直接上答案：我個人認(rèn)為信用卡的出現(xiàn)對現(xiàn)代青年是利大于弊，但是網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)則是弊大于利。
首先，信用卡的出現(xiàn)無論是對哪些人群都是有一定的積極意義，并已經(jīng)成為人們的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣
信用卡在我國經(jīng)過幾十年的發(fā)展，功能已經(jīng)越來越完善和齊全，已經(jīng)簡單地從單一的支付透支功能發(fā)展為多功能的信用卡。
目前信用卡已經(jīng)發(fā)展為以下功能：直接購物消費(fèi)功能，累計(jì)大額購物消費(fèi)可以分期付款功能，授信額度內(nèi)透支取現(xiàn)功能，消費(fèi)清算之前的預(yù)授權(quán)功能，境外購物消費(fèi)后的匯兌結(jié)算功能，小額信貸功能，參加各種購物消費(fèi)優(yōu)惠活動，積分累積功能，很多信用卡都可以購物消費(fèi)累積積分，這些積分可以兌換禮品甚至兌現(xiàn)。信用卡已經(jīng)完全滲透到人們的工作、旅游、消費(fèi)、娛樂、繳費(fèi)等生活的方方面面，信用卡不僅僅是支付手段和消費(fèi)行為，更是已經(jīng)成為人們的生活方式，因此，說信用卡極大地便利了持卡人的生活一點(diǎn)也不為過。而且在未來，信用卡通過場景服務(wù)體系的建立將重塑人、支付、消費(fèi)、金融、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，并將極致的金融服務(wù)體驗(yàn)嵌入大量消費(fèi)支付場景，從而以信用卡為消費(fèi)載體實(shí)現(xiàn)更多的服務(wù)體驗(yàn)。
所以說，正是信用卡的發(fā)展便利了人們的生活，所以是有很大的積極意義的。
其次，現(xiàn)實(shí)中確實(shí)也出現(xiàn)了一些信用卡透支過度的問題，但那是信用卡的管理問題以及信用卡使用人缺乏理性的消費(fèi)行為，不是信用卡本身的問題
信用卡已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，截至2018年第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量73.85億張，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.59億張，全國人均持有信用卡0.47張。如果考慮農(nóng)村的因素，城市人口每全張以上甚至兩張信用卡的人大有人在。信用卡的透支和貸款功能越來越強(qiáng)大，央行數(shù)據(jù)顯示，2018年末，銀行卡授信總額為15.4萬億元，同比增長23.40%;銀行卡卡均授信額度2.24萬元，同比增長5.66%。
現(xiàn)實(shí)中也確實(shí)存在一些信用卡持有人過度透支、過度消費(fèi)成為現(xiàn)實(shí)中的所謂“卡奴”，而且信用卡透支逾期金額也越來越大，從一定意義上也造成了一些悲劇。去年以來多數(shù)信用卡大行不良率上升，央行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，我國信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%。
有的人短短一段時間就辦理了20多張信用卡，最終信用卡的總額度達(dá)到了200多萬，只好先賣掉自己的住房以償還信用卡。
從目前情況看，過度信賴信用卡確實(shí)對一部分人構(gòu)成了嚴(yán)重的社會問題，2014年上海銀監(jiān)局就對工行上海市分行、花旗銀行（中國）有限公司、交行信用卡中心等7家銀行處以總共240萬元人民幣的罰款，原因是對信用卡存在沒有充分審查申請人資料真實(shí)性、過度授信等違規(guī)行為，上海一家三口人利用十余張信用卡總透支額度達(dá)50多萬，透支金額或被用于炒作期貨，最終導(dǎo)致信用卡透支無力償還。
前一段時間也出現(xiàn)過珠海女子陳某月薪3000多元，名下卻有14張信用卡、授信額度超過77萬、合計(jì)欠款達(dá)87萬多元難以重負(fù)的悲劇，銀行業(yè)監(jiān)管部門已經(jīng)介入調(diào)查。
但是出現(xiàn)這樣的問題只能說信用卡的授信額度整體管理有待加強(qiáng)，個別人不當(dāng)使用信用卡、過度透支導(dǎo)致超前消費(fèi)，并不能說就是信用卡本身問題。
整體來看信用卡還是利大于弊，關(guān)鍵是如何引導(dǎo)正確消費(fèi)和加強(qiáng)信用卡整體授信額度的管理和使用管理。
其三，網(wǎng)絡(luò)貸款由于貸款的用途審查為嚴(yán)格和對信貸主體的審查偏松，特別是各種高利息貸款無疑助長了現(xiàn)代青年的畸形消費(fèi)
網(wǎng)絡(luò)貸款是近幾年發(fā)展起來的新生事物，由于借助于網(wǎng)絡(luò)化的平臺，兼顧了小額借貸、無抵押、無擔(dān)保、下款快等優(yōu)勢，使得網(wǎng)絡(luò)借貸得到快速發(fā)展。2017年，中國網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)規(guī)模接近3.5萬億，據(jù)預(yù)測，網(wǎng)絡(luò)貸款余額2018年底為33642億元，2019年為46995億元。
