上一次寫讀后感還是中學(xué)時代吧，具體哪次早就忘了。
從事保險經(jīng)紀(jì)人，卻讓自己明明是個銷售人員變成了以前最怕的文字工作。
為什么怕？因為坐不住，在語文科目里，寫作文是自己的拿分項，卻也是最讓自己煩躁的一項，全靠各種詞語往上堆。
今天的讀后感卻不是用華麗的辭藻堆文章，是真真實實的個人理解，如果我的保險解讀還是不夠?qū)I(yè)，請諒解我入行不深，如果我說的有錯誤的地方，我會虛心接受，正面改正。
為什么會感觸這么深？
就像《流感下的北京中年》這一篇2萬多字的文章，即使讀起來要耗費一小時以上，卻還讓很多在這個快速時代里的人都靜下心去讀完，甚至刷屏了朋友圈。
因為它足夠平凡，又足夠真實，足夠讓我們想起親身經(jīng)歷或者間接經(jīng)歷的事件。
我今天這篇文章想先從保險說起，畢竟是自己的老本行，而作者也多次提到了保險這件事。
這次事件，保險可以怎么報銷呢？
“反正異地醫(yī)保也報不了多少。東北老國企，現(xiàn)在的醫(yī)保大概只結(jié)算到2014年的。即使批下來的報銷額度，也得等幾年才能拿到現(xiàn)金?！?/span>
從作者岳父去通州民營醫(yī)院掛號看病的態(tài)度就知道，異地社保報銷不高，而且很費勁，那就真正要靠商業(yè)保險來發(fā)揮作用了。
文中作者經(jīng)歷了五家醫(yī)院，通過各種人脈關(guān)系，幾經(jīng)周折才得以入住ICU，期間耽誤了很多救治時間，當(dāng)然也包含自己沒想到小小的流感會變成陰陽永隔。
一般我們就醫(yī)的三甲醫(yī)院，都是有普通門診和專家門診的，小病為了省掛號費，直接就普通門診兩三塊錢，覺得病情有些擔(dān)心，那就專家門診，二三十不等。
同時三甲醫(yī)院都有特需門診和特需部，好處是掛號快，就診人數(shù)少，看病及時，不用左等右等。費用肯定是要高的，掛號費一般是300元。而醫(yī)生也是專家門診的那些專家，只是在特需部會和你多說說病情，特需部一般一位醫(yī)生一上午就接10位。
特需部就是不用讓你去體會大醫(yī)院的擁擠掛號，但是做拍B超做檢查等，還是和普通號一樣的地方去繼續(xù)排隊。
國際部就完全不一樣了，和醫(yī)院本院不同，是單獨的一個院區(qū)，例如協(xié)和醫(yī)院的國際部，設(shè)有獨立的門診、急診和病房，匯聚協(xié)和醫(yī)院最優(yōu)秀的專家團隊。簡單來說就是花更多的錢享受更高端的醫(yī)療服務(wù)。
（http://ims.pumch.cn/index.aspx協(xié)和國際部的官網(wǎng)介紹）
1、用復(fù)星聯(lián)合樂健一生醫(yī)療險來講講看病就醫(yī)的事
復(fù)星聯(lián)合樂健一生，保障內(nèi)容如下：不限社保用藥，報銷范圍廣。
這款產(chǎn)品有門診和住院報銷可選，這次單從住院報銷說。
可選內(nèi)容：年度免賠額：0至2萬免賠額，自付比例：0%至50%。
選擇這款產(chǎn)品一般都是看重的0免賠額，和不限社保用藥，及住院就報銷
套餐1-4是我們的普通住院醫(yī)療報銷，
套餐5-7是可以報銷VIP/特需部/國際部的。
醫(yī)療報銷范圍如下：
以作者岳父的全程治療費用為例，
如果選擇的是套餐3，住院醫(yī)療0免賠，年度限額50萬。
那期間治療所發(fā)生的費用，基本都涵蓋在其中：
普通住院醫(yī)療費用，床位費；
同城救護車費用；
ICU（重癥監(jiān)護室）費用；
人工肺（ECMO）費用。
那尤其里面花費最大的ICU和人工心肺機是在報銷范圍內(nèi)的，大大降低了醫(yī)療開銷。
至于人工肺是否在報銷范圍內(nèi)，翻看了一些資料，人工肺屬于三類醫(yī)療器械產(chǎn)品，包含在（5）醫(yī)療機構(gòu)擁有的醫(yī)療設(shè)備使用費內(nèi)（有待進一步核實，眾安尊享e生是可以100%報銷的）。
如果還不能百分之百確認(rèn)，可以看一下除外責(zé)任，在除外責(zé)任內(nèi)也沒有說明是除外內(nèi)容！除外責(zé)任內(nèi)容如下：
通篇文字看下來，看的人最焦急的莫過于人急著看病，著急入住ICU，卻沒有床位，哪怕找人找關(guān)系，對于我們普通人來說，在大都市化的北京，還是太難了（其實在哪里都難，都要靠關(guān)系）。
