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基于黨中央“藏富于民”治國(guó)理念，黨十七大報(bào)告首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”的說(shuō)法，內(nèi)涵豐富、新意十足，具有重要的意義。該提法不僅有利于增加百姓收入，全面建設(shè)小康生活，而且有利于縮小貧富差距，營(yíng)造穩(wěn)定環(huán)境，完全切合了民眾的需求和愿望。“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，除了從根本上要繼續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)外，還要進(jìn)一步完善相關(guān)產(chǎn)權(quán)制度、拓寬各種投資渠道、構(gòu)建多層次的資本市場(chǎng)體系等。放眼身邊，私人銀行、私人財(cái)富管理出現(xiàn)的頻率越來(lái)越高。但是，商業(yè)銀行牽頭的私人銀行業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中，使很多人將私人財(cái)富管理誤解為選購(gòu)信托產(chǎn)品理財(cái)，曲解了私人財(cái)富管理寬廣內(nèi)涵及重要意義。實(shí)際上，私人財(cái)富管理，包含了個(gè)人如何創(chuàng)造財(cái)富、保有財(cái)富、傳承財(cái)富，需要厘清財(cái)富生活之脈絡(luò)，提高財(cái)富決策效果，建立財(cái)富管理價(jià)值觀，實(shí)施財(cái)富傳承安排，實(shí)現(xiàn)家業(yè)長(zhǎng)青。

一、誰(shuí)需要私人財(cái)富管理

提到私人財(cái)富，便要提到高凈值人群。2019年6月5日招商銀行和管理咨詢機(jī)構(gòu)貝恩公司在深圳聯(lián)合發(fā)布《2019中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》中，定義的高凈值人群是2018年中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)1000萬(wàn)人民幣以上的高凈值人群。各商業(yè)銀行定義的高凈值人群不盡相同，但都是從私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展角度定義的，放在“藏富于民”治國(guó)理念之下來(lái)看，商業(yè)銀行定義的需要進(jìn)行財(cái)富管理的私人人群顯然過(guò)窄了。黨十七大報(bào)告提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，財(cái)產(chǎn)性收入的創(chuàng)造、保有、傳承均無(wú)法脫離在商業(yè)上增值保值，在法律上風(fēng)險(xiǎn)隔離的需求。由此來(lái)看，但凡擁有財(cái)產(chǎn)性收入，都需要“管理”，只是更早、擁有更多資產(chǎn)的人群對(duì)財(cái)富管理的需求更加迫切些。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，需要關(guān)注財(cái)富管理的人群包括企業(yè)主，以及企業(yè)中、高級(jí)管理層與專業(yè)人士為代表的新富群體、實(shí)際掌握家族重大財(cái)富的家庭成員。

企業(yè)家是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要主體。改革開放以來(lái)，一大批優(yōu)秀企業(yè)家在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速成長(zhǎng)，為積累社會(huì)財(cái)富、創(chuàng)造就業(yè)崗位、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、增強(qiáng)綜合國(guó)力做出了重要貢獻(xiàn)。但是，實(shí)踐中，也有很多做強(qiáng)的企業(yè)在做大的過(guò)程中因經(jīng)營(yíng)不善、債務(wù)纏身、家庭沖突、甚至牢獄之災(zāi)而銷聲匿跡。企業(yè)家既經(jīng)營(yíng)著公司、企業(yè)，往往又是家庭主要收入來(lái)源，在為企業(yè)、為家庭積極創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，如果沒(méi)有合乎市場(chǎng)、合法合規(guī)的方式，或是增加了成本，或是妨礙了資產(chǎn)增值，還極有可能埋下隱患，累及企業(yè)、累及家庭。

《2019中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，在新經(jīng)濟(jì)、新動(dòng)能的推動(dòng)下，企業(yè)中、高級(jí)管理層與專業(yè)人士為代表的新富群體涌現(xiàn)，已成為高盡值群體的中堅(jiān)力量。

