文 / 馮飛 （第32篇原創(chuàng)）
全文字?jǐn)?shù)：2577字
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堅(jiān)持客觀、公正、中立的價(jià)值觀
最近，有不少朋友問(wèn)大怪獸：我父母都在農(nóng)村，想給他們買(mǎi)保險(xiǎn)，我該怎么給他們買(mǎi)呢？
其實(shí)，對(duì)于朋友們的這個(gè)問(wèn)題，大怪獸感同身受，畢竟大怪獸的父母也是農(nóng)村的，大怪獸也給父母配置了相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)。
因此，大怪獸把自己給父母配置的保險(xiǎn)規(guī)劃再結(jié)合當(dāng)前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，給大家詳細(xì)說(shuō)下，以供大家作為購(gòu)買(mǎi)參考！
新農(nóng)合是農(nóng)村居民必備且最熟悉的保障，屬社保范疇。
2014年2月7日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定合并新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)城居保)，建立全國(guó)統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
所以，現(xiàn)在農(nóng)民常說(shuō)的新農(nóng)合，對(duì)應(yīng)的其實(shí)是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。
各級(jí)財(cái)政人均補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)在2019年基礎(chǔ)上新增30元，達(dá)到每人每年不低于5200元。
2019年城鄉(xiāng)居民醫(yī)保人均個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同步新增30元，達(dá)到每人每年250元。
所以大家可以看到，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保還有國(guó)家補(bǔ)貼，繳費(fèi)壓力并不大，并且無(wú)門(mén)檻，即便現(xiàn)在已經(jīng)生病了，也可以。
也沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)年齡、職業(yè)、收入等條條框框的限制。
所以，作為農(nóng)村朋友的一項(xiàng)基本保障，一定要參保，這沒(méi)啥可說(shuō)的。
下面是成都2020年城鄉(xiāng)醫(yī)保的住院報(bào)銷(xiāo)比例，可供大家參考：
這里大怪獸要說(shuō)明一點(diǎn)：以上新農(nóng)合的報(bào)銷(xiāo)比例和限額，因地區(qū)不同，金額也會(huì)有所差異，具體請(qǐng)以當(dāng)?shù)貙?shí)際政策為準(zhǔn)。
意外險(xiǎn)的好處是成年人保費(fèi)都一樣，無(wú)健康告知，并且年齡限制少，七八十歲都可以買(mǎi)。
而老人身體機(jī)能在慢慢衰退，遭遇的意外風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)明顯增多，屬于意外傷害高發(fā)群體，比如在浴室滑倒，跳廣場(chǎng)舞扭傷等，而這些都是日常的小意外，屬于意外醫(yī)療的賠償范圍，所以?xún)?yōu)先考慮短期的意外險(xiǎn)。
一般長(zhǎng)期意外險(xiǎn)只包含意外身故和意外傷殘的責(zé)任。
而短期意外險(xiǎn)(即一年期意外險(xiǎn)）除了包含意外身故和意外傷殘責(zé)任外，還涵蓋公共交通意外、意外醫(yī)療、意外住院津貼、救護(hù)車(chē)費(fèi)用等等。
而從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及歷史理賠數(shù)據(jù)看，意外身故以及意外傷殘等大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比較低，絕大多數(shù)的意外理賠都是屬于意外醫(yī)療的。
所以，對(duì)于短期意外險(xiǎn)的選擇，我們首先要考慮的是意外醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)額度以及理賠范圍。
一般2萬(wàn)左右是比較合理的，如果住院的費(fèi)用超過(guò)2萬(wàn)了，而且被保人有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話，那這2萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)在扣除社保報(bào)銷(xiāo)之后，再減去百萬(wàn)醫(yī)療1萬(wàn)的免賠額，那超過(guò)的費(fèi)用基本就可以用百萬(wàn)醫(yī)療去覆蓋了。
其次要看是否能覆蓋社保外的用藥，因?yàn)獒t(yī)生在治療過(guò)程中，或多或少會(huì)用到社保外的用藥，而且通常來(lái)講，同類(lèi)藥品中，社保外的藥品療效要好。
第三，要看免賠額多少。意外醫(yī)療的免賠額通常是指單次的免賠額。有0免賠的當(dāng)然是最好的。
第四，看報(bào)銷(xiāo)比例。一般比較低價(jià)的意外險(xiǎn)都是要求先去報(bào)銷(xiāo)社保后，剩下的費(fèi)用中屬于社保范圍內(nèi)的費(fèi)用再按一定比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。
