有沒有一種感覺，平時生活忙忙碌碌，工作應酬、孩子教育、家務活等日?，嵤抡紦?jù)了我們太多的精力。轉眼卻發(fā)現(xiàn)父母不知不覺地老了，父母的身體健康問題越來越突出了。
給父母安享晚年，是每一個子女的心愿，老年人的健康保障需要重點關注，怎么給爸媽買保險呢？
這個問題難道了不少子女，給父母買保險，有兩大難題，一是年紀大，保費貴；二是身體或多或少有問題，可選擇的保險不多。
給父母買保險的思路，以及可以買什么產(chǎn)品！
分3個話題：
1. 給父母買保險難在哪？
2. 給父母買保險的思路是什么？
3. 45-60歲的父母保險配置方案
4. 61-65歲的父母保險配置方案
5. 65歲以上的父母保險配置方案
6、常見注意事項
N1
給父母買保險，主要考慮健康醫(yī)療、意外傷害、護理等方面保障，但是受以下3個情況限制，可選擇的保險產(chǎn)品并不多，那么，給父母買保險，究竟有多難呢？
1、年齡限制
每款保險產(chǎn)品都有投保年齡限制，因為年紀越大，風險越大。重疾險一般最高的投保年齡是55歲，55歲以上的產(chǎn)品很少；醫(yī)療險超過65歲就買不到了。
2、健康限制
三高、肺氣腫、心腦血管疾病都是老年人中常見的疾病，但是有這些疾病很難買到保險，重疾險、醫(yī)療險的健康告知很嚴格，老年人投保會比較困難。
3、價格太高，保額低，杠桿不高
年齡越高，風險越大，保費也就越高；老年人買重疾險，可以買到的額度10萬或20萬，容易出現(xiàn)保費倒掛的情況，比如10萬的保額，繳費期10年，每年保費1萬2，交的保費比保額還多。
N2
給父母買保險，別急著了解產(chǎn)品保障，首先要搞清楚的是父母能買什么產(chǎn)品，其次才是買什么樣產(chǎn)品可以做到性價比最高！
給父母買保險的順序應該是這樣的：意外險--醫(yī)療險--重疾險--防癌險
1、意外險
父母年紀大，腿腳沒有那么靈活，有時候久坐后站起來，頭暈眼花容易摔倒。意外險不需要健康告知，身體健康與否都可以購買，一年期的意外險，一兩百塊錢就可以買到幾十萬保額了。
2、醫(yī)療險
很多人給父母買保險，都想要“住院就能報銷”的保險，那么住院可報銷的保險有以下兩種：
（1）小額住院醫(yī)療險：每年住院/意外報銷額度5不超過2萬元，每年保費幾百塊錢，免賠額幾百元或0免賠，解決日常小病住院治療費報銷的問題。這類保險門檻低，很實用，如安聯(lián)住院寶、老年住院保等等。
（2）百萬醫(yī)療險，每年有上百萬的報銷額度，疾病、意外住院都可以報銷，保額高，保費低是它的特點，免賠額一般1萬元，每年保費幾百塊。這類產(chǎn)品有眾安的尊享e生、平安e生保、好醫(yī)保、微醫(yī)保等等。
PS：免賠額——指社保報銷后，自費部分超過免賠金額的部分才可以通過醫(yī)療險保險。如免賠額1萬，住院費用花了2萬，社保報銷8000，需自費12000，那么商業(yè)醫(yī)療險可以報銷12000-10000=2000元。
關于如何買醫(yī)療險，可以看看這篇文章挑醫(yī)療險，6個關鍵點，多賠你幾百萬！
醫(yī)療險，健康告知是所有保險類別中最嚴格的，如果父母的健康條件很好，哆啦建議一定要買上，若買不上，再考慮買防癌醫(yī)療險。
提醒，給父母買醫(yī)療險，一定要看健康告知是否符合，否則會影響到理賠。
3、重疾險
主要轉移大病高昂支出的風險，父母年紀大，建議買消費型重疾險，無身故責任，性價比高，保費便宜。同樣，重疾險買不了再考慮買防癌險。
