人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)，其身故保障，是壽險(xiǎn)最基本的責(zé)任和功能。說句很忌諱的人話就是，死了就能賠！
目前，市場上主要有普通型人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)兩大類，普通型人壽保險(xiǎn)主要是保障型，而新型人壽保險(xiǎn)則具有很多投資的功能。
（市面上的常見險(xiǎn)種與壽險(xiǎn)的歸屬關(guān)系）
一、保障型的普通人壽保險(xiǎn)
保障類壽險(xiǎn)：保費(fèi)低、保額高，杠桿率高，身故保障足。
這里的保障功能，主要有兩層含義：
第一、身故保障，留下一筆保額，為身后事安排，不留家庭負(fù)擔(dān)，緩解生活壓力。
第二、傳承性，由保險(xiǎn)產(chǎn)品的法律特性決定，功能上更偏向于“安排作用”。
比如當(dāng)子女不贍養(yǎng)老人時(shí)，老人可以將財(cái)產(chǎn)換成保險(xiǎn)，哪個孩子孝順，受益人就寫哪個。
下面，我們詳細(xì)看看下面哪些險(xiǎn)種屬于保障型壽險(xiǎn)。
1定期壽險(xiǎn)
官方解釋：指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險(xiǎn)人到指定年齡時(shí)止。該保險(xiǎn)不積累現(xiàn)金價(jià)值，所以定期壽險(xiǎn)一般被認(rèn)為無任何投資功能的純保障保險(xiǎn)。
通俗理解：在約定的保險(xiǎn)有效期內(nèi)，人過世了才能獲得理賠的保險(xiǎn)。
適合人群：定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障，適合收入較低或者短期內(nèi)承擔(dān)危險(xiǎn)工作的人士購買。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示，35歲以下客戶是定期壽險(xiǎn)的主要購買人群，其中30~35歲的客戶占比高達(dá)60%，這部分客戶通常背負(fù)著較大的房貸或生活壓力，對于定期壽險(xiǎn)的需求量也比較大。
我們知道，壽險(xiǎn)的理賠條件是自己死亡或高殘，也就是說自己很難享受到保險(xiǎn)的賠付。如果自己離開，誰的生活會受影響？爸媽養(yǎng)老沒有著落，孩子學(xué)費(fèi)沒有著落，家里房貸沒有著落，配偶獨(dú)自撐起一個家沒有依靠，他們都是在特殊情況下需要這筆錢才能好好生活的人，如果他們的生活會因?yàn)樽约旱碾x開受影響，就要買定期壽險(xiǎn)。
2終身壽險(xiǎn)
官方解釋：是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。它與定期壽險(xiǎn)最主要的區(qū)別有兩個，第一是保障期長，為終身保障；第二是保費(fèi)貴，有一定的儲蓄功能。
通俗理解：“人總有一死”，只要投保人在中途不退保，終身壽險(xiǎn)的保額賠償就是一個“100%會發(fā)生的事情”。所以，對保險(xiǎn)公司而言是“躲不過的賠付”，也就注定了它的保費(fèi)很貴。
可以看到，購買終身壽險(xiǎn)的最主要目的，并不是為了彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)支柱“英年早逝風(fēng)險(xiǎn)”給家庭造成的經(jīng)濟(jì)損失，主要是為了利用其儲蓄功能來讓資金增值，好給自己的子孫傳承一筆擁有確定性的遺產(chǎn)，因?yàn)闊o論被保險(xiǎn)人何時(shí)身故，其保單受益人總是能拿到一筆確定金額的、遠(yuǎn)高于保費(fèi)的保險(xiǎn)賠償金。
3兩全保險(xiǎn)
官方解釋：是指無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，還是被保險(xiǎn)人到保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費(fèi)用，特殊情況下，還可以作為半強(qiáng)迫性儲蓄工具。
通俗理解：被保險(xiǎn)人投保兩全保險(xiǎn)，如果在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司向其受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍生存，則被保險(xiǎn)人本人可得到保險(xiǎn)金。
適用人群：比較適合即想要保障，又想到了某一年齡把錢拿回來做養(yǎng)老等作用使用的人群。
因此，兩全保險(xiǎn)一方面常常被用來做被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老保障規(guī)劃，即通過定期交付保險(xiǎn)金來解決自己退休年邁時(shí)的養(yǎng)老保障問題。另一方面，因其有身故保障，被保險(xiǎn)人身故后，高額保險(xiǎn)金可留給家人，體現(xiàn)被保險(xiǎn)人對家人的責(zé)任。
4生存保險(xiǎn)