網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展確實(shí)對一些小額的資金需求提供了便利，特別是對那些無抵押、無有效擔(dān)保、臨時性應(yīng)急資金需求得到了滿足。
但是網(wǎng)絡(luò)貸款由于手續(xù)簡便、對貸款用途審查不嚴(yán)，從一定意義上助長了超前消費(fèi)的行為，而且支持了那些沒有意義的借貸需求，從而在一定程度上加大了一些沒有消費(fèi)能力和借貸能力人員的借貸壓力。
在很多網(wǎng)絡(luò)平臺上經(jīng)常有尋求暫時借貸3000、5000的人，應(yīng)該說這些借貸的人應(yīng)該是不具有借貸能力的人，但確實(shí)可以在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上得到滿足。
網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展導(dǎo)致現(xiàn)在一些年輕人的借貸超過實(shí)際借貸能力而出現(xiàn)過度負(fù)債。據(jù)匯豐銀行公布的一組調(diào)查數(shù)據(jù)：90后人均負(fù)債12.79萬元。智谷趨勢一份關(guān)于90后負(fù)債情況的調(diào)查報告顯示：“90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。已經(jīng)工作的90后，人均負(fù)債12萬 ?！?/p>
號稱享受生活的90后職業(yè)水平難以支撐自己的消費(fèi)水平，而網(wǎng)絡(luò)借貸和信用卡則助長了超過實(shí)際能力的借貸行為。
在一份大學(xué)生消費(fèi)信貸調(diào)查報告中，有數(shù)據(jù)顯示，將近64%使用花唄的大學(xué)生，都是用花唄來購買電子產(chǎn)品、奢侈品和化妝品；而一些職場新人發(fā)放工資的第一件事是償還花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最令人詬病的是其經(jīng)常過程中的非法行為、高利貸行為所導(dǎo)致的社會問題。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合法與非法的相伴主要是貸款利率過高所受到社會的非議，雖然有報道，2018年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總體綜合收益率為9.81%，網(wǎng)貸行業(yè)最低收益范圍也在8-14%左右，但是現(xiàn)實(shí)中民間一直傳言，網(wǎng)絡(luò)借貸的短期貸款在3個月以上，即年息大約在24%，低于3個月的，一般年化利率在36%，一些長期穩(wěn)定的老客戶，貸款利息也在18%以上。這還是比較規(guī)范和正常的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的正規(guī)業(yè)務(wù)，而那些不正規(guī)的害人的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的利率則高得難以想象。
有媒體報道稱，廣東省的一名男子通過借貸寶網(wǎng)貸平臺借款，借款3.2萬元，卻簽下本息12萬多元的借款合同，借貸利率高達(dá)1738%。
河南省鄭州市公安局破獲的，“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款1000元，一年多后，借款累計(jì)債務(wù)高達(dá)100余萬元……”。
而各種砍頭息、手續(xù)費(fèi)、復(fù)利、724高炮等，無一不是設(shè)置各種條款讓借貸人身陷高利貸難以償還的泥潭之中。臭名昭彰的”校園貸”“裸條貸”更是讓很多人產(chǎn)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的道德反感。高利率、砍頭息、暴力催收等亂象讓很多單純的借款人和涉事不深的年輕人防不勝防，從而深陷網(wǎng)貸苦不堪言！
網(wǎng)絡(luò)借貸由于高利息的行為助長了一些人的欠債不還心理，同樣的是，也助長了一些人過度借貸難以自拔的社會問題，更重要的是很多網(wǎng)絡(luò)借貸是對那些沒有借貸能力的人進(jìn)行借貸，從而加重了這些人的負(fù)擔(dān)。因此整體上看網(wǎng)絡(luò)借貸是弊大于利，只有規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為、將網(wǎng)絡(luò)借貸納入規(guī)范經(jīng)營的軌道，才能確保網(wǎng)絡(luò)借貸的正確發(fā)展方向。（作者：麒鑒，資深銀行人士，本文作者原創(chuàng)歡迎關(guān)注留言討論，嚴(yán)禁抄襲）
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