作者 | 秦丹丹
保險是管理財務風險的金融工具，買保險的真正意義是：做自己或家庭的財務風險管理，把風險造成的經濟損失降到最低。這并不是一件簡單的事，所以在買保險之前，我們必須了解這種金融工具的正確使用方法，才能真正達到管理風險的目的。
找對人（重要性★★★★★）
所謂“保險是騙人的”，不是保險合同騙了你，而是賣你保險的那個人，可能因為不專業(yè)，向你傳達了錯誤的信息，也可能揣著明白裝糊涂，故意誤導你。所以，找對人，是我們購買保險前的重中之重。
一個靠譜的保險服務者，至少應該具備這兩個要素：
1、站隊：與投保人站一隊，而不是代表保險公司的利益。發(fā)生理賠糾紛時，為投保人維權，而不是幫保險公司息事寧人。
2、專業(yè)：十分清楚保險合同條款，哪些對投保人有利、哪些對投保人不利，科學地幫投保人解決真實問題。
七大姑、八大姨、干爸干媽、老同學、老同事、鄰居、朋友...，即使跟他們關系再好，如果不具備以上兩個必要因素，我都不建議你委托他們購買保險。（只為砸錢買人情的，除外）
有多少悔恨的眼淚，流在了人情單上。有多少退保的念頭，是因為當初被誤導。選對保險服務者，真的太重要了！
哪類保險服務者具備以上兩大要素，大家可以移步買保險的6種渠道查看。
趁早買（重要性★★★★★）
我們無法預估風險何時發(fā)生，甚至很多人在發(fā)生風險后，才后悔沒買保險。所以還是那句老話：誰也不知道“明天”和“風險”哪個先來，越早投保，越早獲得保障越好！
并且，五大類人身保險（意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險、年金險），全部與被保人的年齡或健康狀況相關。特別是重疾險，對健康程度的要求苛刻至極。
以我個人為例：
25歲前，我?guī)缀鯖]做過體檢，只有學校入學和畢業(yè)時的簡單檢查，體檢報告一切良好。
25歲后，單位每年體檢，報告單上不是這兒異常，就是那兒數(shù)值偏高。雖然這些小異常，無需治療，對生活無礙，但在購買保險時，卻成了核保醫(yī)生的“眼中釘”。
隨著我們年齡增長，誰也不能保證自己的身體一年比一年好，甚至可能會失去投保資格。而且年齡越大，保費越高。
所以，早買晚買都要買，早買還能早獲得保障，心里早踏實又可以少交錢。
如實告知（重要性★★★★★）
保險具有最大誠信原則，保險合同是契約化的法律合同。投保時，保險公司會向你詢問健康狀況，比如是否住過院？是否體檢結果有異常？直系親屬是否曾患某種疾??？等等，如果你故意隱瞞，沒有如實告知，那么也不要怪保險公司拒賠了。
這里特別強調兩點：
1、不要低估保險公司的能力，凡是有就診記錄的蛛絲馬跡，他們都能查到。
2、某些、個別保險業(yè)務員，為了順利簽單，故意以各種肆意捏造的理由，誤導客戶不如實告知，比如：兩年不可抗辯期、保險公司查不到、不會調查等等。
一旦發(fā)生風險，如果因為我們沒有如實告知而被拒賠，那真的虧大了！
先大人，后小孩（★★★★☆）
首先我們要明確一點，家庭保險配置應從全局來考慮，因為風險會發(fā)生在誰身上，我們無法預料。在預算充足的情況下，家里的老人、愛人、自己、孩子都應全員同時配置。
所以，這里所說的“先大人，后小孩”，指的是在你預算有限時，不得不在大人和孩子之間，兩者擇其一時，我們才被迫采用“先大人，后小孩”的原則。
所謂“先大人，后小孩”，指的是要先給家里最能賺錢的那個人買保險，ta是我們整個家庭的主要經濟來源，如果ta發(fā)生了風險，那我們整個家庭都會受到影響，所以必須先把ta保障好。
而孩子是花錢的，即使配置不全或者不高，仍有其他補救措施。
頂梁柱穩(wěn)了，我們的家才安穩(wěn)。
先規(guī)劃，后產品（★★★★☆）
這個大坑，是我們最常入的坑，沒有之一。你可以回想一下，自己人生中的第一份保險是怎么買的？大多數(shù)人，都是聽說了、被推銷了某款產品，然后就買了。
事實上，這款產品是用來應對什么風險的？是你最擔憂的風險嗎？
戰(zhàn)術上的成功，永遠無法掩蓋戰(zhàn)略上的失敗。保險配置的正確策略是：