《2019中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》還顯示，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，經(jīng)歷了資本市場(chǎng)洗禮的高凈值人群的投資行為和心態(tài)發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變，對(duì)于財(cái)富管理的需求越來(lái)越清晰；財(cái)富傳承也從觀念普及進(jìn)入關(guān)注實(shí)施階段，并注重財(cái)富的長(zhǎng)期積累；同時(shí)隨著國(guó)家法治水平提高，高凈值人群更關(guān)注分散風(fēng)險(xiǎn)、隔離風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力要求越來(lái)越高。

二、私人財(cái)富管理現(xiàn)狀中的“障礙”

財(cái)富管理，財(cái)富保值增值是最基本的需求。財(cái)富管理，不考慮代際傳承時(shí)，主要關(guān)注投資范疇資產(chǎn)配置。根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通過(guò)資產(chǎn)配置將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。近年來(lái)，對(duì)理財(cái)?shù)囊蟛辉賳螁问窍胍獙?shí)現(xiàn)財(cái)富的增值和積累，面向未來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承也是重中之重。財(cái)富傳承需要把財(cái)產(chǎn)安全地傳遞給自己的后代，也就是說(shuō)財(cái)產(chǎn)的去風(fēng)險(xiǎn)也是財(cái)富管理的重要需求。正確的、有效的財(cái)富管理不僅能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，還能實(shí)現(xiàn)財(cái)富安全的傳承，確保家族財(cái)政充裕，家族基業(yè)長(zhǎng)青。財(cái)富管理，既需關(guān)注到資產(chǎn)配置，也需關(guān)注到財(cái)富傳承，才是全面、有效的。然而，始于商業(yè)銀行推動(dòng)的私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)、服務(wù)，使其披上了投資理財(cái)?shù)耐庖拢趸似湄?cái)富傳承的重要內(nèi)涵。本文將側(cè)重從私人財(cái)富管理之財(cái)富傳承角度、家庭（家族）成員之間財(cái)富安排的角度來(lái)看私人財(cái)富管理。

不從商的私人財(cái)富管理，主要涉及財(cái)產(chǎn)性物、資的所有權(quán)安排，其孳息形式不復(fù)雜（孳息是民法法律概念，指由原物所產(chǎn)生的額外收益，分為天然孳息和法定孳息。）財(cái)富管理需求相對(duì)簡(jiǎn)單，主要關(guān)注人與物。從商的家族，進(jìn)行財(cái)富管理涉及商業(yè)的所有權(quán)安排、控制權(quán)安排，如何安排對(duì)商業(yè)的發(fā)展關(guān)系重大，商業(yè)的發(fā)展對(duì)家族財(cái)富家族影響力的關(guān)系重大。很多知名企業(yè)的后面都凝聚了家族領(lǐng)袖人物、家族多成員的才智貢獻(xiàn)，有些家族自然而然形成了合理、有效的安排，幫助家族度過(guò)突發(fā)難關(guān)，有些家族有心安排卻仍未避免家族成員紛爭(zhēng)拖累商業(yè)發(fā)展，在研究家族財(cái)富管理時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，私人（家族）財(cái)富管理的現(xiàn)狀對(duì)于合理、有效的安排及實(shí)施，還存在一些“障礙”。

財(cái)富大部分載于商業(yè)體系中，“私人財(cái)富”范圍模糊，需要管理哪些財(cái)富沒(méi)有概念或概念模糊。

從商的家族，很大比例的財(cái)富是在商業(yè)體系中創(chuàng)造的，加之，很多企業(yè)家對(duì)股東與公司各是獨(dú)立主體的認(rèn)識(shí)不足，將企業(yè)的財(cái)富等同于自己的財(cái)富，缺乏完整的財(cái)富管理概念和需求。