如果選擇是樂健一生的套餐5-7的內(nèi)容，那就可以放心入住國際部，不用擔(dān)心高額醫(yī)療費用后而無法承擔(dān)。以作者的經(jīng)濟實力，在花費高額醫(yī)療費用后，是完全可以直接報銷下來的。雖然相對普通部門報銷后需要花費的可能多一點，但是報銷后總費用也花費不了多少。
當(dāng)然最關(guān)心的還是保險費用問題是多少呢？
例：30歲成年人，50萬含特需/國際部報銷計劃，1505元/年。如果普通醫(yī)療50萬限額僅需684元/年。
如作者的岳父，59歲成年人，50萬含特需/國際部報銷計劃，保費就比較貴了，需要5722元/年。
畢竟人到老年，出險率極高，保費也自然增加很多。如果普通醫(yī)療50萬限額僅需3095元/年。
對比高達幾十萬甚至上百萬的醫(yī)療費用，十年保障的保險費才3萬，確實還是很劃算的。
（尤其要說明，這款產(chǎn)品18歲以下兒童是不能單獨投保的，需要和父母一起投保，55歲及以上投保需要體檢。）
2、醫(yī)療險的投保要求
之前在文章說明過（怎么選保險？我要買保險，哪種最好？），醫(yī)療險投保對健康要求非常嚴(yán)格，基本要求是健康體。
如果有過既往病史，或者輕微病癥，需要線下投保，或者可以試試百萬醫(yī)療的平安e生保，最新的智能核保系統(tǒng)，一些小病是可以順利投保的。
復(fù)興聯(lián)合樂健一生只是眾多醫(yī)療險中的一個，我沒有過多的去說高端醫(yī)療險，因為花費偏高，而百萬醫(yī)療（1萬免賠，如平安e生保）和這種0免賠的中端醫(yī)療險更適合普通人群。
從作者岳父的案例看，都什么保險可以賠償呢？
重疾險賠償嗎？
目前的重疾險從保障上分為兩大類，帶壽險（身故）責(zé)任的儲蓄性終身重疾險，和沒有壽險（身故）責(zé)任的消費型重疾險。
“從流感到肺炎、從門診到ICU，29天陰陽兩隔”
這種狀況，消費型重疾險是無法使用上的，一分錢一分貨就體現(xiàn)在這里了，如果是儲蓄性重疾險可以賠償身故保額。
為什么消費型重疾險賠不了呢？
符合重疾的病種：終末期肺病、慢性呼吸功能衰竭、終末期疾病。
①前兩種明顯不符合，
②在提前了解保險的情況下或許可以找醫(yī)生出具終末期疾病診斷書，但是我們這些普通人明顯是不能做到的，進而導(dǎo)致也無法賠償。
所以，消費型純重疾險在這里很難得到賠償，而有身故責(zé)任的儲蓄性重疾險是可以賠償?shù)摹?/p>
從文中可以看出，作者的經(jīng)濟條件屬于中產(chǎn)階級額，已經(jīng)是很不錯的家庭了。負(fù)擔(dān)這些醫(yī)療費用尚要考慮到賣房。那我們這些普通人呢？
看病的幾十萬都拿不出，又怎么能等到看完以后（不論生死）報銷呢？
那一份重疾險看來是很有必要的，至少它能滿足我們要求的有錢看病，先行給付重疾保險金，往往可能就是救命錢。
作者的社會地位和經(jīng)濟能力，讓他可以配置到300萬的保額，而普通家庭一般重疾險保額應(yīng)該怎么選擇呢？
1、預(yù)算高：
重疾險保額做到50萬或者以上，
家庭責(zé)任大，房貸等經(jīng)濟負(fù)債較高的話，多額外搭配一些定期壽險，
例如有房貸等負(fù)債100萬，那定期壽險要買到100萬來覆蓋負(fù)債。
同時配置不限社保用藥的醫(yī)療險和意外險。
以下保險配置做個參考，
客戶要求：男性30歲，保費支出1萬5以內(nèi)，年薪30萬左右，有房貸50萬。
2、預(yù)算不高：
重疾險保額可以做低一些，但是最好不要低于30萬，
定期壽險根據(jù)個人家庭情況進行額度選擇，
醫(yī)療險一定要用不限社保用藥的百萬醫(yī)療，主要是為了重疾險不夠用，有醫(yī)療險進行補充，同時醫(yī)療險報銷后，還可以用作后期康復(fù)和家庭生活開支，意外險可以選擇普通綜合意外即可。
以下面一個保險配置做個舉例，供大家參考，
客戶要求：38歲女性，長期辦公室內(nèi)工作，要求保費在5000左右，重疾在30萬以上。
配置方案：兩種計劃可選，在重疾險的保額和保障期限有些差別，定期壽險如果有家庭責(zé)任和房貸等負(fù)債，建議選擇50萬或更高。醫(yī)療險個人覺得100萬額度也夠的。意外險因為預(yù)算有限，且長期室內(nèi)工作，配置的就是普通綜合意外險。
VIVI之后會具體寫不同家庭，不同年齡的保險配置方案。
此外文中還提醒了我們兩件事：
醫(yī)?？ú灰饨瑁ｋU要早點買！
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