第1步：根據(jù)你的家庭情況、財務情況、財務目標等因素，量身定制能夠解決你財務風險的綜合保障方案。（戰(zhàn)略）
第2步：根據(jù)綜合保障方案，再去挑選具體的保險產品。（戰(zhàn)術）
脫離保障規(guī)劃的保險產品，只是名義上買個了保險而已，解決不了你的真實需求。
先產品，后公司（★★★★☆）
關于保險公司的安全性，我會再單獨寫一篇文章詳細剖析，這里只概括兩點：
1、挑選保險產品，重點看保險合同條款即可，具體是哪家保險公司的產品，不必在意太多。不管大公司、小公司，或是你聽過的公司、沒聽過的公司，都是保險公司，都受《中華人民共和國保險法》的約束。
《保險法》第八十九條：“經營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散?！?/span>
2、如果未來真的出現(xiàn)經營不善的情況，也會有監(jiān)管機構介入，比如1997年永安財險被接管、2006年新華人壽被接管、2009年中華聯(lián)合被接管、2018年安邦保險被接管，但這些事件從未影響過任何一張保單的正常賠付，客戶的利益沒有受到一點損失。
并且，很遺憾的是，品牌越響亮的保險公司，產品價格越貴，因為羊毛出在羊身上，廣告費哪兒來的？你交的唄！
所以，買保險不必care哪家“制藥廠”，我們只管選好藥就行。
先保額，后保費（★★★☆☆）
保險額度買的低了，解決不了我們的實際需求。下圖是銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病，治療康復費用一覽：
（圖片可點擊放大查看）
就以惡性腫瘤（俗稱“癌癥”）這一項來說（甲狀腺癌除外），一次腫瘤切除手術，大約需要10萬元左右。一支抗癌藥物，平均價格2萬元，一年至少需要20萬元。如果再加上更先進的治療手段，比如質子重離子治療技術，一個療程就要30多萬。（這些大多是自費項目，社保無法報銷）
這還僅僅只是治療費，不包括后期的康復費用。所謂“大病三分治七分養(yǎng)”，后期的營養(yǎng)品和護理費，更是巨額開銷。
并且，生病后無法再繼續(xù)工作賺錢，至少要渡過5年的癌癥生存期，才能繼續(xù)工作。這5年的收入損失，誰來彌補？
所以，買個10萬保額的重疾險，能真正解決問題嗎？能徹底轉移財務風險嗎？顯然不能。
因此，我們在買保險時，必須擁有足夠的保額，才能真正應對風險。當然，也不能為了追求高保額，忽略自身的經濟承受能力。一般來說，每年的保費支出應控制在年收入的10%-20%，在這個合理范圍內，我們要盡可能配置高保額 。
先保人，后保錢（★★★☆☆）
這一原則，我想大家都能理解。畢竟人是最重要的，人活著，錢還能再賺。況且常見的理財型保險（比如年金險），是人活的越久，能獲得的利益越高。
所以，把人的保障先做足了，再考慮理財不遲。而且銀保監(jiān)會不是一直也在強調嘛，保險要姓“?！薄?/p>
其實，年金險的真正意義在于：現(xiàn)金流的管理。下圖是有名的“人生草帽圖”：25-60歲是我們能賺錢、現(xiàn)金流相對充足的階段，0-25歲是成長教育階段，60歲以后是養(yǎng)老階段，也是現(xiàn)金流相對緊缺的階段。
所以年金險，正是這樣一種現(xiàn)金流的管理工具，它能幫我們把25-60歲賺的錢，往孩子的教育或自己的養(yǎng)老階段，挪一挪，有效的平衡現(xiàn)金流。
其實年金險的收益，相較于股票基金來說，并不高。當然，比銀行存款或余額寶之類，還是要高出不少的（目前年金險最高的預定利率為復利4.025%）。單就理財來說，年金險的好處是：安全、保本保息、穩(wěn)健增值、100%確定收益、幫你強制儲蓄，省得你一年到頭存不下錢。
所以，總歸一句話：年金險需要有，但要在做足人身保障之后。
寫在最后
好了，以上就是正確買保險的8項原則，如果你能做到這八點，99%的人坑不了你！如果本文對你有幫助，請轉發(fā)給你的朋友們或者轉發(fā)到你的朋友圈吧，說不定能幫ta省下一大筆智商稅。
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