時近歲末，又快到了一年一度的年終獎發(fā)放季，大家在翹首以盼資金到賬的同時，是不是也該用心考慮一下明年的投資規(guī)劃了呢？當(dāng)然筆者自己也不能例外，是時候也該給自己的百萬投資做一番重新梳理和規(guī)劃了。
百萬級別的資產(chǎn)配置方案
筆者本人目前擁有的金融類資產(chǎn)規(guī)模也剛剛達(dá)到百萬級別，按照資金的流動性從弱到強依次分布在保險、銀行定存、銀行理財、基金等幾個領(lǐng)域內(nèi)。
先來看保險方面，早年間不懂理財時曾買了22萬的兩全險主要用于將來退休之后的養(yǎng)老金補充。這部分資金是一直等到年滿60歲才可以按月領(lǐng)取的，所以基本上相當(dāng)于死錢。此外還配置了20萬的重疾險，這部分也屬于返還型的險種，除了以防不測之外也可以視為對將來生活的一種資金儲備。保險的投資可靠性最強，因為保險公司不允許破產(chǎn)，所以基本可以視為零風(fēng)險投資。保險這部分資產(chǎn)新的一年里沒有進(jìn)一步擴大投資規(guī)模的打算，實行按兵不動原則。
之后是銀行定存，這部分只放置了5萬元，按照每年1萬存期5年的滾動式儲蓄方式辦理，也是早年間出于辦理出國簽證的考慮進(jìn)行配置的，目的不為賺錢，只是為了賬戶上總能確保有5萬的資產(chǎn)以供開具資產(chǎn)證明之用。銀行定存的投資可靠性也是毋庸置疑的，雖然銀行允許破產(chǎn)，但有單個賬戶50萬以內(nèi)的存款保險制度保駕護(hù)航，是當(dāng)之無愧的保本之選。定存這部分資產(chǎn)新的一年里同樣也沒有進(jìn)一步擴大投資規(guī)模的打算，實行按兵不動原則。
再之后是銀行理財，總共放置了10萬元，選擇是某地方銀行1年期的可自動轉(zhuǎn)存的產(chǎn)品，年化收益率在4.5-5.5%之間浮動，從近幾年的收益實現(xiàn)情況來看總體還能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)值，算是相當(dāng)穩(wěn)健的一筆投資了。銀行理財雖然已經(jīng)全面取消了保本承諾，但選擇穩(wěn)健型產(chǎn)品出現(xiàn)虧損的可能性也幾乎是可以忽略不計的。隨著今年發(fā)布的理媒體規(guī)將理財產(chǎn)品的投資門檻降低至1萬元，以及貨基收益率的不斷下降，或許在新的一年當(dāng)中我會考慮把部分風(fēng)險類資產(chǎn)的投資備用金向資金靈活度較好同時收益也不低的活期類理財產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)轉(zhuǎn)移。
最后的重頭戲就是基金了。這部分目前投入的資金量最大，總體有60萬的規(guī)模。目前持倉基金大體占到5成，其余5成在暫時放置在貨基當(dāng)中充當(dāng)備用金。在持倉基金當(dāng)中有7萬用于長線投資產(chǎn)品，目前分布在5只基金上，具體為海富通量化對沖3萬元，
南方品質(zhì)、
安信價值、中歐潛力和交銀
阿爾法各1萬。其余25萬左右用于擇時的短線投資，具體持倉隨行情而變?；鹜顿Y風(fēng)險性較強，收益隨股市波動較為明顯，行情好的年份達(dá)到過60%的年收益水平，而今年能保證不虧就很不錯了。從13年投資至今，年均收益率大致也能達(dá)到20%的水平，算是所有投資類型當(dāng)中收益最好的一項了。
基金作為筆者個人的投資重點領(lǐng)域，同時也承載著新增資金的安置任務(wù)。由于我個人的投資風(fēng)格整體偏于積極，所以新的一年里還是會考慮把更多的新增資金用于短線操作上面。對于穩(wěn)健型的投資者完全可以考慮把更多的資金用于長線操作，具體的基金選擇上長線可參考我前面提到的幾只，其中除交銀
阿爾法屬于偏成長風(fēng)格
中小盤方向之外，波動性略強，其余4只都屬于偏
大盤價值風(fēng)格的基金，總體波動不會太大，長線持有壓力相對較小。因此在具體操作上可以考慮采用先建5層底倉，之后每出現(xiàn)10%的下跌也就是賬面虧損進(jìn)行單筆加倉1層的追加投入方式。直至加滿等待止盈點進(jìn)行收割止盈點的設(shè)置可根據(jù)個人投資預(yù)期在30-50%的盈利范圍內(nèi)進(jìn)行選擇。
十萬級別的資產(chǎn)配置方案
如果你的資金規(guī)模處于十萬級別，多數(shù)應(yīng)該還屬于投資經(jīng)驗相對較淺的新人一族，年輕人在總體投資風(fēng)格上可以更激進(jìn)一些，建議在資產(chǎn)配置上多考慮保險和基金這兩個領(lǐng)域。
保險方面?zhèn)€人建議還是優(yōu)先考慮醫(yī)療類，理由是年輕身體健康時投保費率低，花少量的錢就可以獲得更高的保障。這部分保費每年2000也就夠了，并不會造成太大的資金負(fù)擔(dān)。
基金方面如果是新手的話，還是更推薦采用定投的方式比較容易把握，具體的投資品種一如既往的推薦
滬深300+
中證500的指數(shù)經(jīng)典組合，具體的基金可考慮景順長城的300指數(shù)增強和建信的500指數(shù)增強，或者富國
中證紅利也可以用于定投，只是注意不要選擇后端收費就好。由于科創(chuàng)板蓄勢待發(fā)，
創(chuàng)業(yè)板指數(shù)就不建議大家考慮定投了，非要考慮的話不妨選擇華安
創(chuàng)業(yè)板50指數(shù)，可以捕捉到更多的創(chuàng)業(yè)板龍頭企業(yè)。
操作方法就是簡單的按月自動定投扣款就行?？劭罱痤~可以將現(xiàn)有資金按照60個月進(jìn)行等分，以6萬元為例，折算到每月的定投金額就是1000元，如果選擇兩只指數(shù)基金，那每只的扣款金額就可以定為500元。而具體到扣款日期的選擇也不必過于計較，從以往的實測來看選在一個月當(dāng)中的哪一天對最終收益都不會產(chǎn)生太大影響，一般我個人比較推薦選擇月末28日，理由是月初經(jīng)常遇到節(jié)假期需要往后順延的情況。
這一方式是按照投資5年為期進(jìn)行的總體規(guī)劃，中途如遇止盈的情況出現(xiàn)，可繼續(xù)對贖回后的資金進(jìn)行新一輪的5年規(guī)劃即可，如此循環(huán)往復(fù)可謂最省心的一種投資操作了。
定投這一塊圖的就是個以不變應(yīng)萬變，不要說是明年，就是后年大后年這個計劃也能照常適用，對此大家大可放心。
最后還要特別提醒大家一句，雖然文中提供了一些針對性的投資方向選擇，但具體還要建立在每個人的自我認(rèn)知和對于所投產(chǎn)品的了解程度之上，盡量不去做過多沒有必要的冒險，理性的投資才靠譜兒，這也是我投資幾年來沒有太大閃失的唯一秘訣。（微信公眾號蘭語基言）
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