養(yǎng)老沒(méi)有概率，每個(gè)人都會(huì)變老。而養(yǎng)老的過(guò)程中面臨著許多的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，在退休前做好養(yǎng)老規(guī)劃十分有必要。
什么是退休？中國(guó)古代稱(chēng)退休為致仕，意思是將官位交還于君主。早在春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，新興的地主階級(jí)就廢除了舊的世卿世祿制度，代之以新的致仕制度。到了漢代，致仕逐漸形成一整套人事行政制度，根據(jù)東漢班固等編撰的《白虎通義》記載，官吏年七十，耳目不聰，腿腳不便，就得致仕。告老退休后，朝廷給其原官職俸祿三分之一，以示尊賢。如今，退休是指根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，勞動(dòng)者因年老或因工因病致殘，完全喪失勞動(dòng)能力或部分喪失勞動(dòng)能力而退出工作崗位。其實(shí)我們可以看到，無(wú)論是古代還是現(xiàn)代，退休就意味著離開(kāi)工作崗位，雖然有基本保障，但我們的主動(dòng)收入會(huì)大幅度降低，要想有高品質(zhì)的老年生活，提前規(guī)劃，尤其重要。
養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)涵：第一退休養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)間是在退休前，從現(xiàn)在開(kāi)始。第二退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)是為了年老時(shí)期，有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活；第三退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容就是從現(xiàn)在開(kāi)始籌集和積累足夠養(yǎng)老金，最后我們可以看到，退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的本質(zhì)就是財(cái)務(wù)規(guī)劃。
退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃包括了三個(gè)子規(guī)劃：分別是退休后生活規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、以及為彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄投資規(guī)劃。通過(guò)對(duì)退休生活目標(biāo)的設(shè)計(jì)，我們可以測(cè)算出退休后到底需要花多少錢(qián)，也就是養(yǎng)老金需求分析。然后根據(jù)職業(yè)生涯狀況，大概可以推算出屆時(shí)可領(lǐng)多少退休金，也就是養(yǎng)老金供給分析。接下來(lái)制定投資規(guī)劃，選擇退休理財(cái)工具，執(zhí)行計(jì)劃，并根據(jù)規(guī)劃的反饋進(jìn)行調(diào)整，也就是缺口彌補(bǔ)以及完善，從而形成一個(gè)閉環(huán)。
一個(gè)合理有效的退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，不但可以滿(mǎn)足退休后漫長(zhǎng)生活的支出需要，保障生活品質(zhì)抵御通貨膨脹的影響，而且可以顯著的提高個(gè)人的凈財(cái)富。
退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃步驟：第一、確定退休養(yǎng)老目標(biāo)。第二步、根據(jù)客戶(hù)的退休目標(biāo)估算退休后支出。第三步、根據(jù)客戶(hù)資產(chǎn)信息以及職業(yè)生涯規(guī)劃等信息，來(lái)估算客戶(hù)的退休后收入。第四步、計(jì)算客戶(hù)的需求和供給之間的資金缺口。第五步、為客戶(hù)制定缺口彌補(bǔ)方案。第六步、根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好，來(lái)選擇退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃工具。第七步、執(zhí)行計(jì)劃。最后是對(duì)規(guī)劃的反饋情況進(jìn)行調(diào)整。
1、確定退休養(yǎng)老目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)必須要包含兩個(gè)要素，時(shí)間和金額。第一個(gè)要素時(shí)間，就是確定退休的年齡；第二個(gè)要素金額就是確定退休后的生活質(zhì)量。關(guān)于退休年齡，大多數(shù)人會(huì)選擇法定退休年齡。也有人提前退休或者延遲退休，還有一些人將實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的年齡來(lái)作為退休年齡，比如設(shè)定自己40歲財(cái)富自由，50歲或者60歲退休。確定退休后生活質(zhì)量其實(shí)就是確定退休后要花多少錢(qián)。
2,估算退休后支出。我們要測(cè)算的是退休后余壽中所需的全部養(yǎng)老費(fèi)用，整個(gè)退休期間全部費(fèi)用的測(cè)算，需要我們先來(lái)測(cè)算退休后當(dāng)年的支出，而退休當(dāng)年的支出又與家庭目前消費(fèi)支出有非常大的關(guān)系，在我們這個(gè)測(cè)算的過(guò)程當(dāng)中，要充分考慮到預(yù)期壽命，預(yù)計(jì)退休年齡，通貨膨脹率和投資收益率的影響。
3、估算退休后收入。退休后收入基本上有四大塊，第一份養(yǎng)老金，是大部分人都有的，是由國(guó)家來(lái)提供的社會(huì)基本養(yǎng)老金。第二份養(yǎng)老金，是部分人擁有的，由企業(yè)提供的企業(yè)年金或職業(yè)年金。第三份養(yǎng)老金，是自己給自己做的準(zhǔn)備。包括商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，為養(yǎng)老做的儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)和基金投資等等。第四份養(yǎng)老金，是退休后的兼職收入或者子女的贍養(yǎng)。所以退休后收入的估算也包含這四個(gè)方面，需要跟客戶(hù)具體情況進(jìn)行測(cè)算。
4,測(cè)算養(yǎng)老資金缺口。根據(jù)前面對(duì)客戶(hù)養(yǎng)老金需求，和供給的分析來(lái)判斷，客戶(hù)是否存在養(yǎng)老金缺口。如果不存在缺口，我們需要提醒客戶(hù)注意資金的安全，大多數(shù)情況下都會(huì)存在養(yǎng)老金的缺口。需要對(duì)養(yǎng)老金的缺口制定彌補(bǔ)計(jì)劃。
5,養(yǎng)老金缺口彌補(bǔ)計(jì)劃，、
6,制定了方案，選擇退休養(yǎng)老理財(cái)工具。
7,執(zhí)行。
8,對(duì)方案進(jìn)行調(diào)整和完善。
聯(lián)系客服
