點(diǎn)開(kāi)這篇文章，相信你已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)的重要性有所耳聞了。或者已經(jīng)在準(zhǔn)備挑選購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，只是不知道從哪里入手。
本系列文章旨在帶領(lǐng)保險(xiǎn)小白，從0到1，輕松構(gòu)建起自己的知識(shí)系統(tǒng)。讓大家在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，能夠省錢(qián)省心不被坑。
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那么今天我們就來(lái)解決買(mǎi)保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的問(wèn)題：能買(mǎi)啥？有啥用？
在說(shuō)保險(xiǎn)之前，我們先來(lái)科普一下常見(jiàn)的保險(xiǎn)名詞是什么意思，方便大家理解下面的內(nèi)容：
投保人：與保險(xiǎn)公司簽訂合同，出錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的人。
被保人：受保險(xiǎn)合同保障的人。
受益人：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，獲得保險(xiǎn)金的人。
保費(fèi)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)需要交的費(fèi)用。
保額：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付的金額。
身故保障：被保人在保險(xiǎn)期內(nèi)去世，受益人能獲得賠付。
免責(zé)條款/責(zé)任免除：指對(duì)某些情況造成的損失，保險(xiǎn)公司不賠。
健康告知：在投保時(shí)，告訴保險(xiǎn)公司自己基本的健康體況和過(guò)往病史。
核保：保險(xiǎn)公司審核健康告知，綜合判斷風(fēng)險(xiǎn)，再?zèng)Q定是否讓你購(gòu)買(mǎi)這份保險(xiǎn)。
舉個(gè)栗子：王先生每年花105元保費(fèi)，替妻子買(mǎi)了一份50萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)。最近，王太太不幸遭遇車(chē)禍意外身亡，他們的孩子小小王得到了保險(xiǎn)公司賠付的50萬(wàn)元保險(xiǎn)金。在這個(gè)例子里，王先生是投保人，王太太是被保人，小小王是受益人。
然后，我們用一張圖搞懂常見(jiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)：
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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)很好理解，主要就是保障你的車(chē)子、房子、銀行卡信用卡等財(cái)產(chǎn)的損失。這里就不展開(kāi)說(shuō)。
大家主要需要購(gòu)買(mǎi)的，而且比較復(fù)雜的，還是人身保險(xiǎn)。那么我們就從最常見(jiàn)的人身保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種開(kāi)始科普。
01壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)，只保身故和全殘，即人掛了，或者殘疾并達(dá)到了一定的程度，就賠錢(qián)。不限制死亡原因，無(wú)論是病死、意外死還是猝死，只要不觸犯免責(zé)條款，都能賠。有些甚至投保兩年后自殺也能獲賠。既然人都去世了，受益人肯定是家人或最信任的人。用一筆錢(qián)，去彌補(bǔ)家人的心靈創(chuàng)傷和經(jīng)濟(jì)損失。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱是最需要購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的，因?yàn)檫@個(gè)人一旦出事，家里的經(jīng)濟(jì)來(lái)源斷了，房貸車(chē)貸怎么辦？孩子學(xué)費(fèi)怎么辦？老人的贍養(yǎng)費(fèi)怎么辦？
如果有壽險(xiǎn)，賠了幾十上百萬(wàn)，這個(gè)家庭至少還能在經(jīng)濟(jì)上喘口氣。
理解了意義，再來(lái)看下分類(lèi)：
我們最常接觸的是定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)便宜?？梢赃x擇保障20年，30年，或者保到60歲、70歲等等。
終身壽險(xiǎn)貴。但買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)必能獲賠，因?yàn)槿吮赜幸凰馈?/p>
一般家庭和個(gè)人，建議買(mǎi)個(gè)能保到70歲左右的定期壽險(xiǎn)就足夠了。
