在說完如何挑選重疾險、壽險、意外險之后，終于輪到小保最喜歡的醫(yī)療險了。
醫(yī)療險是報銷制的。去醫(yī)院看病治療，花了多少錢，就按照約定比例給你報銷。即使買了兩份，也不會重復(fù)報銷。
那么具體怎么選呢？且看下文。
醫(yī)療險分類
現(xiàn)在的醫(yī)療險有下面幾種：
社會醫(yī)療保險：它是國家給公民提供的福利，可以報銷基礎(chǔ)的醫(yī)療費用，而且終身續(xù)保。缺點是只能報銷社保內(nèi)用藥，而且保額有限制。
企業(yè)補充醫(yī)療：福利好的企業(yè)會給職工辦理企業(yè)補充醫(yī)療。這樣，平時看病就不用自己掏錢了。但它保額有限，一般在1、2萬附近，很多也不報銷社保外用藥，遇到大病就不夠用了。
門診醫(yī)療險：可以報銷日常的門診費用，但這種保險其實不太實用，一是保額不高，轉(zhuǎn)移不了太多風(fēng)險。二是容易生病的人更愿意購買，而且買了的人也更愿意去看病。這導(dǎo)致產(chǎn)品賠付率很高，容易停售，價格也相對較貴。
小額住院險：這種保險的保額在1、2萬附近，0免賠，正好可以抵消百萬醫(yī)療險的免賠額度。不過轉(zhuǎn)移的風(fēng)險并不大，不太推薦。
百萬醫(yī)療險：保額高達百萬，一般有1萬免賠額，能報銷社保外的自費藥，可以轉(zhuǎn)移大額醫(yī)療費用的風(fēng)險，防止因病返貧。
中高端醫(yī)療險：如果說普通的百萬醫(yī)療險是解決看病看得起的問題，那么中高端醫(yī)療險就是解決就醫(yī)體驗的問題。
得病了，去哪里看？是去特需部還是國際部？私立醫(yī)院還是出國？都可以報銷。
當然這種保險價格也是不菲，每年的保費從幾千塊到幾萬塊甚至十幾萬塊不等。
考慮要點
百萬醫(yī)療險是我們普通百姓最值得買的保險之一，也是本文討論的重點。
因為醫(yī)療險賠付的病種沒有限制，它對健康的要求特別嚴，所以先從自己的身體情況出發(fā)是比較妥當?shù)摹?/span>
如果身體有一些異常，那么就要尋找對自己承保條件最好的。主流的幾款產(chǎn)品都有智能核保，可以在線嘗試一下。
比如1級高血壓、平安e生保會除外相關(guān)疾病，那就選擇投保其他幾款可以標準體承保的產(chǎn)品好了。
現(xiàn)在還有針對特別疾病人群的醫(yī)療險。比如有高血壓糖尿病的年輕人，可以考慮安穩(wěn)e生，有3級以上的甲狀腺結(jié)節(jié)可以考慮尊享e生優(yōu)甲版。
而對于有三高、風(fēng)濕等的老年人，防癌醫(yī)療險可能是個更好的選擇。
好，現(xiàn)在回到常規(guī)的百萬醫(yī)療險。
經(jīng)過這幾年的激烈競爭，主流的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品日漸成熟，其實各家產(chǎn)品的形態(tài)基本一致，性價比也都很高。
從保障內(nèi)容來看，都是包含一般住院、門診手術(shù)、特殊門診以及住院前后門急診。
從報銷條件來看，就診的醫(yī)院限定在二級及以上公立醫(yī)院的普通部，免賠額通常是1萬左右，對于免賠額之上的合理醫(yī)療費用可以100%報銷。
既然基本保障責任相差無幾，那么考量的重點在哪里呢？
答案是續(xù)保條件。
醫(yī)療險是短期險，交1年保1年。如果下一年身體不夠健康了，要投保新的商業(yè)醫(yī)療險是很困難的。
現(xiàn)在主流的醫(yī)療險都承諾：續(xù)保不需要保險公司審核；并且不會因為身體的健康變化或歷史理賠情況拒絕續(xù)保。
