周末看了幾百頁(yè)的招商銀行2019年報(bào)的大部分，總體印象是：
精益求精、步步為營(yíng)，已經(jīng)開(kāi)啟從輕型銀行到金融科技銀行之路。
有對(duì)銀行更專(zhuān)業(yè)的@處境 和@云蒙 點(diǎn)評(píng)過(guò)了，我就配些圖表，寫(xiě)篇基礎(chǔ)的給對(duì)銀行財(cái)報(bào)不熟悉的人看。
簡(jiǎn)明扼要的董事長(zhǎng)致辭
一般財(cái)報(bào)內(nèi)的致辭都空洞套話(huà)無(wú)新意，李建紅董事長(zhǎng)致辭簡(jiǎn)明扼要，關(guān)鍵詞是穩(wěn)健和創(chuàng)新，穩(wěn)健在于“資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好，不良額和不良率連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)“雙降”，資本持續(xù)內(nèi)生，核心一級(jí)資本充 足率不斷提升，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健可控基礎(chǔ)上的高質(zhì)量增長(zhǎng)。” 創(chuàng)新在于“招商銀行將秉承“招商血脈，蛇口基因”，繼續(xù)以“敢為天下先”的勇氣和容錯(cuò)機(jī)制，弘揚(yáng)“多贏共贏”的分享文化，一如既往地在轉(zhuǎn)型變革中初心不改，穿越周期，抓住機(jī)遇”。
給我驚喜的田行長(zhǎng)致辭
銀行業(yè)太成熟了，行業(yè)增長(zhǎng)放緩，擔(dān)心的是成長(zhǎng)性不夠，看了田行長(zhǎng)專(zhuān)業(yè)清新的行長(zhǎng)致辭，會(huì)對(duì)招行未來(lái)更有希望。
1，上半場(chǎng)轉(zhuǎn)型見(jiàn)效，下半場(chǎng)金融科技
“經(jīng)過(guò)上半場(chǎng)轉(zhuǎn)型，招商銀行“輕資產(chǎn)”經(jīng)營(yíng)成效明顯，使我們有勇氣拋棄規(guī)模情結(jié)，贏得結(jié)構(gòu)制勝的先機(jī)。 隨著“輕型銀行”轉(zhuǎn)型深入，我們認(rèn)識(shí)到，科技是唯一可能顛覆商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的力量；要真正實(shí)現(xiàn)“輕 經(jīng)營(yíng)”和“輕管理”，也必須依靠科技的力量。因此，我們旗幟鮮明地提出打造金融科技銀行，把探索數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式作為轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)的主攻方向。”
2，開(kāi)放融合，緊隨客戶(hù)的腳步
以上這段話(huà)，本人干過(guò)十幾年互聯(lián)網(wǎng)，這是有互聯(lián)網(wǎng)思維的數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路：開(kāi)放、試錯(cuò)，結(jié)合招行穩(wěn)健的前提，再融合，這是開(kāi)放的胸懷，才能做起生態(tài)，才能借力，而不是樹(shù)敵。例如，我希望看到招行未來(lái)跟微信、支付寶的更多合作。
“開(kāi)放與融合的最底層，是文化的蝶變。文化是最底層的生產(chǎn)力，是鏈接個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與組織的柔性?xún)r(jià)值網(wǎng)。如果管理是一個(gè)裝滿(mǎn)容器的過(guò)程，制度就是石頭，管理者是沙子，組織文化則是水。企業(yè)文化與水一樣， 無(wú)處不在，潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲。憑借組織的文化自覺(jué)，可以解決許多制度和人覆蓋不到的問(wèn)題。”
多家銀行保險(xiǎn)公司都提出轉(zhuǎn)型金融科技，能不能轉(zhuǎn)成功，從上至下這些思想和文化是根本，這些不轉(zhuǎn)變，開(kāi)發(fā)APP僅僅是殼。
田行長(zhǎng)的致辭讓人從缺乏成長(zhǎng)性、缺少變化的銀行中看到希望，
道阻且長(zhǎng)，行則將至。想，都是問(wèn)題；做，才有答案。
看看招商銀行最新的發(fā)展愿景和戰(zhàn)略目標(biāo)，跟普通銀行的差異越來(lái)越明顯：
財(cái)務(wù)概要
這個(gè)表格可概覽收入、利潤(rùn)、凈資產(chǎn)收益率。
下面我挑些重點(diǎn)內(nèi)容。
穩(wěn)健優(yōu)秀的表現(xiàn)
1，存款成本率低
2，貸款收益率適中，規(guī)模增長(zhǎng)較快
3，凈利差和凈利息收益率同比穩(wěn)定，注意現(xiàn)在是降息周期
4，非利息收入保持兩位數(shù)增長(zhǎng)
5，不良貸款控制很好，主要發(fā)生在公司貸款-流動(dòng)資金貸款
6，不良貸款按行業(yè)控制很好，不斷縮減不良貸款率高的行業(yè)貸款投放到10%左右，遠(yuǎn)低于其他銀行
7，不良貸款按地區(qū)控制很好，不斷縮減不良貸款率高的東北地區(qū)的貸款投放
8，不良貸款523億，認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，把部分逾期3個(gè)月以?xún)?nèi)的都計(jì)算在內(nèi)
9，資本充足率不斷提升，不需外部融資前提下可以補(bǔ)充資本金，還能加大分紅和壞賬撥備比率
10，內(nèi)生增長(zhǎng)同時(shí)，開(kāi)始加大分紅比率，這是自信，這是從量變到質(zhì)變的開(kāi)始
以上列舉了10條穩(wěn)健優(yōu)秀的表現(xiàn)。
金融科技銀行的轉(zhuǎn)型
1，經(jīng)過(guò)幾年產(chǎn)品打磨和推廣，招商銀行在過(guò)去PC專(zhuān)業(yè)版好用的基礎(chǔ)上，把兩個(gè)APP做到了月活用戶(hù)超1億戶(hù)，背后付出很多，包括跟很多線(xiàn)下商店、飯店、酒店等的合作。月活用戶(hù)
對(duì)照中國(guó)工商銀行公布的數(shù)據(jù)，2019年6月該行四大APP“三融一活”(融e行、融e聯(lián)、融e購(gòu)及工銀e生活)移動(dòng)端用戶(hù)規(guī)模突破4億戶(hù)，累計(jì)月活躍客戶(hù)(MAU)突破1億戶(hù)，成為全球首家移動(dòng)端MAU破億的銀行。
2，零售貸款增長(zhǎng)17.12%，零售銀行背后是優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)和數(shù)字轉(zhuǎn)型，降低小微業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，零售銀行成效顯著。
3，零售銀行的成效顯著，私人銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)領(lǐng)先，服務(wù)于81674戶(hù)高凈值客戶(hù)，戶(hù)均總資產(chǎn)2732萬(wàn)元。
最后，我的總表分享：
$招商銀行(SH600036)$ $招商銀行(03968)$ $招商證券(SH600999)$
