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目前國內(nèi)正在進(jìn)行百萬醫(yī)療險(xiǎn)大戰(zhàn)，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)推出自己的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，深藍(lán)君隨便找找，就能找到如下這些：

• 眾安保險(xiǎn)：尊享e生2017

• 平安健康：平安e生保2017

• 安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)：臻愛醫(yī)療險(xiǎn)2017

• 太平人壽：太平超e保

• 太平洋保險(xiǎn)：太享e保

• 陽光財(cái)險(xiǎn)：愛健康

• 富德生命：小雨傘i無憂

• 中英人壽：百醫(yī)百順 

• 國華人壽：小米500萬醫(yī)療險(xiǎn)

• 安心保險(xiǎn)：一起慧99

對(duì)于玲瑯滿目的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，很多朋友都會(huì)遇到如何挑選的問題。今天深藍(lán)君就從醫(yī)療保險(xiǎn)選擇邏輯入手，談一談如何挑選一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)。具體內(nèi)容如下：

• 行業(yè)分析：為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)越來越多？

• 如何挑選一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該注意哪些？

• 2017市場(chǎng)熱銷百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比分析

自2016年開始，隨著眾安尊享e生、平安e生保等產(chǎn)品的熱賣，百萬醫(yī)療險(xiǎn)從之前的默默無聞，迅速發(fā)展成一個(gè)比較大的產(chǎn)品品類。

尤其最近幾個(gè)月，深藍(lán)君明顯感覺到市場(chǎng)上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)越來越多，導(dǎo)致這些產(chǎn)品越來越多的理由主要有如下幾個(gè)原因：

• 用戶剛需：年度醫(yī)療保額幾百萬，設(shè)置1萬免賠額，每年的價(jià)格可以做到很低。以尊享e生為例，30歲男性年度600萬保額，每年的價(jià)格僅為286元。這么少的錢，就能獲得這么好的醫(yī)療保障，直擊消費(fèi)者需求痛點(diǎn)。

• 市場(chǎng)競(jìng)爭需要：醫(yī)療保險(xiǎn)一直都是不掙錢的產(chǎn)品，過去是現(xiàn)在也是。很多保險(xiǎn)公司并不是主動(dòng)推出這些產(chǎn)品，而是被逼的。如果自己不推出相應(yīng)的產(chǎn)品，用戶就會(huì)選擇其他公司，自己的代理人也會(huì)兼職銷售其他的產(chǎn)品，所以在這種情況下，不得不被迫應(yīng)戰(zhàn)，加入百萬醫(yī)療險(xiǎn)大戰(zhàn)當(dāng)中。

• 產(chǎn)品平臺(tái)定制：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)越來越多，很多有用戶量的平臺(tái)可以和保險(xiǎn)公司定制相應(yīng)的產(chǎn)品，也導(dǎo)致了目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)越來越多。

基于上述原因，才造就了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的亂象，也造成了用戶選擇上的困擾。

在了解了不同保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)后，我們?cè)趤砜纯慈绾翁暨x一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，根據(jù)深藍(lán)君過往的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，個(gè)人覺得需要關(guān)注如下幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

挑選方法1：續(xù)保條件

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)都是一年期的產(chǎn)品，所以第二年是否能續(xù)保是很大家很關(guān)心的問題。目前國內(nèi)除了國家醫(yī)保、稅優(yōu)健康險(xiǎn)之外，是沒有保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)的。

2006年的《健康保險(xiǎn)管理辦法》

保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

具體來說，保證續(xù)保需要滿足如下兩個(gè)因素：

• 保證續(xù)保：只要消費(fèi)者申請(qǐng)續(xù)保，保險(xiǎn)公司就得承保

• 保證費(fèi)率：續(xù)保費(fèi)率需要按照原有的費(fèi)率，不能漲價(jià)

鑒于目前國內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用保持5%-10%的通脹水平，任何一個(gè)不想倒閉的保險(xiǎn)公司都不會(huì)保證費(fèi)率，所以不保證費(fèi)率是可以接受的。

在不保證費(fèi)率的基礎(chǔ)上，一些優(yōu)秀的產(chǎn)品在續(xù)保的時(shí)候會(huì)接近有條件的保證續(xù)保，所以一款好的產(chǎn)品需要合同條款中體現(xiàn)下面兩點(diǎn)：

• 不會(huì)根據(jù)個(gè)人身體情況變化，或者因?yàn)槔碣r而拒?；蛘邌为?dú)調(diào)整費(fèi)率

• 續(xù)保無需保險(xiǎn)公司審核

所以個(gè)人覺得合同中明確說明續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核的，個(gè)人覺得競(jìng)爭力都不大，因?yàn)榈诙晔欠衲芾m(xù)保的權(quán)利已經(jīng)不在消費(fèi)者手里了。