小馬奔騰董事長(zhǎng)、創(chuàng)始人李明于2011年以實(shí)際控股人個(gè)人名義簽署了一份含有對(duì)賭內(nèi)容的《投資補(bǔ)充協(xié)議》，小馬奔騰向投資方承諾，若公司不能在規(guī)定日期前上市，不僅需賠付投資方投入的4.5億資本，還需支付高額利息。2014年1月2日李明突發(fā)心肌梗塞離世，20天后遺孀金燕匆匆上任，接替李明擔(dān)任董事長(zhǎng)兼任總經(jīng)理職位。然而不久投資方之一建銀文化產(chǎn)業(yè)投資基金（天津）有限公司將遺孀金燕告上法庭，主張對(duì)賭協(xié)議中的債務(wù)為夫妻共同債務(wù)，遺孀金燕應(yīng)償還，一審判決金燕負(fù)債2億元（二審尚未宣判）。小馬奔騰出現(xiàn)的問(wèn)題就是創(chuàng)始人個(gè)人意外風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到企業(yè)經(jīng)營(yíng)，企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到家庭成員。實(shí)際上，厘清企業(yè)財(cái)富、個(gè)人財(cái)富、家族財(cái)富的財(cái)產(chǎn)邊界，可避免財(cái)產(chǎn)責(zé)任牽連、形成風(fēng)險(xiǎn)隔離；家族內(nèi)部分家（庭）不分（商）業(yè)，可避免家族成員之間風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、家族成員與家族企業(yè)之間風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

上一輩與下一輩的想法交流不通暢不充分，影響傳承，影響家族事業(yè)發(fā)展的連貫。

中國(guó)家族企業(yè)中，對(duì)家族領(lǐng)導(dǎo)人的個(gè)人存在及個(gè)人能力高度依賴也是一種風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。家族領(lǐng)導(dǎo)人身強(qiáng)力壯時(shí)往往身體力行聚焦企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，容易忽視與下一輩的交流、對(duì)接班人的培養(yǎng)，也容易對(duì)意外引發(fā)動(dòng)蕩的防范。如果沒(méi)有事先的有效財(cái)富安排，當(dāng)家族領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生意外突然離世時(shí)，家族群龍無(wú)首，形成合力抑或紛爭(zhēng)四起，家族（企業(yè)）平添不可控因素。

通過(guò)遺囑方式進(jìn)行財(cái)富安排，往往成為一廂情愿，當(dāng)遺囑公布之時(shí)，繼承人、利害關(guān)系人中難免有不滿而引起挑戰(zhàn)遺囑效力的財(cái)富爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

法律規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時(shí)開始。遺囑的訂立及是否具有法律效力，也皆有嚴(yán)格規(guī)定。有威望的家族領(lǐng)導(dǎo)人、創(chuàng)始人生前將自己的意愿“寫好收好”，辭世后被公之于眾的遺囑沒(méi)了大家長(zhǎng)的管制，難以順利得到執(zhí)行。對(duì)遺囑不滿的繼承人、利害關(guān)系人為了阻礙遺囑對(duì)自己不利的安排實(shí)施，必然從挑戰(zhàn)遺囑效力入手，容易引致家族內(nèi)斗，而無(wú)心良好經(jīng)營(yíng)家族商業(yè)。臺(tái)灣長(zhǎng)榮集團(tuán)張榮發(fā)家族，張榮發(fā)去世后公布遺囑，史稱最偏心遺囑，由二房所生獨(dú)子張國(guó)煒繼任集團(tuán)總裁，大房子女輔助，本身大房子女所占股份多，后張國(guó)煒作為集團(tuán)總裁被架空，遺囑倫為一紙空文。遺產(chǎn)風(fēng)波難消停，不利于家族企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，家族和諧難再。

財(cái)富管理的多種工具的協(xié)調(diào)應(yīng)用還不完善，各工具的服務(wù)機(jī)構(gòu)基于業(yè)務(wù)角度而推廣的單一財(cái)富管理工具無(wú)法全面滿足財(cái)富管理需求、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離。

