渤海人壽鑫禧人生，是一款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。合眾人壽的一款年金險(xiǎn)也叫這個(gè)名字，不要弄混了。
這并不是一款新產(chǎn)品，最近有粉絲來問這款產(chǎn)品怎么樣，今天十步給大家測(cè)評(píng)一下。
渤海人壽，這家公司2014年成立，目前披露的公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)，自 2018 年四季度至 2019 年三季度，穩(wěn)定保持 A 類。
基本信息
支持0-65周歲人群投保，很多新產(chǎn)品都已經(jīng)支持到70歲了；這款產(chǎn)品繳費(fèi)期間靈活，包含躉交和年交，最長(zhǎng)可以20年繳費(fèi)；起投門檻低，躉交1萬元起，年交5000元起，很多年輕人也都能負(fù)擔(dān)起；支持1-4類職業(yè)人群投保，職業(yè)限制較多，不夠?qū)捤桑?/span>有7條免責(zé)條款，包含酒后駕駛、吸食毒品等。年金險(xiǎn)產(chǎn)品中，大多數(shù)的增額壽收益都比較不錯(cuò)，很多人希望，未來收入增加后能夠繼續(xù)追加保費(fèi)。這一點(diǎn)，鑫禧人生就比較弱勢(shì)。減保限制較多，在第5個(gè)保單年度后，每年僅可申請(qǐng)一次，每次最高的減保金額，不能超過首年基本保額的20%。這款產(chǎn)品沒什么亮點(diǎn)，很中規(guī)中矩的一款增額壽，保額按年3.5%復(fù)利遞增，相當(dāng)于當(dāng)年保額等于前一年保額*（1+3.5%）。產(chǎn)品也沒有其他的增值服務(wù)，比如萬能賬戶或者常見的一些附加險(xiǎn)，這款產(chǎn)品都沒有。
以30歲老王為例，老王花10萬投保了渤海鑫禧人生，年交保費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期10年。
回本時(shí)間：鑫禧人生在第8年開始返本，現(xiàn)金價(jià)值基本等于當(dāng)年已交保費(fèi)。
當(dāng)老王50歲時(shí)，賬戶的現(xiàn)金價(jià)值約為16萬，是本金的1.6倍。此時(shí)IRR為3.14%。當(dāng)老王60歲時(shí)，本金翻倍，賬戶的現(xiàn)金價(jià)值是本金的2.3倍。就是說，老王用了不到30年的時(shí)間，身價(jià)就翻了一倍。
收益看起來還可以，俗話說，沒有對(duì)比就沒有傷害。跟最近大熱的產(chǎn)品和泰增多多對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，在收益上，鑫禧人生還是稍微差了那么一點(diǎn)。
還是以老王為例，在老王50歲時(shí)，增多多的現(xiàn)金價(jià)值約為17萬，多出鑫禧人生近8千元，此時(shí)，增多多的IRR達(dá)到3.44%。在老王60歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)是本金的2.4倍，多出鑫禧人生1.1萬左右。時(shí)間是增額壽產(chǎn)品最好的增值伙伴：時(shí)間越長(zhǎng)，收益的差距也逐漸拉開。而增多多靈活性更高，在70歲前可以隨時(shí)加保，減保也沒有太多限制；而且，從收益來看，還是增多多表現(xiàn)更好。
渤海鑫禧人生不支持加保，未來不能繼續(xù)追加保費(fèi)；
保單第8年回本，返本時(shí)間早，萬一需要退保，能減少本金損失；在保單前30年內(nèi)，本金翻倍，90歲時(shí)，本金翻了6倍。不過，與熱門產(chǎn)品和泰增多多相比，除了回本時(shí)間較短，在其他方面還是稍微差一點(diǎn)。
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