近日，養(yǎng)老保險(xiǎn)政策明年即將調(diào)整的消息一出，引起了普通百姓極大關(guān)注，越來越多的人開始為自己的養(yǎng)老問題擔(dān)憂。
一項(xiàng)調(diào)查顯示：九成以上的人現(xiàn)在擔(dān)心養(yǎng)老問題，人們對(duì)僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏 信心，57%的人覺得養(yǎng)老還得“靠自己另外攢錢”，37%的人認(rèn)為退休后自己生活水平將“嚴(yán)重下降”。過上體面的老年生活究竟需要我們儲(chǔ)備多少資產(chǎn)呢？北 京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司理財(cái)專家李英偉為普通百姓計(jì)算出的數(shù)字是：如果現(xiàn)在退休，20年的退休生活需要63.5萬元，但如果是20年后退休，則需要 106.2萬元養(yǎng)老；中高收入階層需要的養(yǎng)老費(fèi)用則更高。
“三把利劍”高懸 養(yǎng)老理財(cái)刻不容緩
第一把劍 通貨膨脹
30年后12萬元＝現(xiàn)在5萬元
李英偉介紹，通貨膨脹是養(yǎng)老理財(cái)中不容忽視的環(huán)節(jié)。因?yàn)殡S著時(shí)間的推移，通貨膨脹會(huì)使我們手中的現(xiàn)金價(jià)值不斷縮水，錢就越來越不值錢了。
通貨膨脹率是影響貨幣時(shí)間價(jià)值的主要因素。根據(jù)中國國家統(tǒng)計(jì)局頒布的歷年CPI(居民消費(fèi) 指數(shù))數(shù)據(jù)，2000年為0.4%，2001年為0.7%，2002年為0.8%，2003年1.2%，2004年為3.9%。今年，國際貨幣基金組織 (IMF)預(yù)測(cè)中國通貨膨脹率為3%。國家權(quán)威部門和經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期，綜合以上的具體數(shù)據(jù)，有關(guān)專家預(yù)測(cè)未來的年均通脹率為 2.6%左右。
舉個(gè)例子，假如北京一個(gè)普通百姓家庭現(xiàn)在一年的生活費(fèi)用是5萬元，每年的通貨膨脹率為 3%，那么，30年后這個(gè)家庭如要保持現(xiàn)在的生活品質(zhì)，一年的生活費(fèi)用就會(huì)變成12.14萬元。當(dāng)然，社保、退休工資等可解決一部分養(yǎng)老費(fèi)用，但較大的比 例仍是要自己負(fù)擔(dān)的。因此，如何在有限的工作年限里用心籌劃這筆費(fèi)用是非常重要的。
第二把劍 社保改革
現(xiàn)在月薪4000元 退休僅領(lǐng)770元
養(yǎng)老保險(xiǎn)制度要改革了。來自國 家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶，從2006年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不 再劃入個(gè)人賬戶，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？
盡管勞動(dòng)與社會(huì)保障部養(yǎng)老司司 長(zhǎng)焦凱平對(duì)媒體表示，盡管職工個(gè)人賬戶的規(guī)模可能將降低至8%，但改革絕不會(huì)以犧牲職工待遇為代價(jià)，職工退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)不會(huì)降低。但還是有業(yè)內(nèi)人 士對(duì)此表示了擔(dān)憂，“按照目前的養(yǎng)老金領(lǐng)取方式計(jì)算，退休后前10年，個(gè)人領(lǐng)取的養(yǎng)老金都是來自于個(gè)人賬戶，一旦個(gè)人賬戶中的錢減少，會(huì)直接影響其退休后 領(lǐng)取的養(yǎng)老金。”
一位專業(yè)人士為記者算了一筆賬：個(gè)人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模將由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%后，一位目前月薪4000元的職工，繳費(fèi)10年，退休后每月才能領(lǐng)到770元養(yǎng)老金?？紤]到10年后的通貨膨脹水平，區(qū)區(qū)770元對(duì)于養(yǎng)老來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
第三把劍 醫(yī)療統(tǒng)籌
大病要花20萬 醫(yī)療報(bào)銷最高才9萬
李英偉表示，疾病對(duì)于老年生活是一個(gè)極大的威脅。當(dāng)前我國的醫(yī)療保障體系也處于改革階段，就財(cái)務(wù)測(cè)算來說，在發(fā)生一些大病的情況下，僅靠醫(yī)療統(tǒng)籌難以應(yīng)付高昂的醫(yī)療費(fèi)用。
以一個(gè)普通采用醫(yī)療統(tǒng)籌的北京 人為例，假如其在2000年參加醫(yī)療統(tǒng)籌，采用北京市平均工資作為基數(shù)，那么30年后，個(gè)人醫(yī)療賬戶將會(huì)有累計(jì)資金1.5萬元(不計(jì)算平時(shí)花費(fèi)的數(shù)量)， 統(tǒng)籌部分可以報(bào)銷的最高限度為上年平均工資的4倍，即7萬元左右，再加上大額醫(yī)療費(fèi)用互助制度的上限2萬元，最高可用于醫(yī)療的報(bào)銷額度在9萬元左右。雖然 在一定情況下大額醫(yī)療費(fèi)用互助制度可以最高報(bào)銷10萬元的費(fèi)用，但適用范圍比較窄，不能用于廣泛的情況，而且還需要個(gè)人支付30%的額度。而目前大病普遍 要花費(fèi)20多萬甚至上百萬元的高額費(fèi)用，所以，如果沒有其他資金的支持，很可能落入無錢看病的悲慘境地。