4、老年防癌險
防癌險，只保障癌癥，因此健康告知寬松，患有三高、糖尿病這些慢性病都可以買，且投保年齡高達80歲，老年人都可以買。
防癌險保障單一，且保費有點小貴，所以是百萬醫(yī)療險、重疾險買不了的最佳備胎產(chǎn)品。
N3
給45-60歲的父母買保險，這是第一層漏斗，市面上的保險產(chǎn)品不算很多，但也是可以選擇的，有可挑選的空間。
情況一：父母的身體條件倍兒棒！
父母身體健康，可以通過醫(yī)療險、重疾險相對嚴格的健康告知，那么推薦必備百萬醫(yī)療險、意外險，重疾險可以根據(jù)預算多少考慮是否需要配置。
舉例：老王55歲，太太50歲，除了醫(yī)保外，無其他商業(yè)保險；
方案分析：
（1）父母二人身體健康的，預算較少的，可以買意外險+住院醫(yī)療+百萬醫(yī)療險，僅3225元，爸爸媽媽每人可以獲得351萬的保障；
安聯(lián)住院保意外和疾病住院都是1萬報銷額度，可以報銷社保外用藥，經(jīng)過社保報銷后，按90%報銷費用；未經(jīng)社保報銷的費用，按80%報銷。0免賠，門檻低，可以解決父母平時小病住院的醫(yī)療費用報銷，小病少花錢。
安聯(lián)住院保也有意外保障，為什么還要另外買意外險呢？
因為老年人容易摔傷骨折，安聯(lián)住院寶的意外醫(yī)療額度只有1萬，額度較少不夠用，所以另外搭配了小蜜蜂綜合意外險，意外醫(yī)療額度5萬，還有住院津貼50元/天。
眾安尊享e生2019，是性價比很高的國民百萬醫(yī)療險，小病由安聯(lián)住院保和醫(yī)保解決，大病風險醫(yī)療金儲備就得靠百萬醫(yī)療險了。
尊享e生一般醫(yī)療保險金300萬，1萬免賠額；惡性腫瘤保險金300萬，0免賠；質子重離子醫(yī)療100萬；不限社保用藥，100%報銷。
住院費、手續(xù)費、進口藥、靶向藥、護理費、膳食費等等都可以報銷?？梢悦赓M提供醫(yī)療墊付、腫瘤特藥服務（藥店直付）、法律援助等。
2）預算足夠的，重疾險都可以買，以消費型重疾險為主，不含身故責任，保費便宜，意外險+醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險+重疾險，全方面保障，8213元每年，爸媽每人可獲得371萬的保障！
有了醫(yī)療險為什么還要重疾險?
a. 賠付方式不同：醫(yī)療險是報銷型，需要后期拿著住院清單和保險公司理賠保險；而重疾險是達到賠付條件，一次性給付保險金，比如50萬保額，直接可獲得50萬保險金，支配靈活，可以用來治療、康復、改善家人生活、償債等等。
b. 費率變動：醫(yī)療險保障期通常為1年，不能保證續(xù)保，產(chǎn)品隨時會下架，且保費費率隨年齡增長而上調。重疾險費率恒定，每年繳費金額一致，保障期長，只要不斷保，保障依然有效。
老人買重疾險，保額不高，10~20萬，只保障重大疾病。百萬醫(yī)療險可以彌補重疾險保額不足，重疾險可以彌補醫(yī)療險停售或后續(xù)不能續(xù)保的風險，兩者互相彌補，預算多的，可以再給爸媽配個重疾險。
瑞泰瑞盈最高投保年齡達70歲，保障100種重疾+50種輕癥，是一款可以給年紀大的父母買的重疾險，根據(jù)實際年齡測算保費，綜合考慮性價比，在可承受范圍內的可以買哦！
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