“怎么買保險(xiǎn)才最劃算”,一直以來(lái)都是老百姓熱議的保險(xiǎn)話題。
劃算,是指你在買東西的時(shí)候價(jià)格非常合適,物超所值,讓你覺(jué)得很滿意。
然而保險(xiǎn)作為一個(gè)不怎么打折降價(jià)的商品,在價(jià)格上是很難讓人獲得撿便宜的快感的。可能有人會(huì)提出疑問(wèn):不是有一些“首月0元、首月1元”的保險(xiǎn)嗎?這不夠便宜?
如果你買了這種保險(xiǎn),時(shí)間長(zhǎng)了就會(huì)發(fā)現(xiàn),那些前期省下的保費(fèi),后面都會(huì)找補(bǔ)回來(lái)的,實(shí)際上一點(diǎn)都不劃算。
不只是低價(jià)騙局,對(duì)于不了解保險(xiǎn)的初級(jí)學(xué)者來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)處處都是坑,稍不注意就會(huì)被割韭菜。那么,我們?cè)趺床拍芡昝辣芾?,買到真正劃算的保險(xiǎn)呢?是擔(dān)心出意外,還是擔(dān)心生病沒(méi)錢(qián)治?想清楚之后,再去按需選擇不同類型的保險(xiǎn)。
如果你想不清楚自己需要什么保障,又或者什么都想買但又沒(méi)個(gè)思路,可以參考下面的保險(xiǎn)規(guī)劃。
可以看到,在人生的不同階段,我們需要的保險(xiǎn)種類是不一樣的。小朋友和老人不承擔(dān)養(yǎng)家的責(zé)任,所以就不需要定期壽險(xiǎn)。而老年人買重疾險(xiǎn)杠桿率太低,容易保費(fèi)倒掛,所以就不適合買重疾險(xiǎn)。總之,購(gòu)買的原則就是:只買你需要的,不買多余的,不過(guò)度消費(fèi)。
如何在每個(gè)品類的保險(xiǎn)中,選到自己滿意的產(chǎn)品?不同的險(xiǎn)種在購(gòu)買時(shí),又需要注意哪些問(wèn)題呢?醫(yī)療險(xiǎn)主要用來(lái)解決醫(yī)療費(fèi)用,是社保的重要補(bǔ)充。比較常見(jiàn)的有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)等。在挑選時(shí),要關(guān)注保障責(zé)任是否全面,還有價(jià)格、免責(zé)條款、續(xù)保條件、適用人群等。
普適型極強(qiáng),只要能通過(guò)健康告知,所有年齡段的人都適合購(gòu)買。現(xiàn)階段的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),基礎(chǔ)保障基本已經(jīng)定型了,每款都差不多。在選購(gòu)時(shí),一是注意保障上別缺斤少兩。最好腫瘤院外購(gòu)藥、質(zhì)子重離子這些新興保障也都有。現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)有規(guī)定,短期醫(yī)療險(xiǎn)都是不保證續(xù)保的了,如果你擔(dān)心產(chǎn)品停售,可以購(gòu)買長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),最多能保證續(xù)保20年。
保額較低,免賠額也較低,能很好的彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)免賠額的不足。它主要報(bào)銷日常小來(lái)小去的疾病住院、意外住院、意外門(mén)診,但一般不報(bào)銷疾病門(mén)診。報(bào)銷范圍也是參差不齊,有不限社保的,也有只報(bào)銷社保內(nèi)的。小額醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)價(jià)格較貴,而且也談不上規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。所以它不是剛需,比較適合兒童或者體弱多病的人群購(gòu)買,如果你一年也不去一次醫(yī)院就沒(méi)有買的必要了。
相對(duì)來(lái)說(shuō)保障比較單一,只保障癌癥。但它的優(yōu)勢(shì)是投保門(mén)檻較低,適合身體條件不太好的老年人。有一點(diǎn)需要注意的是:
這三類醫(yī)療險(xiǎn)都是報(bào)銷型保險(xiǎn),理賠的原則是不重復(fù)報(bào)銷,所以不用貪多,同類型的買一份就夠了。重疾險(xiǎn)主要保障重大疾病及其對(duì)應(yīng)的中輕癥,還可附加一些特定疾病的專項(xiàng)保障。重疾險(xiǎn)的作用是大病失能補(bǔ)助,當(dāng)被保人身患重疾失去工作能力甚至自主能力時(shí),可一次性獲得高額賠償。