回望國(guó)內(nèi)財(cái)富管理之風(fēng)吹起，很大程度始于理財(cái)產(chǎn)品的推廣，業(yè)務(wù)員常常掛在嘴邊一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，寄語(yǔ)個(gè)人若不打理財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)難有增值的意思。這時(shí)還沒(méi)有上升到明確的財(cái)富管理的高度。近年來(lái)，隨著國(guó)外私人銀行私人財(cái)富管理理念的輸入、家族（企業(yè)）新聞見(jiàn)諸媒體所透露的財(cái)產(chǎn)安排、金融法律知識(shí)的普及……財(cái)富管理、財(cái)富傳承逐步引起關(guān)注。市場(chǎng)上，單一財(cái)富管理服務(wù)機(jī)構(gòu)更多突出自己服務(wù)機(jī)構(gòu)管理方式的效果，使得財(cái)富管理方式、工具的應(yīng)用容易出現(xiàn)單一、不協(xié)調(diào)、甚至起到反影響的作用。

私人財(cái)富管理有三方面主體：個(gè)人、家庭、企業(yè)，有三個(gè)維度：創(chuàng)造、保有、傳承，需要預(yù)先做好設(shè)想與規(guī)劃，這有賴于合理的、科學(xué)的、專業(yè)的方法。

三、私人財(cái)富管理管什么

財(cái)富管理須站在整個(gè)財(cái)富領(lǐng)域，很多單一財(cái)富管理機(jī)構(gòu)卻很容易說(shuō)著財(cái)富管理結(jié)果變成財(cái)產(chǎn)配置。財(cái)富領(lǐng)域涉及什么？不單單是財(cái)產(chǎn)性收入、企業(yè)股權(quán)、商業(yè)權(quán)益等等的一種或多種。財(cái)富管理需基于個(gè)人和家庭的財(cái)富和非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用金融、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、企業(yè)、法律、稅務(wù)、移民（身份）等工具，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的創(chuàng)造、保有和傳承，終極目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青，家族成員和諧幸福。

四、如何著手私人財(cái)富管理

私人財(cái)富管理涉及財(cái)富的創(chuàng)造、保有、傳承三個(gè)維度，它們是同時(shí)進(jìn)行的過(guò)程管理，并不是完成了財(cái)富的積累之后，再來(lái)考慮財(cái)富如何安全保有及后續(xù)的傳承轉(zhuǎn)移問(wèn)題，而應(yīng)該是同步進(jìn)行的。財(cái)富從來(lái)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)遭遇意外毀損、創(chuàng)始人突然辭世、企業(yè)涉及重大債務(wù)或重大訴訟等等均可能個(gè)人、家庭、企業(yè)之間財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)牽連。因此，財(cái)富在創(chuàng)造、保有、傳承三個(gè)維度上須進(jìn)行財(cái)富管理，應(yīng)是同時(shí)進(jìn)行，即提前規(guī)劃，正所謂財(cái)富是用時(shí)間來(lái)衡量，而不是用數(shù)字來(lái)衡量的。

私人財(cái)富管理，除了聚焦在財(cái)富的購(gòu)買、金融資產(chǎn)的保值增值角度，還有必要聚焦個(gè)人、家庭、企業(yè)三個(gè)主體角度進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)梳理、審視家族成員協(xié)作程度及價(jià)值、以培養(yǎng)合格的財(cái)富繼承人的角度培養(yǎng)下一代而不僅僅使其成為財(cái)富的被動(dòng)接受者、將遺囑繼承的意愿與現(xiàn)有財(cái)富的動(dòng)態(tài)發(fā)展（如企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展）結(jié)合起來(lái)科學(xué)安排、將財(cái)富的保值增值與稅務(wù)責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)隔離關(guān)聯(lián)籌劃，等等，運(yùn)用金融、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、企業(yè)、法律、稅務(wù)、移民（身份）等多種工具合理有效、科學(xué)合法的進(jìn)行全面的、適應(yīng)動(dòng)態(tài)發(fā)展的財(cái)富管理。

律師簡(jiǎn)介

李湘梅律師

執(zhí)業(yè)證號(hào)：14401201011148143

廣東濟(jì)方律師事務(wù)所高級(jí)合伙人

第九屆廣州律師協(xié)會(huì)家族企業(yè)法律業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)委員

