退休養(yǎng)老理財規(guī)劃有六大影響因素：分別是兩個年齡，兩個比率，兩個狀況。
一、兩個年齡的影響機制：
1,退休年齡：退休年齡是我們退休養(yǎng)老理財規(guī)劃的關(guān)鍵時點，直接影響退休規(guī)劃的兩個方面。分別是退休后生活時間的長短所帶來的養(yǎng)老金消耗。決定了退休后生活費用的多寡。二是工作時間不同帶來的養(yǎng)老金的積累多寡，決定了退休前的財富積累量。如下圖所示：
除了退休年齡，還有現(xiàn)在的年齡，預(yù)期壽命，涉及到三個時間點。沒錯，一個人現(xiàn)在的年齡是確定的，但他的預(yù)期壽命卻是不一定的，
2、預(yù)期壽命：隨著科技醫(yī)療環(huán)境的改善和經(jīng)濟生活水平的提高，人們的預(yù)期壽命不斷延長，根據(jù)國家衛(wèi)健委發(fā)布的數(shù)據(jù)，2016年我國人均預(yù)期壽命為69歲，2017年我國人均預(yù)期壽命為76.7歲，未來這個數(shù)字還會持續(xù)增加。那怎么來設(shè)定自己的預(yù)期壽命呢？其實我們做養(yǎng)老規(guī)劃的初衷就是應(yīng)對人在錢沒了的風(fēng)險，所以需要對預(yù)期壽命進(jìn)行充分的預(yù)估，我們需要綜合考慮性別差異，家族平均壽命，社會平均預(yù)期壽命，以及未來壽命的增長等多種因素的影響，從而避免出現(xiàn)實際壽命高于預(yù)期而帶來的養(yǎng)老金準(zhǔn)備不足的隱患，但是將預(yù)期壽命設(shè)定為90歲、100歲也是沒有必要的，這個需要根據(jù)個人自身的情況來分析。
二、兩個比率的影響機制：
1、通貨膨脹率：通貨膨脹率也稱為物價變化率，在我們生活中我們都能夠感受到它的存在，同等購買力，在不同的時間，不同的通貨膨脹率下，所需要的貨幣量是不一樣的。人們目前的家庭消費支出所需要的貨幣量，不是10年20年之后退休后的那個支出金額，同時你退休后第一年的支出，也不是退休后10年20年之后生活的費用，所以不管在退休前還是退休后，我們都必須要考慮到通貨膨脹，對我們養(yǎng)老費用計算的影響，我們來以實際數(shù)據(jù)看通貨膨脹的影響機制：
假設(shè)通脹膨脹率是3%，用EXCEL當(dāng)中的FV函數(shù)計算一下，現(xiàn)在的10萬25年后應(yīng)該是多少？
經(jīng)過計算，在通貨膨脹率為3%的情況下，現(xiàn)在的10萬，同等購買力，在25年后需要的貨幣量是20萬9千378元，如果假設(shè)通貨膨脹率為6%，再計算一下，
從表中可以看出，在通貨膨脹率為6%的情況下，現(xiàn)在的10萬，25年后的同等購買力，需要42萬9千187元。我們可以明顯的看到通貨膨脹率越高，退休之后所需的貨幣量就越大，反之同理。當(dāng)然通貨膨脹，我們個人是沒有辦法控制的，但是我們可以控制自己的投資回報率。
2、投資回報率。投資回報率的影響包括，退休前投資回報率和退休后投資回報率，退休前人們可以通過一次性，或者定期定額投資的方式來積累養(yǎng)老金，投資回報率越高退休前養(yǎng)老金積累就越多。需要注意的是退休后人們的抗風(fēng)險能力下降，投資應(yīng)該要充分重視資金的安全，對投資回報率的追求主要是以抵抗通貨膨脹為主，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的保值。
三、兩個狀況的影響機制
1,退休后生活質(zhì)量狀況、人們對退休后生活狀況的不同設(shè)想，決定了退休后開支的多少。退休后質(zhì)量層次越高，所需的養(yǎng)老金準(zhǔn)備就越多。要想退休后過上高品質(zhì)的生活，肯定需要更多的養(yǎng)老資金。
2、現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、現(xiàn)有資產(chǎn)狀況是進(jìn)行退休養(yǎng)老理財規(guī)劃的財務(wù)基礎(chǔ)和起點?，F(xiàn)有資產(chǎn)狀況的多少，未來家庭成員的職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，家庭成員結(jié)構(gòu)變化以及目前是否參與社會基本養(yǎng)老保障，是否參與企業(yè)年金等等和子女親情情況，這些都會影響到養(yǎng)老金的積累和退休后的收入來源。
通過前面的機制分析，退休年齡越早，養(yǎng)老金壓力越大，預(yù)期壽命越長，養(yǎng)老金需求準(zhǔn)備更多，通貨膨脹率越高，養(yǎng)老金的壓力就越大，投資回報率越高，養(yǎng)老金的壓力就越小，退休后期望生活水平越高，所需養(yǎng)老金越多，而現(xiàn)有良好積極的資產(chǎn)狀況，以及盡早規(guī)劃能夠大幅度的降低養(yǎng)老金的壓力。
聯(lián)系客服
