過完春節(jié)還沉浸在節(jié)日氣氛中的“房貸族”注意了，春節(jié)過后的還款日要開始執(zhí)行新的存貸款利率。這對絕大多數(shù)房貸族而言意味著本月的還貸金額要比以前多。

銀行有關(guān)人士提醒，本月一定要多存還款額到還貸的卡上，以免因余額不足影響還款。為確保足額還款，購房者可以到銀行打印新的還款計(jì)劃書。

A 存貸利率上調(diào) 月供額度增加

去年央行將

存貸款利率分別上調(diào)了0.2、0.2和0.25個百分點(diǎn)，5年以上貸款基準(zhǔn)利率已從6.4%增加至7.05%，住房公積金貸款利率也從4.3%上調(diào)至4.9%，加息的累加效應(yīng)將在2012年1月1日起集中體現(xiàn)。也就是說今年起，絕大多數(shù)購房者要比去年償還更多的月供。

有銀行人士提醒，因?yàn)槿ツ昙酉⒋螖?shù)較大，浮動額度較大，致使不少房貸者的貸款計(jì)劃發(fā)生了較大變化，少則每月多還一二百元，多則還五六百元，如果市民因還款額不足導(dǎo)致沒還成款，很有可能因此背上個人征信記錄不良的黑鍋。月底一般是購房者還貸的高峰，特別是春節(jié)過后很多購房者都要面臨新年的首次還款，該人士表示，購房者應(yīng)及時前往銀行查詢本月還款額度，避免因余額不足影響還款。

B 結(jié)算期限差異 2月還款比1月多

記者在采訪中了解到，由于今年1月份月供款的貸款期限是跨越了去年12月以及今年1月的周期，以每月20日繳納月供款為例，1月20日繳納的月供款，需要計(jì)算的是去年12月21日至今年1月19日的一個月貸款本息。因此，1月份的貸款月供就要分開計(jì)算，即去年12月21日-31日和1月1日至19日兩個時間段而計(jì)，相同地，2月份當(dāng)月的貸款期限為1月21日-2月19日，則不會出現(xiàn)這樣的問題。

大多數(shù)購房者簽署的是每年1月1日為利率調(diào)整日，也就是今年的還貸利率標(biāo)準(zhǔn)會以去年累計(jì)加息后的基準(zhǔn)利率（五年期以上貸款6.4%）上浮或下浮調(diào)整。所以，1月份的月供額比2011年12月的高，但又比2月份要低。2月所扣的月供款才是全部按新利率計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)月供，所以以等額本息還貸的消費(fèi)者，今年的月供款可參照2月份的標(biāo)準(zhǔn)，提前存入足夠的款項(xiàng)，可避免或因扣款不足而導(dǎo)致產(chǎn)生逾期還款記錄。

在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，很多購房者還沒有意識到1月份與2月份還款金額的差異，一些購房者認(rèn)為2月份的還款額度與1月份相同，銀行人士提醒，2月份還款比1月份多，今年真正意義上的新月供是2月份的額度，購房者要算清新的還款額度，以免影響個人銀行信用記錄。

銀行動態(tài)：商貸利率7.05% 各行執(zhí)行時間不同

新的一年，貸款者將從2012年1月1日起按新利率還貸了。記者從成都各大銀行了解到，雖然各個銀行對于新利率從何時開始執(zhí)行的情況有所區(qū)別，但絕大多數(shù)都是從今年1月1日開始執(zhí)行新利率。這意味著從本月起，市民將要為三次加息埋單，按新利率還貸，月供族將要背負(fù)更重的利息負(fù)擔(dān)。

據(jù)了解，多數(shù)購房者在和銀行簽訂個人房貸合同時，在合同中都會約定，貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整方式為“次年1月1日”。也就是說，在一年時間里，無論央行加息或減息的次數(shù)和幅度有多少，個人房貸都在第二年1月1日起才執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率。

但是并非所有銀行都這樣執(zhí)行?！拔覀兗s定的是放貸之日后一年為一個周期，一年之后執(zhí)行新的利率?！睋?jù)中國銀行某支行工作人員表示，去年在中國銀行貸款的客戶還不會這么快感受到三次加息的幅度，“比如去年5月開始放貸的客戶，我們要今年5月份才開始執(zhí)行新的利率?！背诉@種方式之外，還有一些銀行是按照加息后的第二個月開始執(zhí)行新利率的方式來收取，如招商銀行、交通銀行，也就是說，在這些銀行貸款的客戶，在去年加息后早就感受到了加息的幅度了。

雖然各大銀行對于執(zhí)行新利率的方式不同，但購房者都將在今年迎來新的還貸壓力。

不過業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，即使是銀行加息后貸款壓力增大，對于有資金實(shí)力的剛需購房者來說并非更加困難，因?yàn)楝F(xiàn)在房價(jià)尚處于合理空間；另一方面，目前各大銀行對于其他城市來蓉的貸款卡得非常嚴(yán)，若是成都市民購買第二套房需要貸款，5年期以上商業(yè)房貸基準(zhǔn)利率將上浮10%，從一定程度上保護(hù)了剛需客戶購房的利益。但是，打算貸款購房的房奴一族仍需謹(jǐn)慎，目前成都市房源情況不一，首付、利率水平等都漲到了高峰，房貸成本較高，下降的房價(jià)部分能不能沖抵這些增加的成本，需要對將購買的樓盤進(jìn)行反復(fù)考察，選出性價(jià)比最高的一套購買。

案例分析：20年48萬貸款月供增加了百余元

按照新利率，到底月供族要多還多少呢？年底這幾天，家住萬年場的盧先生正忙著咨詢下月加息后的每月還款金額，以盧先生20年期限的48萬元貸款為例，雖然2009年底買房時還能享受利率的優(yōu)惠，但每月還款額也從2011年每月的3195元上漲至2012年起的每月3324元，增加了129元。

記者了解到，按2011年初6.40%基準(zhǔn)利率計(jì)算，辦理100萬元的貸款、期限20年，采取等額本息還款方式，那么月供需7397元，20年需支付利息總額為77.53萬元；若按新利率7.05%計(jì)算，月供需7783元，支付利息總額86.79萬元。即每月將多還利息386元，共需多付利息9.27萬元。

今年怎么向銀行貸款更加劃算呢？業(yè)內(nèi)人士表示還是公積金貸款。目前公積金貸款利率為4.9%，商業(yè)貸款的利率為7.05%，相差2.15個百分點(diǎn)。

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