800億！信用卡逾期再創(chuàng)新高，“卡貸互養(yǎng)”風(fēng)險(xiǎn)沖擊消費(fèi)金融市場(chǎng)
央行數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，再創(chuàng)歷史新高，8年時(shí)間翻了10倍。最近，為防范風(fēng)險(xiǎn)，各大商業(yè)銀行紛紛在調(diào)整信用卡還款規(guī)則。而信用卡逾期對(duì)其他消費(fèi)金融也存在一定影響，像持牌機(jī)構(gòu)、互金公司等消費(fèi)金融的逾期風(fēng)險(xiǎn)顯著高于信用卡客群。 |
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近800億！央行發(fā)布最新的數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額再創(chuàng)歷史新高，8年時(shí)間翻了10倍。最近，為防范風(fēng)險(xiǎn)，各大商業(yè)銀行紛紛在調(diào)整信用卡還款規(guī)則。而信用卡逾期對(duì)其他消費(fèi)金融也存在一定影響，像持牌機(jī)構(gòu)、互金公司等消費(fèi)金融的逾期風(fēng)險(xiǎn)顯著高于信用卡客群。另外，“以貸養(yǎng)卡”、“以卡養(yǎng)貸”、“以貸養(yǎng)貸”等“卡貸互養(yǎng)”的操作，導(dǎo)致信用卡逾期與消費(fèi)金融逾期之間的風(fēng)險(xiǎn)交叉感染。2019年7月，央行發(fā)布《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá) 797.43億元，銀行卡應(yīng)償信貸余額為 6.98 萬億元，環(huán)比增長 1.79%。（數(shù)據(jù)來自中國人民銀行官網(wǎng)）根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，可以看出從2010年至今，信用卡逾期半年未償信貸總額逐年增加，而最新公布的數(shù)據(jù)又再創(chuàng)歷史新高，且相比于2010年信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元，8年時(shí)間信用卡的逾期總量翻了10多倍。新網(wǎng)銀行特邀顧問、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼建議，商業(yè)銀行一定要做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。盡管信用卡逾期未償信貸總額不斷增加，但仍有不少銀行還在跑馬圈地，為搶占客戶市場(chǎng)，在授信客戶時(shí)，審核不嚴(yán)謹(jǐn)。2019年7月17日，中國銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局公布行政處罰信息公開表，工行上海市第一支行，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行6家銀行信用卡中心補(bǔ)罰共計(jì)190萬，處罰原因是在部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，未遵守總授信額度管理制度及對(duì)申請(qǐng)人收入核定嚴(yán)重不審慎。董希淼向新金融深度分析透露，現(xiàn)如今信用卡逾期現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行也在調(diào)整規(guī)則。中信銀行等最近做了一些調(diào)整，其實(shí)就是為了防范風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的可大致分為三類：一是商業(yè)銀行；二是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司；三是依托于電商平臺(tái)、P2P 平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)。銀行信用卡未償信貸逾期嚴(yán)重，對(duì)其他兩大類消金平臺(tái)是否就是一個(gè)發(fā)展機(jī)會(huì)？很多人在信用卡逾期嚴(yán)重，無力償還的情況下，會(huì)將緩和目標(biāo)投向一些消費(fèi)金融公司或者互金貸款平臺(tái)，拆西墻補(bǔ)東墻地“以貸養(yǎng)卡”，這種情況下消金平臺(tái)和互金平臺(tái)的借貸用戶可能會(huì)有一定增長。螞蟻花唄發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》指出，中國近 1.7 億 90 后中，開通花唄的人數(shù)超過了 4500 萬，如果沒有信用分限制，可能會(huì)更多。在購買手機(jī)時(shí)，76% 的年輕用戶會(huì)選擇分期付款，也就是說，每10個(gè)購買手機(jī)的年輕人，有將近8個(gè)都選擇了分期付款，超前消費(fèi)。2018年，融360曾發(fā)布過一份消費(fèi)貸款使用情況調(diào)查問卷，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，90后已占據(jù)了消費(fèi)貸款用戶群的半壁江山，占比高達(dá)49.31%。且近三成人群以貸養(yǎng)貸。在用戶最常使用的消費(fèi)貸款產(chǎn)品中，信用卡以35.54%的比例占據(jù)首位，其次則是螞蟻花唄、京東白條和網(wǎng)貸。然而，在消金、互金貸款平臺(tái)備受青睞的同時(shí)，也長期面臨欺詐、多頭借貸、違約逾期等風(fēng)險(xiǎn)。芝麻信用副總經(jīng)理俞吳杰曾表示，消費(fèi)金融逾期風(fēng)險(xiǎn)顯著高于信用卡客群。有媒體統(tǒng)計(jì)，捷信消費(fèi)金融2014年6月至2018年8月之間新發(fā)放貸款違約率10%；錦程消費(fèi)金融逾期率大部分控制在5%至15%；2015年第一季度至2018年第三季度，維信金科的線上至線下信貸產(chǎn)品的逾期率遠(yuǎn)高于線上產(chǎn)品；宜人貸2015年、2016年和2017年的逾期率雖控制在10%以內(nèi)，但這個(gè)數(shù)據(jù)在業(yè)內(nèi)仍舊很高；小贏卡貸M3+逾期率超過10%直逼11%；拍拍貸2018年第二季度的貸款M3+逾期率上升最快，最高達(dá)到7.79%等等。用戶為償還貸款使用“以貸養(yǎng)卡”、“以卡養(yǎng)貸”、“以貸養(yǎng)貸”等操作，拆了西墻補(bǔ)東墻，東墻可以用南墻補(bǔ)、北墻補(bǔ)，但等到無墻可挖，“卡貸互養(yǎng)”的鏈條斷裂時(shí)，信用卡逾期和消費(fèi)金融逾期之間的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)產(chǎn)生交叉感染。融360調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，占比50.17%的90后人群消費(fèi)貸款用于日常生活消費(fèi)，這其中還不包括房貸和車貸。細(xì)細(xì)想來，消費(fèi)金融已逐漸滲透到人們生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。一個(gè)人從自己上學(xué)、工作租房、學(xué)習(xí)提升、穿衣打扮、美容美發(fā)、吃喝旅行，到戀愛結(jié)婚、買房買車、裝修家電，再到撫養(yǎng)下一代，都有相應(yīng)消費(fèi)貸款：助學(xué)貸款、租金貸、培訓(xùn)貸、衣服化妝品生活用品分期貸、數(shù)碼分期貸、醫(yī)美貸、旅游分期貸、房貸、車貸、教育分期貸等等各種名目繁多的貸款。只有你想不到的，沒有平臺(tái)發(fā)明不出來的貸款。一時(shí)間，萬物皆可貸款買。“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，這句某借貸平臺(tái)的廣告詞似乎成了大多數(shù)人借貸的理由?！凹皶r(shí)行樂”的消費(fèi)觀念促使著消費(fèi)觀并不成熟的年輕人們“超前消費(fèi)”，也漸漸養(yǎng)成了大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣。一旦嘗到甜頭，就再也吃不了苦頭。
過度消費(fèi)摧殘的不僅是年輕人的生活，更可怕的，是摧毀他們的意志。大二女生借校園貸，欠57萬債務(wù)賓館自殺；名下14張信用卡，欠款總額達(dá)87.8萬元，而月薪僅3000來元的律師助理自殺身亡；山西男子借貸累積40萬元，因不堪被催債的壓力在家中割腕自殺等等。這些因貸款過多、無力償還而自殺的案例比比皆是。所以，時(shí)常勸誡自己，理性消費(fèi)，適度消費(fèi)，量入為出，美酒雖好莫貪杯。
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