官方解釋：是指以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。即當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。
通俗理解：“保生不保死”，在約定的保險(xiǎn)有效期內(nèi)，人還活著才能獲得理賠的保險(xiǎn)。
生存保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲蓄功能，被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期后可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足生活等方面的支出需求，比如為老年人提供養(yǎng)老保障或?yàn)樽优峁┙逃鸬?。因此，生存保險(xiǎn)亦被稱為儲蓄保險(xiǎn)。
5年金保險(xiǎn)
官方解釋：是指在約定的期間或被保險(xiǎn)人的生存期間，保險(xiǎn)人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金。
通俗理解：是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲備。比較適合希望使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障的人群。
年金保險(xiǎn)的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入，純粹的年金保險(xiǎn)一般不保障被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)，僅為被保險(xiǎn)人年老以后的收入損失提供保障。從本質(zhì)上講，年金保險(xiǎn)并不是真正意義上的保險(xiǎn)，而是人們通過壽險(xiǎn)公司進(jìn)行的一項(xiàng)投資。當(dāng)然保障的內(nèi)容取決于投保人所購買的年金的類型。
二、投資型的新型人壽保險(xiǎn)
1分紅保險(xiǎn)
官方解釋：是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。
通俗理解：分紅險(xiǎn)是屬于傳統(tǒng)固定預(yù)定利率的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，只是比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)多了分紅功能。
2投資連結(jié)保險(xiǎn)
官方解釋：指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資帳戶資產(chǎn)匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立帳戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連，沒有最低收益保證。
通俗理解：投連險(xiǎn)是集保障和投資于一體，既有投資又有保險(xiǎn)，而且把投資和保險(xiǎn)連結(jié)起來了。具體來說，就是客戶所交的保險(xiǎn)費(fèi)中，扣除部分成本后，其余的會放入專門的投資賬戶，由保險(xiǎn)公司代為管理投資，投資所得的收益在保險(xiǎn)公司扣除少量管理費(fèi)用后，全部歸客戶所有。
投連險(xiǎn)適合于具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)，并且擁有一定閑置資金的人群。有些客戶會盲目認(rèn)為投連險(xiǎn)收益高、沒有風(fēng)險(xiǎn)！這是大錯特錯的。后續(xù)有機(jī)會會詳細(xì)講解！
3萬能險(xiǎn)
官方解釋：指包含保障功能并設(shè)有單獨(dú)投資賬戶的壽險(xiǎn)。優(yōu)勢在于投保后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)務(wù)狀況，不定期地自主增加或減少保額、調(diào)整保費(fèi)多寡、改變繳費(fèi)期限。
通俗理解：萬能險(xiǎn)作為一種介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其收益情況與保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)績、投資收益情況緊密掛鉤。如果險(xiǎn)企業(yè)績不好，萬能險(xiǎn)的收益率就難達(dá)預(yù)期。
不了解這個產(chǎn)品的人，會認(rèn)為萬能險(xiǎn)很“ 萬能”，而且在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司會給萬能險(xiǎn)提供諸多附加險(xiǎn)，增添健康和意外傷害保障，讓它顯得“萬能”，并由投保人自由選擇。還可通過改變保障賬戶和投資賬戶資金比例，使功能更偏重保障或更偏重投資。投資賬戶的比例越高，保障性就越弱，收益性越強(qiáng)，投資風(fēng)險(xiǎn)也在加大。
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