廣州大學(xué)法學(xué)院實(shí)踐課程指導(dǎo)老師

廣東省獵頭研究協(xié)會(huì)第一屆理事

中山大學(xué)南方學(xué)院公共管理學(xué)系職業(yè)導(dǎo)師

【專業(yè)領(lǐng)域】公司治理及商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控；家庭財(cái)產(chǎn)、家企資產(chǎn)、家族財(cái)富保有、保護(hù)、傳承法律風(fēng)險(xiǎn)防控；資產(chǎn)管理糾紛預(yù)防；家族（企業(yè)）法律事務(wù)及方案解決；企業(yè)股權(quán)架構(gòu)設(shè)計(jì)；個(gè)人及家庭法律事務(wù)顧問(wèn)服務(wù)；爭(zhēng)議解決。

【工作經(jīng)歷】部分客戶及經(jīng)辦的部分經(jīng)典事務(wù)

☆代理某實(shí)際出資人與名義股東之間股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同糾紛，為實(shí)際出資人順利取得股權(quán)。

☆為某上市公司代理線業(yè)務(wù)提供商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，有力推進(jìn)代理合同款項(xiàng)催收，有力企業(yè)良性發(fā)展。

☆為多家初創(chuàng)企業(yè)及成熟發(fā)展公司提供股權(quán)架構(gòu)設(shè)計(jì)等公司治理法律服務(wù)。

☆參與某大型國(guó)企下屬公司收購(gòu)重慶某農(nóng)業(yè)公司、廣西某煤業(yè)公司股權(quán)的法律盡職調(diào)查服務(wù)；就廣東某房地產(chǎn)公司收購(gòu)多家公司股權(quán)或資產(chǎn)、香港某公司收購(gòu)深圳一地產(chǎn)項(xiàng)目等專項(xiàng)服務(wù)等多個(gè)大額大型收購(gòu)提供法律盡職調(diào)查服務(wù)或收購(gòu)并購(gòu)專項(xiàng)法律服務(wù)。

【學(xué)術(shù)成果】與中山大學(xué)南方學(xué)院國(guó)家獵頭研究與培訓(xùn)中心共同編著《現(xiàn)代獵頭法律實(shí)務(wù)》教材

曾公開發(fā)表《探析家族企業(yè)（企業(yè)家）的法律服務(wù)市場(chǎng)及前景》《從一起確認(rèn)合同無(wú)效糾紛看家族成員投資企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控》《企業(yè)家，左手公司股權(quán)，右手家庭資產(chǎn)，如何平衡》《一個(gè)可稱為有管理的律所應(yīng)該是怎樣的》《有限責(zé)任公司章程的正確打開方式》等學(xué)術(shù)論文

【榮譽(yù)稱號(hào)】2012-2014年度天河區(qū)公益法律服務(wù)工作先進(jìn)律師

《現(xiàn)代獵頭法律實(shí)務(wù)》專著獲2018年度廣州市律師協(xié)會(huì)理論成果二等獎(jiǎng)

2018年度優(yōu)秀專業(yè)委員會(huì)委員

JF廣東濟(jì)方律師事務(wù)所

濟(jì)方所位于中國(guó)著名的華南CBD核心區(qū)最繁華的天河路，周邊萬(wàn)商云集，交通便利，且與全國(guó)知名高校華師、華工、暨大為鄰，商業(yè)與人文氛圍濃厚。畢業(yè)于全國(guó)乃至港澳地區(qū)名校的知名法學(xué)院的專業(yè)律師已經(jīng)成為濟(jì)方所骨干，他們因優(yōu)異的表現(xiàn)而當(dāng)選省、市、區(qū)律師行業(yè)協(xié)會(huì)的各專業(yè)委員會(huì)的副主任或委員，部分律師當(dāng)當(dāng)選市區(qū)兩級(jí)的人大代表和政協(xié)委員。

家族企業(yè)法律事務(wù)業(yè)務(wù)、刑事辯護(hù)與刑事風(fēng)險(xiǎn)防控業(yè)務(wù)、金融投融資業(yè)務(wù)、城市更新業(yè)務(wù)、土地流轉(zhuǎn)與項(xiàng)目開發(fā)業(yè)務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)與創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)是濟(jì)方所重點(diǎn)打造的業(yè)務(wù)。

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