過(guò)120%。主要的投訴內(nèi)容包括銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等，而這些問(wèn)題也都會(huì)在一定的程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然得到了快速的發(fā)展，也代表著未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式和方向，但是要完全取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)仍然遙遙無(wú)期，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)兼容而實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。（作者：麒鑒，財(cái)經(jīng)金融分析）