挑選方法2：產(chǎn)品保障

雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)都號(hào)稱：不限社保用藥，最高保額幾百萬，但是不同的產(chǎn)品之間還是存在一定的差異的。

• 門診差異：我們知道這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要是住院醫(yī)療責(zé)任，有的產(chǎn)品會(huì)包含住院前后的門診保障。對(duì)于一些特殊門診，比如癌癥放化療、靶向療法等有的產(chǎn)品是沒有保障的。另外住院前后門診天數(shù)也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。

• 住院天數(shù)：對(duì)于年度住院天數(shù)，有的產(chǎn)品有最高180天的限額，而有的產(chǎn)品是沒有住院天數(shù)的限額的，雖然180天也足夠多了，但是我們也能看到不同產(chǎn)品的差異。

• 重疾免賠：大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)有1萬的免賠額，如果罹患癌癥是沒有免賠額，但還是有的產(chǎn)品罹患癌癥后存在1萬的免賠額。各家也存在一定的差異。

• 其他保障：有的產(chǎn)品有綠色醫(yī)療通道服務(wù)，而有的沒有。有的產(chǎn)品涵蓋救護(hù)車費(fèi)用，而有的沒有。

能關(guān)注上面深藍(lán)君提到這幾點(diǎn)，基本就能選到一款合適的產(chǎn)品，而不會(huì)出現(xiàn)太大方向性的偏差。

根據(jù)市場(chǎng)公開資料，我們整理了如下的產(chǎn)品對(duì)比分析，大家可以看一下：

下面我們點(diǎn)評(píng)一下具體的產(chǎn)品：

1、眾安保險(xiǎn)：尊享e生2017

眾安尊享e生是2016年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，無論是保障范圍還是性價(jià)比都做到非常極致，年度住院醫(yī)療300萬，不限社保用藥，罹患癌癥保額翻倍至600萬，并且0免賠。

深藍(lán)君一直推薦這款產(chǎn)品的核心邏輯是，產(chǎn)品上線一年多已銷售數(shù)百萬份，當(dāng)參保的健康用戶越多，醫(yī)療險(xiǎn)虧損的概率就越低，所以能繼續(xù)銷售的概率就越高。

一款醫(yī)療險(xiǎn)是否停售，我覺得主要是看這款產(chǎn)品是否虧損，而和其他因素相關(guān)性不大。對(duì)于銷量不大的醫(yī)療險(xiǎn)，可能幾個(gè)高額理賠案例，就能吃掉幾萬單未出險(xiǎn)用戶的利潤。所以對(duì)于銷量比較小的產(chǎn)品 ，建議謹(jǐn)慎選擇。

醫(yī)療險(xiǎn)最好過的日子就是剛推出的這1-2年，后續(xù)將會(huì)有大量的理賠考驗(yàn)產(chǎn)品的穩(wěn)定性（是否能繼續(xù)銷售），如果沒有足夠多的用戶基礎(chǔ)，市場(chǎng)份額小的百萬醫(yī)療險(xiǎn)停售將會(huì)是必然。

基于這個(gè)邏輯，仍熱首推尊享e生，這款是市場(chǎng)的爆款產(chǎn)品，后續(xù)很難有產(chǎn)品超越。

2、平安e生保2017

這款產(chǎn)品是由平安健康保險(xiǎn)推出的，也是比較火的產(chǎn)品之一。

和尊享e生相比存在的不足是平安e生保罹患癌癥仍然有1萬元的免賠額，并且對(duì)于一般住院醫(yī)療每年最多賠付180天。

不過平安e生保是行業(yè)內(nèi)第一家提供智能核保的產(chǎn)品，就算身體存在異常，也能通過智能核保買到醫(yī)療險(xiǎn)。

平安智能核保就是針對(duì)那些身體存在問題的朋友推出的，比如乙肝、高血壓、糖尿病等，在健康告知頁面，如果無法通過，可以選擇“部分是”，就可以跳轉(zhuǎn)到健康告知異常頁面。

在回答了問卷問題后，就可以得出是否購買的結(jié)論。就拿常見的乙肝來講，如果是病毒攜帶者、小三陽是可以承保的，只是會(huì)有肝部的責(zé)任免除。

3、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)2017

這款產(chǎn)品也是今年剛升級(jí)過的產(chǎn)品，同尊享e生相比，把癌癥保額擴(kuò)展到6種重疾保額翻倍：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病

深藍(lán)君覺得其實(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額都是虛高的，在國內(nèi)普通人住院很難一年用到超過100萬，600萬就更夸張了，所以個(gè)人覺得意義不大。另外除了癌癥0免賠，罹患其余5種重疾也是0免賠。