但是停售了就不能再續(xù)保了。
那么什么樣的產(chǎn)品可持續(xù)性更強呢？
基本思想是，要有新用戶不斷投保，保險公司也要持續(xù)掙錢。
所以，一款醫(yī)療險，投保人數(shù)越多越好（最好是爆款），健康告知相對嚴格為好（非標準體少，理賠概率?。?，價格越合理越好（太便宜保險公司不掙錢），保障內(nèi)容越規(guī)范越好（不該賠的別亂賠）。
總體來看，最主流的幾款產(chǎn)品，像平安e生保、尊享e生、好醫(yī)?！らL期醫(yī)療，續(xù)保優(yōu)勢強一些。
不少醫(yī)療險還提供了增值服務(wù)。
比如綠色通道，現(xiàn)在優(yōu)秀醫(yī)療資源緊缺，好醫(yī)院好醫(yī)生要搶，住院床位也很緊張。如果醫(yī)療險能在這些方面提供便利，對于看病會有很好的幫助。
還有醫(yī)療墊付，對于手頭一下子拿不出那么多錢的用戶，由保險公司先墊付住院費用，是很人性化的。
有些產(chǎn)品還提供了質(zhì)子重離子治療、重疾特需、癌癥赴日治療這些可選項，對于需要的用戶都是挺好的功能。
不過，在現(xiàn)階段，小保覺得大家對百萬醫(yī)療險的增值服務(wù)預(yù)期暫時不要太高，它和中高端醫(yī)療險還是不能比的。
拿綠色通道和醫(yī)療墊付舉例，如果是高端醫(yī)療，可以直接去公立醫(yī)院國際部甚至私立醫(yī)院看病；通過直付服務(wù)，就是保險公司跟醫(yī)院直接結(jié)算，根本不涉及墊付的問題。說到底還是一分錢一分貨。
如果有錢想買高端醫(yī)療，其實挑選思路也是類似的，優(yōu)先考慮產(chǎn)品的穩(wěn)定性。
產(chǎn)品經(jīng)營了多少年？有沒有過不合理大幅度漲價？有沒有過無理不讓用戶續(xù)保？
對高端醫(yī)療來說，直付系統(tǒng)/第三方管理公司（TPA）也很重要，好的合作商不僅能提高報銷的效率，還自帶醫(yī)療資源。不過今天這里就不展開講了。
主流產(chǎn)品特點
目前百萬醫(yī)療險已經(jīng)逐步形成幾個頭部玩家，小保也是優(yōu)先推薦這幾款產(chǎn)品，它們各有優(yōu)勢。
平安e生保：大品牌，經(jīng)營穩(wěn)定，并且6年保證續(xù)保（6年里費率不變）。
尊享e生：經(jīng)營也很穩(wěn)定的產(chǎn)品，每年迭代升級都有新功能加入，比如重疾特需或者海外醫(yī)療，適合對附加功能比較看重的用戶。
好醫(yī)?！らL期醫(yī)療：支付寶上的產(chǎn)品，6年保證續(xù)保，價格也是最便宜的，健康告知比較寬松，適合亞健康人群投保。
具體到產(chǎn)品價格，基本都在同一水平線上，差別不大。（而且，其實稍微給保險公司一些利潤，反而還有利于醫(yī)療險產(chǎn)品的穩(wěn)定性。）
總體來說它們都是很不錯的，每款產(chǎn)品都有自己的粉絲，大家最后的選擇也會有一定的主觀色彩。小保自己是最喜歡平安e生保。
結(jié)語
挑選醫(yī)療險時，我們可以先從自身健康情況出發(fā)，選擇對自己承保條件最友好的產(chǎn)品。
如果健康沒什么異常，那就優(yōu)先從最主流的產(chǎn)品里挑選。它們投保人數(shù)多，經(jīng)營時間長，并且費率比較穩(wěn)定，能長期續(xù)保的概率大一些。
不過，想要預(yù)測幾十年后哪款產(chǎn)品還存在，就像拿一把尺子去量宇宙，其實測不準也預(yù)測不了。
所以，在這里我們也沒有必要特別糾結(jié)。只要在主流產(chǎn)品里，根據(jù)特色選擇自己最喜歡的就行了。
聯(lián)系客服
