人人都害怕生病，但相比生病而言更怕的是，病重后的無(wú)錢(qián)醫(yī)治。
于是，很多人想找個(gè)法子解決高額醫(yī)療費(fèi)難題。
比如，寄希望于商業(yè)保險(xiǎn)。
可礙于年齡、健康、價(jià)格等原因，許多人往往會(huì)被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外。
到頭來(lái)，能依靠的只有醫(yī)保或“惠民?！?/strong>。
醫(yī)保咱就不細(xì)說(shuō)了，國(guó)家給的福利，還沒(méi)有的趕緊參保上。
關(guān)于惠民保，這兩年風(fēng)很大，火遍了全國(guó)大街小巷。
截止目前，全國(guó)總計(jì)推出了160多款，覆蓋了27個(gè)省市。
惠民保這類(lèi)產(chǎn)品嘛，一直存在爭(zhēng)議，
有人覺(jué)得值，有人覺(jué)得坑，
那它到底是“真惠民”還是“真雞肋”？
咱們今天好好聊一聊~
惠民保，又稱(chēng)“城市定制型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”。
它的出現(xiàn)，主要是為了緩解社保的壓力。
第一款惠民保產(chǎn)品誕生于2015年（叫“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”），當(dāng)時(shí)并沒(méi)有多少人關(guān)注。
直到2020年3月，國(guó)家發(fā)布了《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，這才加快了各地惠民保的推廣進(jìn)程：
如今，每個(gè)城市都有了自己的專(zhuān)屬產(chǎn)品。
惠民保只是個(gè)統(tǒng)稱(chēng)，各地叫法不一樣，像北京“京惠保”，上海“滬惠?！保瑥V西“惠桂?！薄?/span>
名稱(chēng)雖然不同，但保障都大差不差，基本都是“一個(gè)模子刻出來(lái)的”。
一般是由當(dāng)?shù)?strong>政府指導(dǎo)，由其他保險(xiǎn)公司、第三方機(jī)構(gòu)把控推出。
它的投保門(mén)檻極低，可帶病投保、無(wú)等待期、無(wú)需體檢、無(wú)健康告知、不限職業(yè)、不限年齡……
只要有醫(yī)保就能買(mǎi)下。（一般是持有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能買(mǎi)下當(dāng)?shù)氐幕菝癖．a(chǎn)品）
一年只需幾十-一百多塊錢(qián)，就能換來(lái)幾百萬(wàn)的醫(yī)療保障。
看起來(lái)，惠民保比商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)更便宜、投保更容易。
而且，有了政府加入，老百姓對(duì)惠民保也極具信任感。
惠民保固然好，但也不可神話了它！
凡事沒(méi)有完美的答案，惠民保也一樣存在著缺陷。
具體如下：
1、續(xù)保無(wú)承諾
咱們都知道，社保是承諾續(xù)保的，而惠民保，不對(duì)續(xù)保做承諾。
惠民保只是個(gè)“一年一?！?/strong>的醫(yī)療險(xiǎn)。
在續(xù)保問(wèn)題上，它甚至不及很多商業(yè)保險(xiǎn)。
之前也說(shuō)過(guò)，現(xiàn)在很多惠民保產(chǎn)品都存在虧損現(xiàn)象，承保公司隨時(shí)都有可能將產(chǎn)品停售。
產(chǎn)品一停，保障也跟著停。
把所有的注全押在惠民保上，實(shí)在不妥。
2、免賠額過(guò)高，報(bào)銷(xiāo)比例低
免賠額就是不賠的錢(qián)。
免賠額1萬(wàn)，就是除去社保報(bào)銷(xiāo)，1萬(wàn)以下不賠，1萬(wàn)以上才開(kāi)始賠。
各地惠民保的免賠額在2萬(wàn)左右，免賠越高，拿到錢(qián)的概率就越低。
在報(bào)銷(xiāo)比例方面，
同樣的情況下（如：醫(yī)療費(fèi)用經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后），百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)比例為100%，而惠民保的報(bào)銷(xiāo)比例在50%-80%。
而且，惠民保還有一條特定的免責(zé)條款：未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算的，不賠。
3、報(bào)銷(xiāo)范圍窄
各地惠民保的保障，大多數(shù)都限制在社保范圍，一般只保住院醫(yī)療費(fèi)和特藥。
特藥的保障種類(lèi)也很有限，一般只能報(bào)銷(xiāo)二三十種特藥，無(wú)法覆蓋到所有高發(fā)重疾。
像門(mén)診手術(shù)、特殊門(mén)診、質(zhì)子重離子等保障，惠民保也是沒(méi)有的。
而惠民保沒(méi)有的保障責(zé)任，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都能做到。
這類(lèi)“惠民性的醫(yī)療險(xiǎn)”，價(jià)格便宜，人人可買(mǎi)。
但它不是每個(gè)人必須要買(mǎi)的產(chǎn)品。
相比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不管是免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例、保障范圍，這些惠民保都沒(méi)有多大的可比性。
它主要適合這兩類(lèi)人：
（1）老人
老人身體多多少少有一些問(wèn)題，想正常投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，難。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康要求嚴(yán)格，身體不過(guò)關(guān)，就會(huì)直接排除在外，不讓買(mǎi)。
而且年紀(jì)大，也買(mǎi)不上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
惠民保的投保條件寬松，非常適合給老人買(mǎi)。
（2）健康不佳的人
惠民醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康的要求一般比較少。
很多身體有些小毛病的朋友，可會(huì)被百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拒保。
這時(shí)可以退而求其次，選擇當(dāng)?shù)氐幕菝癖?，也是一份保障?/span>
不過(guò)，這是不得已的選擇。
除此以外，其他人，還是盡量買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
年輕人、健康體可以去看看百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)，比惠民保貴不了多少，但責(zé)任和續(xù)保高出一個(gè)檔不止。
總而言之，
能買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療的，就選百萬(wàn)醫(yī)療；
買(mǎi)不了的，再選惠民保。
如果您還有其他疑問(wèn)，可以找我們的小助理咨詢，了解過(guò)后再做決定，能少走許多彎路~
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