一、配置資產(chǎn)的意義——提高被動收入
30歲之前靠人生錢，30歲以后主要靠錢生錢。錢生錢的第一步，就是合理評估自己的情況，做好資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置這件事呢，即怎么分配手里的可投資金，這個分配方法，又因人而異。每個人的收入水平、資產(chǎn)、負債和短期目標不一樣，適合配置的理財方法就不同。
資產(chǎn)2000萬以上的高凈值人群，資產(chǎn)配置的核心是保值，主要求穩(wěn)。
資產(chǎn)在20萬附近的人群呢，起點低，資產(chǎn)配置的核心是增值，求財富增長。
這篇文章，理財君主要面向年收入在20萬以下的家庭、個人，提供思路，尋求可投資金的分配方法和比例。
這個階段配置的目的，還是合理地打理現(xiàn)金，讓錢生錢，做到資產(chǎn)增值，提高被動收入。通過理財錢生錢，提高的就是被動收入。被動收入大多是來自資產(chǎn)性收入，比如房租入賬、股權(quán)投資、股票、基金投資收入。
二、常見三大類資產(chǎn)配置產(chǎn)品
理財不需要什么都懂，投資的世界里，我們只做資金擅長的那部分即可。理財君有四個指標：收益性、安全性、門檻高低、流動性。用著四個指標，評估出適合大多數(shù)人的理財產(chǎn)品。
分成三大類：
流動類資產(chǎn)、保障類資產(chǎn)、收益類資產(chǎn)。
1.流動類資產(chǎn)
那些銀行短期、銀行活期存款、貨幣基金、銀行現(xiàn)金管理等理財產(chǎn)品，都是這一類的。日常短期的生活開支配置在這些產(chǎn)品里就行了，比如3個月、6個月的生活費。我最愛的是余額寶、理財通這些互聯(lián)網(wǎng)理財，它們背后是貨幣基金這種標的物。
不止是年化收益超過4%，秒殺市場上的各種銀行定存、銀行理財；并且流動性完美，隨存隨取，完全可以把零花錢放在里面。風險也很低，基本沒有出現(xiàn)過負利率。
2.保障類資產(chǎn)
養(yǎng)老金年金險、子女教育金年金險、重疾險、意外險、醫(yī)療險、定期壽險。
注意，這類保險產(chǎn)品應(yīng)是純粹保障型的，不應(yīng)該以投資收益為目的。年金險、帶有財富傳承性質(zhì)的大額分紅險等，都不建議你買，因為不適合普通人。保險產(chǎn)品現(xiàn)在還以這種分紅、返還、理財性質(zhì)的保險為主，可以說害人不淺。一方面，比收益率，比不過銀行理財；另一方面，流動性基本為0，急用錢的時候，不但不能取出來，而且一旦停止繳費，保單作廢，只退回現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值相比之前交的保費，可以說是毛毛雨。
3.收益類資產(chǎn)
這個根據(jù)風險從低到高，可以分成三種。
1）固收類
即固定收益率的產(chǎn)品，比如國債、債券、銀行定存、P2P網(wǎng)貸理財。
優(yōu)點：風險低。
缺點：收益低。
國債、債券、銀行定存的年化收益一般在5%或者以下。
相比之下，P2P在這里面就是鶴立雞群，表現(xiàn)相當亮眼?；ヂ?lián)網(wǎng)理財成為主流，秒殺這些傳統(tǒng)大銀行沒有誠意的產(chǎn)品，指日可待。
在我看來，P2P不是傳言的高風險，這個因人而異。如果你貪戀高息、高返，沉迷不靠譜的平臺，還懷著僥幸心理，那就注定去做了韭菜。
正規(guī)的平臺，一旦選對了，安全性就升到90%以上。比如人人貸、鳳凰金融、宜人貸、愛米理財、熊貓金庫等，唯一的風險大多是經(jīng)營不善倒閉這些問題。
所以，固收類產(chǎn)品中，P2P投資目前顯然是收益較高的最好投資品。
2）浮收類
和第一種相反，即收益率是浮動的，比如股票、普通開放式基金、指數(shù)基金、超級基金（FOF）。
對于這些理財產(chǎn)品，不建議你做短線的投機。而是中長期的定投，做價值投資。
養(yǎng)成一個低價買入，高價賣出的習慣。長期來看，手持子彈分批買入，攤低交易成本，穿越熊牛，才能迎來一個穩(wěn)穩(wěn)的的微信定投曲線。
3）高風險
外匯、期貨、房地產(chǎn)、古玩字畫等其他投資品。其中，高風險的外匯、大宗期貨、珍奇古玩字畫，投資門檻高，并不適合大多數(shù)人。所以我也不建議你看了。
好了。說了這么多，適合我們大多數(shù)人的資產(chǎn)配置：
10%的保障型商業(yè)保險 10%的余額寶。剩余的80%分配在互聯(lián)網(wǎng)理財、股票、基金上面。后面這80%比例分配，看你自己的意愿，因人而異。
需要用來做養(yǎng)老本、老婆本、治病、買房等的錢，就不建議這么倒騰了。還是慎重，把這些近期要用的錢放到貨幣基金，隨存隨取方便，而且風險很低。
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