算賬：普通百姓現(xiàn)在退休每年要花3.2萬元
20年后退休養(yǎng)老每年至少需要5萬元
普通百姓都是一般收入群體，他們的年收入大都在幾萬元，在社會(huì)中占很大比例。退休前努力工作是為了有更好的衣食住行，力爭(zhēng)在退休前還清所有的債務(wù)；他們希望退休后，可以不再受繁勞之苦，不再有生活保障的壓力。
假如北京一個(gè)普通百姓月支出額為2000元，從現(xiàn)在開始退休，按照當(dāng)前的生活標(biāo)準(zhǔn)，20年的退休生活需要多少錢呢？假設(shè)20年內(nèi)通貨膨脹率每年均為 2.6%，不考慮一次性支出和留下的金融資產(chǎn)，在這種前提下，李英偉根據(jù)嚴(yán)格的計(jì)算公式算出的結(jié)果是63.5萬元。即一個(gè)月支出2000元的北京普通百姓 現(xiàn)在退休，20年的退休生活起碼至少需要63.5萬元，即每年3.2萬元才能保證不犧牲生活質(zhì)量。
而由于通貨膨脹的存在，退休時(shí)間越往后推移，養(yǎng)老需要的成本也就越高。如果這個(gè)人現(xiàn)在離退休還有20年時(shí)間，退休后還要生活20年，在其他條件不變的情況下，他需要的養(yǎng)老費(fèi)用將是106.2萬元，平均每年5萬元。
100萬元還只是普通百姓的養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，中高收入者退休后要維持現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)，則需要更高的費(fèi)用。據(jù)李英偉計(jì)算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的養(yǎng)老費(fèi)用分別為180萬元和580萬元。
理財(cái)養(yǎng)老如何規(guī)劃？
李英偉表示，由于理財(cái)養(yǎng)老涉及的金額比較龐大，決不是一朝一夕的事情，它需要細(xì)水長(zhǎng)流?；I措同樣數(shù)額的養(yǎng)老錢，用20年和10年，兩者的差別會(huì)很大，再 加上養(yǎng)老的費(fèi)用是剛性的，除非愿意降低生活品質(zhì)，因此，一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。按復(fù)利計(jì)算，籌劃養(yǎng)老少于15年會(huì)比較吃力，越早運(yùn)作越省力。
投資與儲(chǔ)蓄相結(jié)合是最重要的理財(cái)養(yǎng)老手段，而且時(shí)間越早，其價(jià)值將越高。以每月末投資1000元為例，投資于收益稍高于貨幣市場(chǎng)的品種，按3%的收益率 計(jì)算，25年后的資金總量將會(huì)達(dá)到44.6萬元；投資于5%的產(chǎn)品，將達(dá)到59.9萬元；而同樣的收益率，投資15年則分別只有22.7萬和26.8萬 元。
銀行定期存款、貨幣市場(chǎng)基金以及銀行推出的一些低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，雖然其收益不高，但由于幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)，所以其可以保證資金的安全、穩(wěn)定性。一般來說，建議把50%左右的資金用于儲(chǔ)蓄性理財(cái)。
在籌劃中，很多人認(rèn)為這是養(yǎng)老的費(fèi)用，不太愿意涉及風(fēng)險(xiǎn)略大的產(chǎn)品。這種想法也是有失偏頗的。因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀拇嬖?，如果?shí)際回報(bào)率低于通貨膨脹，實(shí)際收 益將是一個(gè)負(fù)值。從目前的國內(nèi)投資產(chǎn)品看，尋找一個(gè)高于通貨膨脹的回報(bào)，且長(zhǎng)期又較穩(wěn)定的產(chǎn)品，確實(shí)比較困難。這就需要投資者在現(xiàn)有產(chǎn)品中仔細(xì)甄選，合理 選擇。目前，開放式基金是一款較好的備選產(chǎn)品。從實(shí)際情況看，大盤從2004年的高位至今大約跌去一半，但大多數(shù)開放式基金的跌幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大盤，同時(shí)，從 一些運(yùn)作時(shí)間較長(zhǎng)、收益較好的基金看，投資回報(bào)基本能維持年均8%左右。而且從歷史的規(guī)律來看，未來15-20年內(nèi)，股市必然會(huì)經(jīng)歷幾波起伏，現(xiàn)在從大盤 點(diǎn)介入，將來基金升值的空間比較大。所以適當(dāng)投資開放式基金也是一個(gè)比較可行的選擇。但這也不是一成不變的，當(dāng)市場(chǎng)上出現(xiàn)比基金更好的投資產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)及 時(shí)調(diào)整投資組合。
由于我國現(xiàn)在的社會(huì)保障體系還比較薄弱，社保和統(tǒng)籌醫(yī)療很難滿足我們退休后的生活需要，所以購買一定的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)則顯得尤為必要?？上驳氖?， 目前一些保險(xiǎn)公司針對(duì)中國的老齡化社會(huì)趨勢(shì)，也在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)考慮到了消費(fèi)者的養(yǎng)老需求。例如，現(xiàn)在市場(chǎng)上有些保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)把通貨膨脹的問題考慮進(jìn)去了。
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