因?yàn)楫?dāng)你退休時(shí)，身上擔(dān)子也卸了，手頭有些小積蓄，子女也具備獨(dú)立生存能力。這時(shí)，壽險(xiǎn)就顯得沒(méi)那么重要了。
如果是預(yù)算比較充足，可以選擇終身壽險(xiǎn)，畢竟現(xiàn)在人類(lèi)的長(zhǎng)壽趨勢(shì)已經(jīng)很明顯，將來(lái)人們很有可能都可以活到100歲，如果只保障到70歲，可能就不夠了。
另外，有考慮到資產(chǎn)傳承的家庭，也可以重點(diǎn)考慮終身壽險(xiǎn)，橫豎都會(huì)給子孫后代留下一筆錢(qián)，而且是免稅的。
壽險(xiǎn)總結(jié)
壽險(xiǎn)保什么：被保險(xiǎn)人全殘或身故。
重點(diǎn)關(guān)注下有沒(méi)有全殘保障，因?yàn)槿珰垘?lái)的損失很可能超過(guò)身故。
保額選多高：
保額要覆蓋自己家庭的車(chē)貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)等。
一線城市居民建議考慮100萬(wàn)以上。
壽險(xiǎn)的健康告知一般較寬松，200萬(wàn)保額以下都可以放心投。
防坑要點(diǎn)：
注意看合同中的免責(zé)條款，例如因主動(dòng)吸毒、無(wú)證駕駛造成的死亡，保險(xiǎn)公司是不賠的。
重疾險(xiǎn)就是在確診了合同規(guī)定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠一筆錢(qián)。比如癌癥、心肌梗塞、嚴(yán)重?zé)齻?，?dòng)輒危及生命的疾病。重疾險(xiǎn)是給付型的，意思是只要向保險(xiǎn)公司報(bào)案并且滿(mǎn)足了理賠條件，錢(qián)就打到你賬上了，不需要用發(fā)票報(bào)銷(xiāo)，也不管你用它來(lái)做什么。
重疾險(xiǎn)的錢(qián)最主要的用途，還是彌補(bǔ)誤工損失、支付昂貴的康復(fù)費(fèi)用。
因?yàn)槿艘坏┗贾丶玻芸赡芫蛦适趧?dòng)能力，上不了班，賺不到錢(qián)了，而同時(shí)又需要長(zhǎng)期的治療和恢復(fù)。
社保和醫(yī)療險(xiǎn)只負(fù)責(zé)報(bào)銷(xiāo)治療費(fèi)用，而誤工費(fèi)、后期的康復(fù)費(fèi)、生活費(fèi)都是不管的，根本無(wú)法滿(mǎn)足長(zhǎng)期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。
也因此，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。
而市面上的重疾險(xiǎn)五花八門(mén)，要怎么選呢？
首先看它保什么：
重疾險(xiǎn)核心保的是疾病，一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。
2007年，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定每家重疾險(xiǎn)都得配齊前25種重疾，包括腦炎、慢性肝功能衰竭等，并且對(duì)于這25種的定義都是統(tǒng)一的。
實(shí)際重疾理賠案件中，也是這25種占到了95％。
所以甭管你看的重疾險(xiǎn)保障100種、120種重疾，核心的25種大家都一樣，其它的也就是錦上添花，看個(gè)人需求。比如說(shuō)經(jīng)常應(yīng)酬很有可能以后會(huì)三高的，就重點(diǎn)留意心腦血管方面的重疾產(chǎn)品。
而中癥、輕癥就不一樣了，銀保監(jiān)并沒(méi)有特別規(guī)定，各家差異很大，建議重點(diǎn)關(guān)注。
而保障期限，還是按照自己的預(yù)算來(lái)選擇，可以保障到60歲、80歲等，保障越久就越貴，保終身最貴。
現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)，還可以賠兩次、三次、多次，或者可以選擇包含身故責(zé)任，等于“半個(gè)壽險(xiǎn)”的作用。價(jià)格也會(huì)比單純的賠一次的重疾險(xiǎn)要貴，具體看自己的預(yù)算。
重疾險(xiǎn)總結(jié)
重疾險(xiǎn)保什么：合同約定的重大疾病。主要規(guī)避疾病帶來(lái)的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。
保額選多高：
最好覆蓋家庭未來(lái)3到5年的生活支出、后期護(hù)理、康復(fù)理療等費(fèi)用。
至少50萬(wàn)起步，如果是給小孩子買(mǎi)，或是預(yù)算較高，建議選到80萬(wàn)以上。
防坑要點(diǎn)：
a.重疾險(xiǎn)一般都說(shuō)確診即賠，但實(shí)際上也分具體情況。
有些疾病需要實(shí)施了約定手術(shù)或是達(dá)到疾病約定的嚴(yán)重程度，才會(huì)理賠，注意看清條款。
b.預(yù)算足夠可考慮多次賠付，預(yù)算不夠則應(yīng)重點(diǎn)做高第一次賠付。
c.重疾險(xiǎn)的健康告知相對(duì)嚴(yán)格，身體有小毛病的話，需特別注意。
d.老人買(mǎi)重疾險(xiǎn)較貴，可以用防癌險(xiǎn)代替。