第五，是否有住院津貼，以及每天的金額額度。這個(gè)津貼就相當(dāng)于被保人的每天的誤工費(fèi)或者營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。
第六，看是否有包含救護(hù)車(chē)、骨折、猝死等保障責(zé)任。
其實(shí)對(duì)于短期意外險(xiǎn)，看一款產(chǎn)品的好壞，并不在于它對(duì)意外身故及意外傷殘的保額有多少，而是看它的意外醫(yī)療以及意外住院津貼、免賠額、以及是否覆蓋社保外費(fèi)用等這類(lèi)附加保障上。
所以，意外險(xiǎn)，我推薦史帶星享百萬(wàn)意外傷害保險(xiǎn)。
特點(diǎn)：意外醫(yī)療0免賠，而且擴(kuò)展社保外費(fèi)用，還有每日高額住院津貼、擴(kuò)展猝死責(zé)任。
比如投保計(jì)劃四，則保障責(zé)任包含40萬(wàn)一般意外身故&意外傷殘，2萬(wàn)意外醫(yī)療、普通病房住院每天補(bǔ)助400元，ICU翻倍，800元/天。
如果被保人意外摔傷，住院10天，花費(fèi)2萬(wàn)。
那他可以得到的理賠是：住院費(fèi)用2萬(wàn)全部報(bào)銷(xiāo)，而且不需要繁瑣的去報(bào)銷(xiāo)社保，如果有用救護(hù)車(chē)，也可以報(bào)1000元，住院津貼按每天400元補(bǔ)助，總計(jì)4000元，這部分錢(qián)可以用于住院期間的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充等等雜項(xiàng)費(fèi)用。
等于在這10天的住院期間他幾乎不用花一分錢(qián)。
醫(yī)療險(xiǎn)的好處在于保障范圍較廣（除了免責(zé)部分），只要是住院，不管是因?yàn)樯∽≡哼€是發(fā)生意外而住院，在住院期間產(chǎn)生的費(fèi)用只要達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，都可以報(bào)銷(xiāo)，是非常實(shí)用的一種保險(xiǎn)。
但大部分可能不知道的是，醫(yī)療險(xiǎn)是所有健康險(xiǎn)中對(duì)健康告知核保最嚴(yán)格的。
如果父母的身體條件還很好，能夠通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)的智能核保，建議一定要父母買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果身體已經(jīng)有一些異常，核保不能過(guò)，那建議投保一份防癌醫(yī)療險(xiǎn)也是很好的。
對(duì)于60歲以?xún)?nèi)的父母，百萬(wàn)醫(yī)療我推薦眾安保險(xiǎn)的尊享e生，這款產(chǎn)品是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的鼻祖，更重要的是性?xún)r(jià)比高。
產(chǎn)品責(zé)任涵蓋：一般醫(yī)療保額300萬(wàn)+惡性腫瘤保額300萬(wàn)，不限社保范圍，免賠額1萬(wàn)元，涵蓋質(zhì)重醫(yī)療，有就醫(yī)綠色通道服務(wù)，理賠墊付、二次診療意見(jiàn)等等增值服務(wù)。
如果是年齡超過(guò)60歲，在60-65歲之間，推薦太平財(cái)險(xiǎn)的醫(yī)保無(wú)憂2020。
重新做了這兩款產(chǎn)品的對(duì)比表：
對(duì)于超過(guò)50歲的父母，個(gè)人認(rèn)為沒(méi)有太大必要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)了，因?yàn)楸ＹM(fèi)比較貴，杠桿率低，容易保費(fèi)倒掛。
如果特別擔(dān)心大病風(fēng)險(xiǎn)，建議購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)，專(zhuān)門(mén)保障重疾中最高發(fā)的癌癥。
而且防癌險(xiǎn)的核保非常寬松，即便目前已經(jīng)有某些既往癥、或者三高等等，一般都能標(biāo)體通過(guò)。
防癌險(xiǎn)的保障責(zé)任比較簡(jiǎn)單，所以?xún)r(jià)格也比重疾險(xiǎn)便宜不少。
因此，防癌險(xiǎn)對(duì)于大部分家庭來(lái)說(shuō)都是非常實(shí)用的選擇。
對(duì)于長(zhǎng)期的防癌險(xiǎn)，我推薦恒安標(biāo)準(zhǔn)的老年惡性腫瘤危重保險(xiǎn)，75歲都可以投保。
以上是給父母的保險(xiǎn)配置建議，具體選擇哪種類(lèi)型的險(xiǎn)種，或組合投保，要根據(jù)父母的年齡、身體狀況，還有手里資金寬裕程度來(lái)定。
有任何疑問(wèn)都可來(lái)詢(xún)問(wèn)大怪獸。
最后，還有幾句話想告訴大家：
關(guān)于健康險(xiǎn)，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，大家在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中會(huì)有很多問(wèn)題。
比如：這款產(chǎn)品好不好？適不適合我？這個(gè)疾病保不保？我能不能買(mǎi)？有什么限制嗎？等問(wèn)題。
關(guān)于身故保障，尤其是壽險(xiǎn)，大家在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。
比如：該給誰(shuí)買(mǎi)？不該給誰(shuí)買(mǎi)？買(mǎi)多少？最高限額是多少？什么產(chǎn)品最適合？等問(wèn)題。
大家對(duì)保險(xiǎn)有任何問(wèn)題和疑惑的地方，都可以找給大怪獸，大怪獸立馬回給予解答哦。
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