一般建議大家重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)搭配購(gòu)買。醫(yī)療險(xiǎn)解決治病階段的醫(yī)療費(fèi),重疾險(xiǎn)負(fù)責(zé)后續(xù)的生活費(fèi)、康復(fù)費(fèi)。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)需要注意以下幾點(diǎn):①保額一定要高,如果保額不足就容易失去抵御重疾風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)你的預(yù)算不足時(shí),可以通過(guò)精簡(jiǎn)保障(純重疾)或縮短保障期限(保定期)來(lái)降低保費(fèi),但最好不要降低保額(通常50萬(wàn)以上最優(yōu))。②不要讓重疾險(xiǎn)兼顧理財(cái)或身故責(zé)任(返還型)。要知道,你買重疾險(xiǎn)就是為了規(guī)避重疾風(fēng)險(xiǎn)的,越是加一些花里胡哨的東西,越會(huì)分?jǐn)偰愕闹丶脖n~。所以,最好買純消費(fèi)型的重疾險(xiǎn),價(jià)格便宜性價(jià)比高。③預(yù)算不足可以保定期或純重疾,但后續(xù)一定要補(bǔ)充上終身重疾險(xiǎn)。無(wú)論是保定期(通常保至70歲)還是純重疾,保障上都存在不足。考慮到中輕癥的發(fā)病率也較高,以及現(xiàn)代人的平均壽命逐年延長(zhǎng),只有保障全面的終身重疾險(xiǎn)才能確保萬(wàn)無(wú)一失。
意外險(xiǎn)也是一類大人小孩都適用的保險(xiǎn),保額高,價(jià)格便宜。并且投保門(mén)檻低,一般不需要健康告知。它主要保障意外醫(yī)療和意外身故傷殘,內(nèi)容比較簡(jiǎn)單。在挑選意外險(xiǎn)時(shí)要注意以下幾點(diǎn):
①一般保額到百萬(wàn)的才不限社保報(bào)銷范圍。雖然是有極少數(shù)產(chǎn)品50萬(wàn)保額也不限社保,但保額百萬(wàn)的意外險(xiǎn)更劃算,價(jià)格也不貴,保費(fèi)一年也就兩百多塊錢(qián),所以建議大家要買就買百萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)。②意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)限制嚴(yán)格。絕大多數(shù)意外險(xiǎn)保的都是1-3類的低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè),比如辦公室職員。如果你的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高,需要投保專門(mén)的高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)。出于對(duì)兒童人身安全的保護(hù),銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定10歲以下兒童身故保額最高不能超過(guò)20萬(wàn),18歲以下未成年不能超過(guò)50萬(wàn)。所以給孩子買意外險(xiǎn)就不用追求高保額了,就算你保費(fèi)花的多,也還是那些保額,重點(diǎn)應(yīng)放在意外醫(yī)療保障方面。另外,部分產(chǎn)品對(duì)特殊人群,比如家庭主婦、無(wú)業(yè)人員等也會(huì)有保額的限制,在購(gòu)買前要看好相關(guān)約定。傷殘是分為十個(gè)等級(jí)的,理賠時(shí)會(huì)根據(jù)分級(jí)按比例賠償。而全殘(高殘)的范圍要小得多,只含有最嚴(yán)重的一類傷殘。有些產(chǎn)品會(huì)在意外傷殘保障這里有貓膩。記住,如果你看到一款意外險(xiǎn)只保意外全殘(高殘),不用考慮直接pass掉。除了以上幾點(diǎn)之外,意外險(xiǎn)的免責(zé)條款也是大家購(gòu)買前需要仔細(xì)閱讀的部分,什么能賠什么不能賠,單次理賠有沒(méi)有額度限制等,都要提前了解清楚。定期壽險(xiǎn)保額高,理賠條件也很簡(jiǎn)單:身故即賠(免責(zé)除外)。
它不像前面三種人身險(xiǎn)適用范圍那么廣,只適合家里的頂梁柱購(gòu)買,老人孩子不用買。定期壽險(xiǎn)要注意的點(diǎn)有兩個(gè),一是免責(zé)要少(3條最好),二是保額夠用就行。一般保額約等于:五年家庭生活開(kāi)支+房貸車貸+子女教育費(fèi)+父母贍養(yǎng)費(fèi)。保障期選到你不再承擔(dān)養(yǎng)家責(zé)任就可以了,一般建議保到60歲。每個(gè)人心里都有一桿秤,用來(lái)衡量商品的價(jià)值。如果能用比預(yù)期低的價(jià)格買下更有價(jià)值的商品,就會(huì)覺(jué)得很劃算。而保險(xiǎn)作為一種特殊商品,它不會(huì)在你購(gòu)買的當(dāng)下就體現(xiàn)出價(jià)值。再加上,如果你并不了解保險(xiǎn),稀里糊涂的就買了自己不需要的保障,那更是越琢磨越覺(jué)得虧。想要買保險(xiǎn)買的劃算并不是一件簡(jiǎn)單的事,里面是有很多門(mén)道的。你需要明確自己的需求,了解不同險(xiǎn)種的保障內(nèi)容,知道容易踩的坑在哪里。這樣才能一路升級(jí)打怪,最終買到適合自己又物超所值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果你覺(jué)得這很難,也不要緊,直接去尋求專業(yè)人士的幫助,可以幫你節(jié)省很多時(shí)間和精力。