這款產(chǎn)品最大的不足是健康告知比較嚴(yán)格，同已經(jīng)比較嚴(yán)格的尊享e生相比，還會(huì)更嚴(yán)格一些，并且沒有智能核保功能，身體存在異常就買不到了 。

4、安心財(cái)險(xiǎn)一起慧99

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是雖然保額不高，但是勝在0免賠。0免賠的確非常有吸引力，但是也不可避免的會(huì)有很多小額理賠的發(fā)生，所以深藍(lán)君比較擔(dān)心這款產(chǎn)品的穩(wěn)定性，就是賣了1-2年是否還能繼續(xù)存在，這是我最大的擔(dān)心。

除此之外，這款產(chǎn)品續(xù)保是需要審核的，如果發(fā)生了理賠續(xù)保是否能通過就很難說了。

本合同為非保證續(xù)保合同。投保人連續(xù)投保本合同須經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意。連續(xù)投保時(shí)保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用水平變化、本險(xiǎn)種整體經(jīng)營狀況及被保險(xiǎn)人年齡對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。

所以我會(huì)傾向于選擇有免賠額、且續(xù)保無需審核的產(chǎn)品，畢竟醫(yī)療保險(xiǎn)是長期的保障，不僅僅看的是性價(jià)比。

5、富德生命：小雨傘i無憂

這款是小雨傘定期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每三年一個(gè)保證續(xù)保的區(qū)間，三年后續(xù)保需要審核。由于續(xù)保存在審核，個(gè)人覺得也大大地降低了這款產(chǎn)品的競(jìng)爭力。

如果確定符合健康告知，購買之后短期一定會(huì)生病住院，那么個(gè)人覺得這款的確是好的選擇，但是這點(diǎn)誰能確定呢？

6、太平超e保、太平洋太享e保

這兩款產(chǎn)品都是今年新推出的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，太平超e保缺少門診保障，而且1萬元免賠額無法通過其他保險(xiǎn)抵扣，這種設(shè)計(jì)和主流同類產(chǎn)品也存在很大差異。抵扣1萬元免賠額產(chǎn)品點(diǎn)這里>>>

太享e保僅提供住院保障，而住院前后門診、特殊門診（如癌癥放療化療、腎透析）、門診手術(shù)、癌癥住院津貼、救護(hù)車費(fèi)用等都是不包含的。

1、如果身體存在異常：

如果身體存在異常，那么眾安尊享e生、平安e生保2017是比較好的選擇，因?yàn)槟壳爸挥羞@兩款才提供智能核保的功能，這個(gè)是需要保險(xiǎn)公司投入重金和團(tuán)隊(duì)開發(fā)的，從這一點(diǎn)我看到了這兩家保險(xiǎn)公司的投入和決心。

尊享e生和平安e生保智能核保風(fēng)格有一些差異，可以2個(gè)產(chǎn)品都嘗試一下，選擇一個(gè)好的結(jié)論承保就好。

2、如果身體健康：

如果身體健康的話，那么個(gè)人推薦選擇尊享e生，這款產(chǎn)品是銷量最大的爆款產(chǎn)品，很多其他公司的產(chǎn)品都是對(duì)標(biāo)尊享e生開發(fā)的。

基于之前的邏輯，深藍(lán)君覺得這款產(chǎn)品穩(wěn)定性將會(huì)很高，不會(huì)存在短期停售無法續(xù)保的情況。如果你想獲得一個(gè)長期的醫(yī)療保障，那么強(qiáng)烈建議選擇這款。

3、如果追求極致性價(jià)比：

如果追求極致性價(jià)比，那么深藍(lán)君建議你選擇里面最便宜的，或者選擇0免賠額的。雖然這樣第一年可以占到便宜，如果后面續(xù)保需要審核，那么意味理賠后就很難再買到了，這只是一份一次性的保障。

另外保額高、免賠低、價(jià)格便宜，看似極致性價(jià)比的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上是增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，如果發(fā)生幾個(gè)高額的理賠，那么這款產(chǎn)品就很難擺脫停售的命運(yùn)了。

所以寫到這里，大家應(yīng)該可以感覺到，選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，大家需要根據(jù)自己的偏好和側(cè)重點(diǎn)來選擇。

目前這個(gè)階段產(chǎn)品比較多，是因?yàn)檎麄€(gè)市場(chǎng)正在處于百萬醫(yī)療險(xiǎn)前兩年最風(fēng)光的時(shí)候，等幾年后理賠案件逐漸增多，一定會(huì)有很多產(chǎn)品停售。