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03醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)也保疾病，但它不限制疾病種類(lèi)，只要患病就可以報(bào)銷(xiāo)。得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險(xiǎn)公司。就和你出差拿著發(fā)票找財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo)一個(gè)道理。報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用最高不超過(guò)100%醫(yī)藥費(fèi)，發(fā)票也只能用一次，所以你買(mǎi)了多份沒(méi)用，買(mǎi)一份就夠了。
醫(yī)保也是醫(yī)療險(xiǎn)，是國(guó)家提供的基本福利保障，價(jià)格便宜，覆蓋面廣，但保障不夠。
比如，醫(yī)保有起付線（達(dá)到多少給報(bào)），封頂線（最多只能報(bào)多少），還只限社保類(lèi)用藥的報(bào)銷(xiāo)。
但很多救命的進(jìn)口藥、特效藥，動(dòng)輒就一兩萬(wàn)一盒，只能吃幾天，醫(yī)保不報(bào)。
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這也是現(xiàn)在很多人在朋友圈眾籌醫(yī)藥費(fèi)的原因。而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以彌補(bǔ)國(guó)家醫(yī)保的不足。
買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，主要看三點(diǎn)：
1.保額
市面上的醫(yī)療險(xiǎn)保額在1萬(wàn)-600萬(wàn)不等。保額不是越高越好，一般重病一年治療費(fèi)用大概也就一百萬(wàn)。
保額越高就越貴，看自己預(yù)算。
2.免賠額
大部分醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額，常見(jiàn)的是1萬(wàn)。
別看1萬(wàn)高，由于理賠情況很多，價(jià)格又便宜，成人一年300塊就能買(mǎi)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，即使只能賠1千，那也是賺了。
3.范圍和比例
注意看是醫(yī)保用藥范圍還是不做限制，是按100％比例報(bào)銷(xiāo)還是80％。
醫(yī)療險(xiǎn)總結(jié)
醫(yī)療險(xiǎn)保什么：患病后的門(mén)診或住院費(fèi)用。
防坑要點(diǎn)：
a.一些一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不保證續(xù)保，也就是第二年還得重新審核你的健康狀況。
如果到了續(xù)保時(shí)間不小心生病，保險(xiǎn)公司拒絕你續(xù)保，所以盡量考慮保證續(xù)保的產(chǎn)品。
b.如果購(gòu)買(mǎi)了單獨(dú)的住院醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)不了門(mén)診費(fèi)用。
c.注意規(guī)定哪些醫(yī)院能報(bào)，有些產(chǎn)品昂貴的私立醫(yī)院就報(bào)不了。
04意外險(xiǎn)
是指由于意外導(dǎo)致了傷殘或身故，就給賠一筆錢(qián)。有的產(chǎn)品還有意外醫(yī)療以及猝死保障。意外身故、傷殘和重疾險(xiǎn)的賠付方式一樣，都是給付型，買(mǎi)幾份就賠幾份。
意外醫(yī)療醫(yī)療險(xiǎn)一樣，屬于報(bào)銷(xiāo)型，意外導(dǎo)致的就醫(yī)可以報(bào)銷(xiāo)。另外，還要注意：
外來(lái)的意外必須是外來(lái)的。除非明確約定，否則猝死看作是自身身體機(jī)能引起的，一般不賠。
意外需要是突發(fā)的。有些可以避免的，比如整容、中暑、凍傷之類(lèi)，不賠。
意外得是非本意的。自殺肯定不行的，電視劇里那些自己作死想騙保的，不賠。
意外還得是非疾病的，疾病有其它老大哥保，意外險(xiǎn)概不負(fù)責(zé)。
但該賠的還是會(huì)賠。比如小朋友的磕碰、意外燙傷，成人常見(jiàn)的交通事故，老人意外骨折、扭傷等等，大部分常見(jiàn)情況都有，以合同為準(zhǔn)。
人們總說(shuō)，不知道意外和明天哪個(gè)先來(lái)。
是的，有些意外或許只是虛驚一場(chǎng)，而像交通事故這樣的，可能會(huì)讓人見(jiàn)不到明天。
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意外險(xiǎn)，買(mǎi)的是一份安心。它的價(jià)格也相當(dāng)便宜，百來(lái)塊就能買(mǎi)到50萬(wàn)保額。
很多人的人生第一份保險(xiǎn)，就是它。
市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，也各有特點(diǎn)，在這里主要是先科普基礎(chǔ)的知識(shí)，就不做產(chǎn)品介紹了。
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