人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的-種保險。人壽保險是家庭風險規(guī)避選擇中最基本和最主要的險種。人壽保險分為普通型人壽保險和新型人壽保險。
普通型人壽保險是最常見和最普遍的人壽保險，按照保險的給付條件不同，可以區(qū)分為死亡保險、生存保險、兩全壽險，
一、死亡保險。指以被保險人的死亡為給付條件的人壽保險。死亡保險根據(jù)保險期限的不同，可以進一步區(qū)分為定期壽險和終身壽險。其中，定期壽險具有固定的保險期限，只有被保險人在保險期限內(nèi)死亡，且此時保險合同還有效時，保險公司才會向受益人支付保險金。如果被保險人在保險期限結(jié)束時仍然生存，保險公司不能承擔保險責任。也不支付保險金同時也不退換已收保費，保險公司在實際經(jīng)營過程中，針對客戶購買保險的不同目的開發(fā)出了定額定期壽險，保額遞減定期壽險、保額遞增定期壽險三種。
二、終身壽險。終身壽險不具有固定的保險期限，它是被保險人提供終身保障的保險產(chǎn)品，在保險合同中規(guī)定，無論被保險人何時死亡，保險人都要給付保險金，與定期壽險不同，終身壽險具有保單現(xiàn)金價值。保單現(xiàn)金價值又稱為退保價值，來源于所交保費的積累與保險成本積累值之間的差額，是指被保險人要求解約或者退保時，壽險公司應(yīng)該返還的金額。它有一個計算公式：
保險合同中的現(xiàn)金價值=保險費-保險公司的營業(yè)費用-傭金-保險保障成本
終身壽險按照繳費方式的不同，普通終身壽險、限期繳費終身壽險、躉終身保險
三，生存保險。生存保險是指以被保險人的生存，為給付保險金條件的人壽保險。該類保險合同通常規(guī)定，當被保險人生存一定年數(shù)，或當被保險人生存至某一特定年齡時，由保險人承擔給付保險金的責任，市面上最常見的生存保險是子女教育金保險，該類保險是以未成年人作為被保險人，父母為投保人當被保險人生存至合同規(guī)定的年齡時，可以領(lǐng)取一筆約定的保險金。
三、兩全壽險、又稱為生死和險，指無論被保險人在保險期間死亡或者在保險期屆滿時仍然生存，保險人均給付保險金的人壽保險，該保險是定期壽險和生存保險的結(jié)合。兩全壽險既可以使受益人在保險存續(xù)期間得到保障，又可以使被保險人在保險期屆滿時享受到保險金利益。保險公司為了能滿足保險消費者多方面的需求，增加產(chǎn)品的靈活性和投資性，形成了幾種新型的保險產(chǎn)品，市面上常見的新型人壽保險包括分紅壽險、投資聯(lián)結(jié)保險和萬能壽險。
1、分紅壽險、是保險公司將其實際經(jīng)營成果，優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品，分紅壽險的紅利是保險公司經(jīng)營的盈余，盈余的來源主要有三個方面：利差益、死差益、費差益。分紅壽險的紅利分配有現(xiàn)金紅利分配和增額紅利分配兩種?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式。將盈余分配給保單持有人的紅利分配方式。增額紅利分配是指以增加保單保額的方式來進行紅利分配的形式，在增額紅利分配方式下，保單的保險金額會隨著，每一會計年度紅利的分配而提高。
2、投資聯(lián)結(jié)保險、投資聯(lián)結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投資聯(lián)結(jié)保險可以設(shè)置一個或者多個投資賬戶，不同的投資賬戶有不同的投資組合和投資風險，客戶可以根據(jù)自身的投資偏好和風險承受能力選擇自建在各個賬戶間的分配比例。保險公司收到保險費后，按照事先約定將保險費的部分或者全部分配進入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單元。投資賬戶價值隨資產(chǎn)投資業(yè)績的變化而變化。
3、萬能壽險、萬能壽險可以隨時調(diào)整保險保障水平。且將保障和投資功能融為一體的保險產(chǎn)品，萬能壽險的投資賬戶通常提供最低收益保證，另外萬能壽險在死亡給付模式上，通常為客戶提供AIB兩種方式。A方式中，死亡給付金=賬戶價值之和+凈風險保額 死亡給付金額糧據(jù)保險金額事先確定，除非客戶調(diào)整，否則死亡給付金額保持不變；B方式中，死亡給付為均衡的凈風險保額與賬戶價值之和。死亡給付=均衡的凈風險保額+賬戶價值 死亡給付隨著賬戶價值的變化而相應(yīng)變化
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